做一个10年半退休计划

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我一个朋友，35岁刚有娃，感觉未来经济压力很大，向我倾诉。我给她做了一份10年半退休计划，退可攻进可守，减轻了目前的无效焦虑。

先看一下朋友的家庭经济状况：

夫妻两人均35岁，一个宝宝1岁。目前家庭资产：三套房产总价值950万，其中贷款200万，货币基金临时存款5万。

收入：家庭职业收入40万/年（双方各20万），兼职收入7万/年，房租收入7.7万/年

开支：房贷13.5万/年，生活日常开支21万/年。

结余：约20万/年

弱势：两人的工作均为私企技术工种，随着年龄的增加，体力和脑力跟不上后面临较大的竞争风险，薪酬涨幅有限，甚至要做好最坏结果（被辞退的风险）。

总体来看，朋友的家庭收入属于比较常规的中产家庭水平，年收入55万左右，虽然不高但也不少，保障一定生活品质的小日子是没问题的。可是源于双方工作的不稳定性，因此早早焦虑也是情有可原的，毕竟过惯了较为舒适的中产生活，如果因为失业等原因造成收入短缺，返贫的日子可就不好熬了。

其次，因为生孩子比较晚，也就意味着等朋友两人步入老年时，孩子可能才刚开始工作。

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综上，趁着现在还年轻，早早的为未来做好一份plan B计划就显得尤为重要了。我将这个计划称为“10年半退休计划”。用10年为家庭累积一个基础保障，即便面临职业的调整，也可以安然度过艰难期。

1）按照现在的节奏，每年将结余的20万用于投资5%的低风险理财，结合目前已有的5万元货币基金，10年后一共将拥有260万元流动资金。这些流动资金可以带来每年13万元的投资收益（按照年化5%计算）；

2）着手积攒孩子的教育基金：我们算一下，孩子19周岁开始读大学的时候，朋友两夫妻已经53岁了，对于女性来说已经接近退休年龄，而对于男性也不再是事业高峰期。面临收入和精力都开支走下坡路的年龄，孩子却到了开销最大的时候，所以尽早的准备好教育基金很重要。

教育基金的重点在于稳，所以我会比较建议朋友夫妻去购买签订保本保息协议的教育年金保险，收益一般在4%左右，不高，胜在有保障。这类年金险购买渠道很多，银行渠道、支付宝渠道、甚至保险代理人渠道都是有的。我找了一份教育年金险的计划，做了一下演练，其实每年只要能存6000元，连续存13年，就可以保障大学的学费有着落了。

教育金基本都大同小异，领取年限一般是在大学开始，比如我找的一份教育金演算了下，从现在开始每个月存500元，一年总共存6000元，大概是孩子压岁钱的额度，到了大学期间每年可以领1万多元，毕业后能领到8万多的创业基金，当然也可以用于继续读研。

有了这样的教育金保障，做父母的也不用太担心自己年纪大赚钱能力降低后，孩子大学教育期间费用过跟不上了。

3）全家人的保险：做全家资产规划总是少不了保险这一步，庆幸的是我这对朋友夫妇比较有远见，早早的就配置好了全家人的健康保险，因为买的都是消费型的定期保障，所以保额并不高，一年不不超过1万元，可以说非常划算了。

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计划到了这一步，我们可以来看下这对夫妇面临的中年危机风险有没有降低，10年后，家庭收入构成变成了：

丈夫：20万，妻子：20万，兼职收入：7万，房租收入：7.7万，理财收入：13万。

总收入：67.7万。

开支：房贷13.5万/年，生活日常开支21万/年。

总开支：34.5万。

以上情况下，无论是丈夫出现职场危机被离职了，或者妻子被离职，减少20万/年的家庭收入，依旧可以保持至少47.7万元的收入，高于必要年开支34.5万。

也就是说不管谁被离职了，家庭生活的物质水平都能有所保障，不至于降低生活品质，而且还略有结余。

当然也可能会发生最差的结果，夫妻双双被各自公司辞退。但即便发生这样小概率的情况也不用担心，首先通过多年的积累，已经有了兼职、房租和理财三块不同渠道的收入，保证了27.7万的流动资金，至少房贷是肯定可以按月还清的。

其次，从公司离职不代表就没有再次获得工作的机会，原来年薪20万的员工，收入要求放低一点，立马也会成为市场上的热点选手。打个夸张的比方，年薪要求降到10万，立马就能重新就业了，夫妻双方最差也能保障两人20万的年收入，依旧可以保障家庭的正常开销。

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上文说的都是流动资金，经过早期积攒，可以预见的是，10年后我的这对朋友夫妻就可以脱离“职场焦虑”了，无论如何都能保障基础的生活开支，无需为资金担忧。

那么总资产上，我的这对朋友夫妻从一开始就算是很强势的了，我们回顾一下他们目前的资产：三套房产950万，贷款200万，资产负债比很轻，资产基础也够庞大，在二线城市有这样的资产基础做底，以后无论是养老还是给子女留一笔资产都算是相对丰厚了。

以上，就是我为朋友做的10年半退休计划，为什么要用“半”这个词，因为事实上我们目前大多的中产阶层，虽然处于焦虑中，但让他们真正去做“全退休”状态，都是不现实的。一来原本较高的物质生活水平导致他们不愿意过降低生活品质，抠抠巴巴的省钱生活；二来忙碌的职场状态虽然压力颇大，但真正闲而无事的退休生活也尽显无聊。

所以大多数人想要的是保障现有生活品质的基础上“有一份压力不大的工作”，如此给自己做一份“半退休”计划就很重要了，希望我以上的这个案例可以给你启发，帮助大家更好的做好未来规划。

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