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我家的家庭负债率为零。是的，你没看错，我家的家庭负债率的确为零。首先，我们没有任何个人债务。其次，我们没有房贷（公认的良性债务）。第三，虽然我们会在日常的消费中使用信用卡，但是金额实在是太小。根据计算公式：家庭资产负债率=家庭负债总额÷家庭资产总额，我家信用卡的每月欠款占家庭总资产的比重绝对不超过1%，而且都是在账单期内全额还款，所以几乎可以忽略不计。

我在阅读家庭负债率的相关帖子的回复时，看到有很多财蜜的情况跟我类似，即家庭负债率低于50%（专家建议的负债率安全线），有很多甚至为0。因此，很多财蜜发出了这样的疑问：为了更好地利用借贷的杠杆，是不是该去买房呢？因为房贷无疑是良性债务的第一选择。

就我个人而言，我是不会为了提升家庭负债率而去买房的。

首先，所在城市的房价已经没有投资的价值，而刚需房已经就位。

素颜生活的城市是一个四线城市。就这样一个人均年薪3W+的四线城市，市区的房价已高达1.8W+，郊区房价为1W的均价，镇上房价为7K左右，而房租却普遍偏低（因为有太多的闲置投资房了）。虽然说没人能预测房价的上限，也没人可以拍着胸口说现在的房价已经到顶了。但是，这样的房价，这样的区域，的确是已经没有投资的价值了。或许短时期内没有房价下跌的风险，但是也不太会有上涨的空间。换句话说，我拿着购房款去做其他投资的收益能够跑赢房子涨价的速度，并且不必承担房价泡沫爆发的危机。而我们之所以考量家庭负债率，是因为合适的良性的负债率可以最大化地利用杠杆，让家庭资产实现增值。既然房子没有了投资的价值，那么就没有必要为了拥有债务而去买房子。

当然，这一切都是由素颜所在城市的房市所决定的。如果你所处城市的房子仍然有不错的投资和增值的价值，那么倒是不妨考虑通过买房和房贷来增加家庭的良性负债率，以实现杠杆的作用。

其次，家庭财务规划要从远着眼。

也可能是跟我的原生家庭比较多磨难有关，我这个人比较多忧思---我老公就总念叨我想太多，还没发生就开始考虑了。但是，上有老下有小的家庭就真的没有办法不去考虑那么多。我是主张现金为王的，特别是已经有刚需房的情况下。父亲公婆逐渐老去，只有基础的医疗和养老险。美男才刚出生。最重要的是我和老公的经济再生能力不强。也就是说，收入不高，负担重，刚性支出多，而每年能攒下的钱却有限。这样的家庭条件，我更愿意手里能够多存一点活钱，以应对家庭可能面临的各种风险。

至于手里的现金该如何实现保值增值，素颜觉得也挺难的。虽然现在官方公布的CPI指数比我设置的年化收益率目标8%略低。但是实际的CPI并不止这个数字，而且我的8%目标未必能够实现。但是，我觉得我总该努力的。我的计划是通过资产配置和多样化的投资来实现这个收益目标，实现现金资产的保值增值。我的资产配置还在调整中，目标是逐步调整到指数基金定投占比50%，P2P占比20%，黄金占比10%，其他（国债，火鸡，纯债基等稳健性投资）占比20%。

虽然家庭负债率为0，没法很好地利用杠杆，但是综合考虑之后，我还是愿意持有更多的现金，而不会为了提高家庭负债率去买房。未来如果我买房了，那就只有2个原因，一是为了刚需，比如美男娶媳妇 二是为了资产增值。