很多人都梦想财务自由，但在日复一日的工作中陷入迷茫，不知道自己是否选对了路。成功的模式很难复制，面对财富，难道我们只能守株待兔？
伟大的数学家雅各比曾说：“反过来想，总是反过来想”
倘若我们不知道什么是对的路，不如就去看看哪些是必错之路。那些表面过得还可以实际却为财所困的人到底做错了什么？
一款叫做“现金流”的游戏提供了答案。
“现金流”是《穷爸爸，富爸爸》的作者罗伯特*淸崎力荐的一款让普通人理解财富、解码财商的游戏。
最近在跟一群悟性很高的小伙伴的互相博弈和启发下：三个财富大坑儿浮出水面。
01
迷恋爆发式小机会，忽略稳定现金流
在游戏的规则中，穷人和富人分属于两个赚钱的轮回：老鼠赛跑圈和富人圈。
这暗示着穷人和富人不同的财富逻辑，对处于老鼠赛跑圈的穷人来说，有“小机会”和“大买卖”两种投资渠道，机会来临，只能选择其一。
游戏中，我作为非常幸运的“经理”，一开始就抓住一个“小机会”。我用1/4的财富，在股灾来临时，买下400股价格1元的优质股票，并且随着市场迅速回暖而稳赚40倍，“大买卖”的大门随即向我敞开。
在尝试两笔交易后，我沮丧地发现，“大买卖”投资成本大，资本回报率竟然很小（一般在3~4%），市场流动性也不比“小机会”。
“小机会”最差的投资收益率高于6%，翻12-40倍的机会更比比皆是。于是，我惯性地偏爱买卖股票和房产的“小机会”，沉醉于赚钱的快感。
20年后，我已经拥有一套房产、众多股票和巨额现金，可奇怪的是，可竟然没有顺理成章地“出圈”。
所谓“出圈”：
不是拥有很多资金，而是每月“非工资收入（资产收入）＞总支出”。
在06年我国股市巅峰时期，还曾有人赞许卖出自有住房去炒股的操作魄力。后来的结果大家都知道了，股市一路下跌，房价却一路飙涨，这个操作成为了不少股民最惨痛的教训。
若不“以成败论英雄”，假设当时他们因为魄力操作而集聚巨额财富，我们是否应该推崇这样的短线操作呢？
答案依然是否定的。
一方面，这个操作背后是机会识别出现问题，这里暂且不论；另一方面，是财富积累的思路不够稳健长远。
游戏中对富人的定义，其实是生活中富人的财富观。富人是个持续性的概念。偶然得来的“小机会”值得尝试，但如果不能转换成稳定的现金流，穷人就难以维持富有。这正是很多富人热衷于资本回报率低、流动性较差，但现金流稳定的“大买卖”的原因。
回想生活中那些中了巨额彩票最终挥霍一空的“幸运儿”，是不是依然没有步入富人阶层。而那些自己没有从事商业经营，但靠祖辈留下的信托覆盖每月生活成本的人，是不是仍称得上富人。
领悟到这层，非工资收入和每月总支出这两笔现金流的关系，正式进入所有玩家的视野。
后来，我能够成功晋级富人。
一方面：依靠一支重仓的股票给我带来巨额资金，让我成功还上了各种负债，减少了每月总支出；
另一方面：依靠我最初出于好奇投资的两家公司，给我带来了稳定的每月现金流。
至此，不论在游戏中还是在现实里，穷人的脱贫“出圈”思路便赫然浮现：
穷人最初没钱，背负着包括房贷、车贷在内的众多债务，且投资渠道并不多，能够翻倍的“小机会”则更少。所以，对穷人来说，最合理的方式是在机会来临时善用银行提供的贷款杠杆，平时也要注重保留现金而不着急还贷，抓住一切可抓住的爆发式机会。
反观日常生活，银行的信用经营了吗？这是可以反复使用的杠杆。
人脉关系经营了，是否让自己充分迎向了机会。倘若一切顺利，只需抓住一两个小机会，就可以翻身投入“大买卖”的怀抱。
到了资金充足的时候，及时切换到富人的逻辑则非常必要。
把现金流收益率（而不是资本回报率）作为投资的衡量标准，把“小机会”赚来的资金尽可能转换为投资“大买卖”可得的资产。
道路即便清晰如是，穷人未必一路顺畅。
倘若突然遭遇失业、生孩子、疾病等巨大风险，都会横生一大笔支出。现金流的收支平衡遭到破坏，前期所有的努力都将付之东流。
万幸的是，在现实生活中，保险可以帮助我们规避这样的风险。
每月支付固定金额的小额保费，却能避免在生活上一路小心翼翼、步步为营，却转眼间就被三振出局的情形。
保险对于穷人的意义格外重大，但很多人却在用“投资”的思路购买保险，人们会问“我付出的保费能赚回来吗？”这钟思路是及其危险的，也是对保险的一种误解。
还有些人拥有了保险意识后，又容易走向另一个极端，即一步登天保障齐全！这样保费将会非常高，性价比太低。
如有机会，我之后会单列一篇，说说我们应该怎样认识保险，并确定自己的保险策略。
简而言之，保费要在自己可承受的范围之内，我们可在日后随收入的增长逐步扩大保险范围。
穷人购买保险的时候，优先防范一次性支出巨大且发生率较大的情况，不必求全。
02
迷信高收入，忽略高成本
在游戏的开始，每个人都会拿到自己的角色。除了我拿到的经理角色外，还有机长、司机、律师、护士、门卫等，拿到角色的人同时还将获得相应的【资产负债表】和【损益表】。
【资产负债表】左边的“资产”栏初始值为空，之后将会记录游戏中购买的房子、股票、企业等；右边的“负债”栏则已然记录了角色背负的按揭、车贷、信贷等。
