住房公积金向成员收取强制性的缴费，并向部分成员提供住房贷款。参加住房公积金的成员主要是政府部门或国有企业的工作人员，也有些人来自私有部门。
世行今天在《中国经济季报》中说，由于住房公积金是基于工作就业的，大部分非正规就业或失业的中低收入者无法参加公积金；很多低收入的成员因为承受能力的制约而无法使用其公积金。报告说，很多成员可能永远无法获得公积金贷款，而且被迫以低于市场利率的水平进行（养老）储蓄，为能够获得按揭贷款的收入较高的家庭提供补贴。
住房贷款以优惠利率提供给住房公积金的参与者。借款者所获得的一定程度的补贴，来源于支付给公积金账户的利率低于市场利率。
数据显示，截至2005年年底，有6330万人缴纳住房公积金，累计金额6260亿元人民币。只有45％的住房公积金被用来发放住房贷款，而且只有17％的缴费者获得了公积金贷款。
中国人民银行此前也在一份报告中表示，公积金贷款有额度限制，一般较难申请，支持中低收入职工购房效果不明显。财政部财政科学研究所专家刘军民分析，住房公积金贷款以个人账户缴存余额的一定倍数来确定其贷款额度，这就必然导致收入高、缴存高的成员所获得的公积金贷款也就多，而低收入者所得到的贷款资助低，有的甚至无法逾越购房首付门槛。
如何使中低收入群体买得起住房，是中国政府所关注的重要政策问题。最近出台的几项政策措施着眼于调整住房供给，使之适应中低收入群体的需求及承受能力。世行认为，中国在为满足这些群体住房需求而发展的配套融资方面，措施有些滞后。住房公积金需要进行一些改革。
在监管方面，住房公积金的管理者缺乏金融机构监管的专业能力。世行建议，应该由一个具备资质的金融监管机构来监管，同时也需要改善住房公积金的治理结构和透明度。
有很多办法可以用来缓解住房公积金贷款过于集中的问题。这包括按揭贷款违约保险、证券化及资产出售，以及整合不同的住房公积金。如果有一个资本金充足的、全国性的提供按揭贷款违约保险的机构，那么就可以向住房公积金提供按揭违约保险。这样一种产品将鼓励住房公积金发展标准化的房贷合约及公积金收缴程序，并以市场化定价方法补偿所承担的风险。
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