新房通编辑：段超
最近小编发现，很多买房贷款客户签约之前都在干一件事情，那就是“查询自己的个人征信报告”，据了解，个人征信状况直接影响到买房能不能贷到银行贷款款。个人征信到底是怎么回事呢？
原来，银行为了知道你是谁，你愿不愿意还款，你的还款能力是多少等问题，就会查你的个人信用报告，来评估给你贷款多少钱。
1、个人征信报告，可以看作是你的“经济身份证”。它的作用是什么？
个人信用记录良好，快速获得贷款、信用卡，享受低利率。
个人信用记录不好，不利于获得贷款、信用卡，利率可能较高。
2、从哪能查询到你的个人信用报告呢？
你的个人信用报告来自征信系统。征信系统是国家建立的记录您信用信息的数据库。由中国人民银行征信中心管理维护。截止目前，个人征信可以通过两个渠道查询： 1)携带本人身份证或者委托人身份证和委托书，前往所在地中国人民银行征信查询窗口或自助查询机器上查询并打印个人征信记录；
2)打开中国人民征信中心官网（http://www.pbccrc.org.cn/），手机号配合身份证注册账户，在个人查询专栏提交个人征信记录查询申请，通常72小时内手机会收到征信中心发送的查询码。再次打开中国人民征信中心官网登录注册账户，在个人查询专栏输入手机短信的查询码即可查阅个人征信资料，在页面最下面可以生成PDF文档下载保存。
你一年可以免费查询2次个人信用报告，从第3次开始每次收费25元。一般一年内个人查询征信不要超过4次，不然会影响你的贷款审批。
3、个人征信报告包括什么内容？
1）个人基本信息：包含被征信当事人的姓名、性别、年龄、工作单位、联系地址等用以识别个人身份的信息。
2）银行信用：此项会详细地列示每一笔信用卡和贷款业务的情况，具体展现了被征信当事人以往的负债历史。征信机构和授信银行往往从这些信息中分析消费者的行为方式、消费偏好，从消费者以往的还款意愿，判断其未来还款能力。这项信息很重要。
3）非银行信用：记录消费者在通信、水、电、煤的缴费情况，如手机使用状态是否正常，公用事业有无欠费等。
4）异议记录：被征信当事人对于报告中所反映的内容认为有争议时，可以以添加声明的方式在该部分予以反映，个人有权提异议体现了对个人正当权益的保护，也是征信机构信息校正、更新的重要途径。
5）查询记录：是该个人在最近6个月内所有被查询的记录的汇总。如果查询记录过多，而在此期间又没有下卡或者放款记录的话，银行会觉得被征信当事人的资质不好，是会影响以后贷款申请和信用卡的办理的。
查询信息会记录下谁查询过你的信用报告。如果你自己查询过，会像下面一样在查询原因中记录“本人查询”。
4.谁能查你的信用报告？
除了法院和政府部门可依法查询，无须告知或取得你的同意就可以查你的个人信用报告，其他一切部门都需要你授权才能查你的信用报告。
5、造成个人征信不良记录的因素
1）“睡眠信用卡”所产生的年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录。
2）信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。
3）贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”或分期，产生欠息逾期。
4）为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。
5）手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会写入不良记录。
6）被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。
6、征信报告中的哪些因素会影响贷款审批？
1）个人信用记录是否良好
根据银行规定，若借贷人的信用记录在两年内连续出现三次或累计出现六次信用逾期的情况，那么申请银行贷款是很可能遭拒的。
2）负债比率是否过高
虽然已有负债也是能申请贷款的，但若借贷人负债率过高，银行就会担心你的还款能力，也就不会轻易放款给你，一般来说，借贷人的总负债率最高不能多于总收入的50%，否则就很难申请贷款了。
3）配偶信用记录是否良好
若借贷人已经结婚的话，那么在申请贷款时，银行还需视察借贷人配偶的信用情况，若配偶有出现信用不良的情况，那么也是会直接影响贷款的。
4）征信查询次数
如果你的信用报告在一段时间内总是因为信用卡的审批、担保资格的审查或者贷款的审批情况而被机构查询的话，银行那里就会留下查询的记录，银行会通过该记录来判断你的信用是否符合贷款资格。
因此，不管通过哪种方式申请贷款，借款人的信用记录情况都是比较关键的。更多时候，良好的信用记录不仅能增加成功获贷的机率，也可以提高贷款的额度。
7、“个人征信不良记录”怎样消除？
1）因录入有误致使征信报告中存在不良记录
比如卡户出现“被担保”、“被贷款”，或者信息不实情况。一般这些卡户需要携带自己的身份证明，到当地央行提出异议申请，一般在15个工作日左右可以得到解决。假如是“被贷款”情况可能相对复杂，需找银行核实解决，无法妥善解决的还可能诉诸法律手段、提起上诉等。
2）非恶意欠款致不良记录
发现问题第一时间要联系所在银行积极解决，还清所有欠款，解释导致欠款产生原因。情节较轻的，可让银行开具非恶意逾期证明。这样一来，你的申贷之路才会比较平坦。
3）等待5年后自动消除
央行对个人征信不良记录会存留5年。在你还清所有欠款的接下来的时间里，保持良好的还款记录，5年之后，你的不良信用记录会自动消除;但假如你一直置欠款不理，那么这个不良记录就会一直跟着你。
申请贷款时，贷款机构都会要求借款人提供银行流水、征信报告等证明材料，所以千万不要小看了一份小小的征信报告，征信报告反应的一些情况是会直接影响你申请贷款的审批结果的。所以我们既要管理好自己的各类资产，而且也要定期查询一下自己的征信报告。
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