什么是重疾险？
重大疾病保险是以疾病为给付保险金条件的疾病保险，即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，无论本人是否接受治疗，都可获得保险公司的定额补偿。

一般来说重疾险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：

一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；

二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；

三是久治不愈，会持续较长一段时间，容易复发。

鉴于重大疾病的以上特点，重疾险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济后盾，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境，避免病人迫于生计不得不尽快工作。

重疾险分类

重疾险按保险期限可以分为短期重疾（一年），长期定期重疾（保至60岁、70岁，甚至100岁），终身重疾险，三者各有优劣，适用于不同年龄不同经济收入不同需求的个人。

那是选择长期还是短期呢？

A. 短期重疾

一年期的短期重疾与长期定期重疾都属于定期重疾险，定期重疾的好处在于消费者可以用尽量低廉的保费获得高额保障。

短期重疾险，以25岁的女性为例，一年只要三四百元即可获得30万的保障，价格非常便宜，对于刚开始工作，收入不高的年轻人来说无疑是个福音。虽然短期重疾在价格上具有优势，但是也面临两方面的问题：

一、保费增加

随着年龄增长，患病风险增加，每年的保费也会递增，就网上某款保额为20万保障30种疾病的重疾险而言，60岁时同样的保障额度需要交4610元保费，如果长期投保，总保费甚至比20年期的定期重疾险还高。

二、续保风险

当一年的保险期限结束后，消费者需要重新投保，保险公司需要重新核保，保险公司有可能因为投保人身体不好而加费或者拒保。虽然市面上有一些保险公司推出了保证续保的短期重疾险，但是保证续保的年限一般比较短，以3到5年为主，保证续保年限过后，消费者还是会面临无险可保的窘境，并且与不带续保保证的重疾险相比，保证续保的重疾险每年保费要高许多。

因此短期重疾险一般只能作为临时的保护措施，或者已经有一份长期重疾险情况下的打补丁措施（保费叠加、疾病种类叠加）。

B. 长期定期重疾

长期定期重疾险具有性价比高的特点。以号称精算师最爱的阳×健康随e为例，保障期可选择20年，30年，或保障至70岁，100岁，保险期限长，无须担心续保问题。其次主打卖点在于保额会增长，第二个保单年度保额double，第三年triple，对于年轻的消费者而言非常有利。消费者可以根据自身需要选择保障期及保额，在享受长保障期的同时不用支付终身重疾那么高的保费。

C. 终身重疾险

终身重疾顾名思义就是保终身的重疾险，在生存期内发生重疾，保险公司都会给付保险金。终身重疾的另一个优点在于，被保险人在保险期间内死亡，保险公司同样会给付保险金给受益人。因此与定期重疾不一样（有部分长期定期重疾是退保费的），终身重疾是一定会获赔的，活着是赔给自己看病，死了是给家人，因此在国内消费市场上，这类“返还”的重疾险产品还是相当受欢迎的（没错，中国人非常喜欢“返还”）。

疾病种类是否越多越好？

尽管保监会规定的重疾只有25种，但是在激烈市场竞争中，各家保险公司推出的重疾险种类一般都在40种以上。理论上，保障的病种越多越好，但是据统计，中国人一生能患的重疾种类并不多。据业内精算师统计，中国男性有57.3%的概率罹患恶性肿瘤；而恶性肿瘤、中风、冠心病、肾功能衰竭、心脏病手术、良性脑部肿瘤、瘫痪、严重脑损伤、严重烧伤、全身性红斑狼疮、慢性肝功能衰竭和再生障碍性贫血，这些疾病占据被调研群体一辈子可能罹患的各种重疾的98%以上。因此，尽管疾病种类越多保障越全面，但是还是要考虑性价比的问题。毕竟羊毛出在羊身上，没必要为了那些发病率极小的疾病多付保费。


轻症
轻症即轻度重疾，意思是说疾病程度没有达到重疾标准，但对于一般人来说算较严重的病种（如原位癌），保险公司也纳入保障范围。一般来说，轻症的保额为重疾保额的20%。消费者购买时需要向销售员确认轻症保额是否占重疾保额（即轻症是否额外给付），一般来说轻症的治疗费并不高，在有社保的基础上，病人需要支付的医疗费用不多，因此如果轻症占重疾保额，则需要根据个人情况考虑一下。如果轻症保额是额外给付（例如，一份重疾险保额40万，被保险人患轻症获赔8万，随后患重疾获赔40万，那整份保单的中保额为48万），那么这份附加轻症就是一个加分项。

保费豁免
保费豁免指被保险人或投保人（根据合同表述）一旦确诊轻症或者重疾，剩余保费全免。同样，不同保险公司对保费豁免有不同的要求，例如轻症确诊即豁免，有些是重疾豁免。在父母给子女买保险的过程中，是否附加豁免是非常重要的，年幼的子女不具备经济能力，一旦父母出现意外，保险可能就断交了。

等待期
等待期又称观察期或免责期，是指寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为。为了防止带病投保的道德风险，保险公司对重疾险都设有等待期，等待期一般在90天到一年不等（一般为90天、180天，最长的有一年）。因此，两份保障保费差不多的情况下，等待期越短越好。
多次给付
部分保险公司把重疾分为几类，如果发生A类疾病，保险公司给付保险金，对A类疾病的保障终止；但是如果后面发生B类疾病，被保险人还能获得保险公司的赔偿金，这叫二次赔付，以此类推。（OK老师见过市场上有轻症可赔付3次重疾也可赔付三次的产品，真不知道到底是谁觉得自己那么倒霉）与多次给付相对应的是较高的保费，因此对多次给付的需求就见仁见智了。

除外责任
除外责任是保险合同中规定保险人不负给付保险责任的范围。除外责任大多采用列举的方式，即在保险条款中明文列出保险人不负赔偿责任的范围。除外责任，这是我一直强调的买保险必看内容，一般重疾险的免责为七八条，但是也有不少良心产品把免责条款减为3条。