保险君的朋友老王是一位“买保险狂魔”，家里一家老小总计有几十份保单，给全家人充足的保障是好事，但是老王也有些担心：
这么多保单，背后这么多家保险公司，会不会这家赔完那家就不赔了，先理赔哪个再理赔哪个，这里面有没有什么门道？
老王的担忧是人之常情，毕竟大多数人买保险，最担心的就是出事了能不能赔。下面，保险君就围绕保险界的“四大天王”：意外险、重疾险、医疗险、定期寿险，给大家讲讲：如果出事了，各类保险应该怎么理赔。
1、理赔看起来复杂，其实就两句话！
市面上的保险产品五花八门，各家公司的理赔流程也各不相同，理赔看起来复杂，其实核心逻辑就两句话：
（1）直接给钱：按照事先约定的保额，当达到理赔条件时，直接按照约定保额赔偿。
（2）实报实销：设置一个理赔上限，在这个范围内根据实际花销向保险公司报销，报销数额不能大于实际花费，也不能超过理赔上限。
在保险界的“四大天王”中，重疾险和定期寿险的理赔属于第（1）种，医疗险的理赔一般是第（2）种。
意外险的理赔分两种情况：如果是意外身故或伤残，按方式（1）理赔，如果是意外医疗（例如意外受伤住院），则需要先住院后报销，也就是按第（2）种方式理赔。
2、四种常见保险，都该如何理赔？
重疾险、定期寿险和意外险的理赔流程差不多，基本遵循这样几个步骤：
（1）出事以后先报案，例如重疾险疾病确诊了、寿险被保险人死亡或全残、出意外死亡或致残，这些情况出现了，要第一时间和保险公司联系，告知事情发生。
（2）报案后保险公司一般会安排专门的工作人员跟进，打电话了解具体情况，并告诉你需要准备哪些材料，指导你理赔。
（3）搜集提交资料，等待理赔款到账。按照保险公司工作人员的要求，搜集整理理赔资料并进行提交，待保险公司核实后即会安排赔款转账。
医疗险的理赔相对复杂一些，因为还涉及到基本医保，所以存在一个先后顺序问题。
首先，看病住院时一定要保存好各类票据、证明；
其次，出院后要先用基本医保报销，有些地区支持住院时直接刷医保卡，会更加方便。
最后，基本医保不能报销的部分，再用商业医疗保险报销，按照这个流程，不仅省时间，报销的钱也最多。
3、两种经典搭配，应该怎么赔？
这里的“两种经典搭配”，指的是：重疾险+医疗险，意外险+定期寿险，这两种搭配，该怎么赔呢？
先放个例子：
张先生买有：意外险A，保额50万；重疾险B和C，保额分别是50万，30万；医疗险D和E，保额上限分别是50万和100万，免赔额都是；定期寿险F、G和H，保额分别是50万、150万、50万，都保到60岁。
47岁时张先生不幸被确诊为肺癌，治疗近两年共花费160万元，其中医保报销了50万，但张先生终因病情过重身故。
下面保险君做个示范分析一下：
首先，重疾险+医疗险。
重疾险是“直接给钱”，肺癌符合重疾理赔条件，重疾险B和C直接赔偿80万元，并且这80万元张先生可以自由支配。
医疗险是实报实销，张先生的治疗花费有110万基本医保无法报销，需要求助于商业医疗保险，医疗险D和E无论是按比例还是一先一后，张先生从这两家公司能报销的最高额度也就是110万。
再看，意外险和定期寿险。
因为张先生是由肺癌导致死亡，不能算意外，所以意外险A不赔偿，一分钱也不赔偿。
定期寿险以死亡为理赔条件，张先生肺癌不治身亡，符合理赔条件。并且生命是无价的，所以定期寿险F、G和H三者的保额可以叠加，也就是说，张先生的家人可以申请的定期寿险理赔总额为200万。
通过这个案例，你对保险界“四大天王”的理赔门道都了解了吗？如果还有其他保险问题，欢迎微信搜索小程序“企鹅问保”，可以直接找理赔专家提问哦~
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