如何选着适合的自己的医药卡

如何选择最适合的医药卡？请不要盲目的钱医药保单哦。
1）应选stand-alone或附加在investment linked （ILP)  保单的医药卡呢？
若可以负担得起，尽量购买附加在人手保险里的医药卡，很简单，因为单张医药卡保费会随着年龄而增加，而ILP保单医药卡则不会有这个问题。
单张医药卡通常都是yearly renewal,公司也有权随时在下一年不再续保，随时可以调涨保费。

2）买医药卡应该注意的几点。。
保单内充斥着很多保险术语，因而让人望而却步。所以在这里分享一些医药卡常出现的字眼。

i) 终生总限额 （Lifetime Limit)
受保人一生或直到保障最后年龄的医药可索赔最高医药限额。目前已有几家公司推出Unlimited Lifetime Limit 的医药保单，以顺应日益高涨的医药费。
－》现在会看到的情况是，医药卡买很久了，终生总限额是70k，做一次心脏手术就用了100k, 剩下的自己付或claim company保险. 从此就没医药卡了。

ii）年度总限额 （Annual Limit)
一年可索赔最高医药限额。建议年度总额尽量大，以顺应日益高涨的医药费。
－》现在会看到的情况是，医药卡买了十年二十年了，年度总限额通常少于70k（25k－70k是常见的），当有事进院，医药费超过年度总限额而无法偿还昂贵的医药费，所以得上报纸筹款。孩子无法先做手术而需要等筹足医药费才可以继续治疗。

iii）共同付费 （Co-Insurance)
这是要求顾客在特定情况下负担一定医药费的条款，如所住的病房超过所持医药卡的限定病房费用 （例：手中医药卡病房：R&B150， 住院病房：R&B 250)或门诊洗肾和癌症治疗要求顾客负担10%费用。各家保险公司不一样，建议购买者向保险代理员问清楚。

iv）问清楚门诊洗肾和癌症治疗是否有limit？是否从annual limit 扣还是自己有自己的limit？
门诊洗肾和癌症治疗是一条长远的治疗行程，医药费花做多在这里。建议选没有cap 或sharing的。

v）Deductible
受保人在获得保险公司赔偿医药费时必须承担的费用，例：duductible 300 - 100k 都有，意思是受保人须先自行负责RM300 － 100k， 保险公司才承担余下的款项。
不管医药费是多少，deductible就是保客进院是得付的amount。如果deductible 是300，医药费少于300，那保客就付医药费总额就是。

3）大众对医药卡常有的疑问
i）医药卡什么都保？
错！现今推出的医药卡其事大部分的治疗都能保，唯独一些特定情况下不保，例：高风险运动所导致的损伤或疾病，一般整容手术，annual body checkup, 矫正牙齿等。
建议保客参阅保单内的不受保条款 （exclusions)或向保险代理员问清楚。

ii）已经有小病痛，还能买医药卡吗？
有病或曾患过严重疾病的民众可能认为保险公司无情无义，金钱之上。但保险公司实际上也在收取其他许多健康的人的保费，若有赔偿也是从他们的保费中扣取出来。
若您是健康的保客，您会愿意保险公司承保一个明知每年都会索赔的人吗？这措施是保险公司为了对其他保客公平而设定。所以保险还是趁年轻，健康时买吧！

4）购买医药卡必知4大点
i）30 & 120 天等待天 （waiting period)
在签下一份新的医药保单首30天所发生任何疾病都是不受保，唯有因为意外事故，蚊症，盲肠炎，手足口症，食物中毒，泻肚子等而进院所致医药费才能获得赔偿。
在签下一份新的医药保单首120天所发生的疾病例：脊柱歪，胆结石，肾结石，膝盖痛，旧患病等都是不受保。过了120天后是受保的。

ii)现有病症
已经有了的病症或正在接受治疗的症状都不受保。（就是exclusion于那个病症而已，其他身体部位仍受保，除非是癌症survivor，是完全不能购买医药卡了。还有，糖尿病者现在也可以购买Allianz 的医药卡了。）

iii）其他不受保项目
整容，生育，自杀，危险运动，战争或暴乱所引起的事故等。