债务将引发现金流流出，对应到【损益表】下边的“支出”栏，体现为每月的分期付款额。负债总额一旦被偿付，每月的现金流支出也自然减少。
资产带来现金流流入，分为工资性收入和非工资收入，体现在【损益表】上边的“收入”栏里。
非工资收入初始为0，需要通过购买资产而获得；工资性收入已根据各角色设定，工资将按月领取。
有些角色收入很低，比如：门卫只有2000不到的工资。有些角色收入很高，比如机长每月将近10000元，5倍于门卫。现实生活中，差距同样悬殊。
最初拿到高工资的玩家非常开心，可二三十年后，意外的事情发生了：当门卫、护士、司机等原先的低收入人群已经进入富人阶层的时候，机长、律师等高收入精英阶层还在穷人区拿着工资赚生活。
当玩家们疑惑不解地传阅高收入人群的资产负债表时，发现：高收入人群的多数收入都被税收、还贷和高昂的生活成本消耗掉了。
钱只是在他们手里转悠了一圈，又瞬间流失。也正因他们每月如此高昂的成本支出，让市场均等机会创造出的投资收益很难覆盖，从而他们比低工资的穷人更难实现财务自由。
在实际生活中，情况并非完全如此。高收入的精英有更广泛的社交圈，也将比普通低收入人群更容易获取投资机会和信息优势。
所以，作为现实世界的一个高收入穷人，我们应该利用自己的信息优势寻找“大买卖”的机会。
与此同时，对生活成本的水涨船高报以十二万分的警惕，多了解税务政策，巧妙地降低各类支出。
作为低收入穷人，则需有意识地主动扩大社交圈，充分利用各种渠道获取和分析信息，不要放过人人均等的投资机会。
两种人的难处不一样，但要真躲开自己的财富陷阱，都并不容易。因此，彼此合作，不失为扬长避短的一个好方法。
03
只想独吞机会，忽略合作探索
游戏中，当一个人进入富人圈后，手中的财富将会重置，而在老鼠赛跑圈所积累的资产，可以任意处理，比如转赠他人。
既然高收入的穷人凭借一己之力难以进入富人圈，何妨先把一个有潜力的低收入穷人送入富人圈？然后借用其作为回报的资产进入富人行列。
在游戏的过程中，我看到合作的无限可能。
护士玩家得到一个0首付获得房产的绝好机会，但每月100元的现金流流出对她来说难以承受。
按照传统的考量，护士只能冒险或者放弃这一次投资机会，可是她想出了一个两全其美的好办法：她找到当时已然手握重金的司机，把这个机会以12,000的高价转卖了出去。
这个故事的结果是：护士的转机就此迎来，她获得了人生的第1桶金，开始了自己的投资之路。而司机则在不久的将来通过卖出增值的房产获得了12倍的收益。
不死守那些不是自己的机会，而仅把握属于自己的那份，不失为一种高明。
倘若1850年拥有了整个旧金山的苏特尔，在发现自家巨大金矿的时候，能分享机会，并只把握属于自己的财富，就像卖牛仔裤的Levi那样，说不定会比强求法院的一纸空判决来得更富有和受人尊敬呢~
再来说说，在护士之前，司机又是如何致富的呢？
他看中了一套房产却因为资金不够正打算放弃，突然门卫给我提了个建议，说我可以把手上的钱以优惠的利率借贷给司机。
司机的借款数额对我确实九牛一毛，且谈妥的贷款收益也不错，于是我欣然答应，由此开拓了标准资产之外的另一种现金流业务——放贷。
这个故事的结局你已经知道一半了：司机因为房屋买卖一夜净赚5万美金，开始一步步走向人生巅峰。
我因为放贷而获得8%的现金流收益；那个给我出主意的门卫，则分得收益的33%，并在我晋升富人阶层时，继承了我在老鼠赛跑圈积累下来的所有资产，不久也成功迈入富人行列。
除了以上我说的这些，后来的合作则更加五花八门：求购机会、现金流分红、投资收益分成、私募基金等层出不穷。
这些合作的形式在现实世界都能找到踪影。公司、公募基金等载体，都是穷人和富人利用市场机制建立的一种合作形式。只要仔细观察，你还能察觉更多。
很多时候，富人是穷人的出路，穷人是富人的解药。
合作可以改善现金流结构，也可以控制自身的投资风险，它让人们拥有更广阔的视野和想象力，也能联合撬动更庞大的资产和机会。
生活中，那些能保护好自己的信誉、善于把机会、将利益与人共享的人，无疑将获得更大的成功。
04 总结
通过这篇文章，我希望向你介绍3个财富陷阱：
1. 迷恋爆发式机会，忽略稳定现金流
爆发式“小机会”非常重要，但赚取第一桶金之后切忌思维惯性，要及时切换到富人思维——重视产生稳定现金流的资产更胜高回报的投资机会，同时学会用保险等金融工具规避不必要的风险。
2. 迷信高收入，忽略高成本
高收入的生活往往对应着必不可少的高成本。关注自己可以留存的现金流，不要把收入的现金流轻易转手。学习财税知识、拥有独立判断和灵活的思维可以帮助我们看到并躲避自己的财富陷阱。
3. 只想独吞机会，忽略合作探索
合作可以规避自身风险，并扩大力量撬动原本难以抓住的机会。合作的形式多种多样，但受限于我们的眼界和想象力。懂得分享机会，也懂得识别出属于你的那部分，不失为一种高明。
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