在雪球上回答过很多雪友关于买保险问题的咨询，我觉得很多问题是相似的，就是我这样的家庭该如何买保险。我今天就举个例子来说明，普通家庭应该如何选择保险产品，供大家参考。虽然买保险仍然是一个复杂、专业的财富安排，但是我们尽量把复杂的保险问题简单化，以便于大家理解。
分为以下几个部分：
第一篇：虚拟家庭情况
第二篇：家庭保障分析
第三篇：保险购买建议
第四篇：具体产品介绍
第五篇：其他性价比较高的保险产品推荐
第六篇：父母的保险产品推荐
第七篇：购买中的问题
文章还是比较长，希望大家看的有点耐心。
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生活地域：江苏（因为有些产品会对购买地域有限制，我姑且用最便于投保的地域）
丈夫：1983年生，33岁，全国性集团公司高级管理人员，内勤，职业类别一，有社保，年收入40万元，身体健康，经常出差
妻子：1987年生，29岁，学校老师，职业类别一，有社保，年收入12万元，身体健康
女儿：2012年生，4岁，幼儿园，购买了一老一小保险和学平险。
男方父亲：58岁，国企高管，不年将离休，有社保，有退休金
男方母亲：56岁，退休，有社保和退休金
女方父亲：53岁，农村户口，有新农合保险，个人经商
女方母亲：50岁，农村户口，有新农合保险，家庭主妇
家庭经济情况：有一台车，一套房，无车辆贷款，房屋贷款还有40万元本息未还清，每年大约还5万元，无其他外债。每年会有旅行等安排，年家庭支出约25万元，结余约27万元左右
家庭身体健康状况：夫妻和孩子都身体健康，父母有微小疾病史，无重症和三高问题等
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我们简单估算一下三口之家的保障缺口和费用缺口如下表（单位：人民币元）
大的原则是：
风险敞口：意外、重疾、身故的风险保额应该为薪资的五倍以上，当然要根据实际可支配收入来安排保险保障情况。
费用敞口：养老费用基础预算为每天100元人民币生活费用预估，男性预估寿命80岁，女性预估85岁，男性退休后余命20年，女性30年，养老费用上都有余量。教育金方面也是预估个平均费用。
鉴于目前我没找到更好的费用敞口处理的保险产品，这个部分暂时先搁置，提供一些参考建议，主要解决风险敞口问题。
父母的年龄较大，主要考虑的风险为：意外险、健康险、防癌保险
首要原则：
就是首先要考虑家庭中最重要的人，就是主要经济来源者。因为无论因为意外、医疗费用、身故等风险，造成这个人的经济来源中断，会对家庭的收入造成严重的打击和影响
孩子一定是在次要位置上，家长才是家庭保障的重点，千万别搞反了。
保险姓保，主要还是防范风险造成的经济损失，给家庭带来的经济崩溃问题，解决一旦主要收入来源者遭遇风险，家庭经济还可以正常运转的问题。
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意外、健康（医疗、重疾）、寿险是家庭的基本风险点，需要不同类型的保险产品来保障。
孩子的教育金、自己的养老金、保险长期理财、资产传承、财富管理、遗产管理等问题是额外的费用财富问题，可以往后放。
产品购买建议中均为保障型保险产品。
意外类、医疗类产品以短期为主，主要考虑保险的金融杠杆作用，用最小的成本获取最大的保额保障。意外类产品的费率不会随着年龄增加而增加，但是医疗类型产品费率在续保时，会根据年龄增加，做阶梯式增长，目前看费率还能接受，增加幅度不算大，至少在可见的二十年内，可以承担比较好的医疗保障责任。
重疾和定期寿险产品均为长期产品建议，一方面家庭夫妻双方步入壮年，随着发病率的增高，保费也会不断增加，身体健康状态的下降，将来投保长期保险成本会越来越高，而且有着加费、拒保的风险，所以建议选择长期产品，多年期均衡交费，没有续保风险，并未推荐一年期产品。主要防范在有收入能力的年龄里，重疾或死亡风险对家庭经济的过度打击。
对于父母的保险产品购买，我们单篇介绍
关于费用支出的合理性：建议不超过年度家庭可支配收入的10%，具体本案例，目前建议家庭年度保费开支不超过3万元为宜。等收入增加或者房贷到期结束，可以适当再增加保额。
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一、意外和意外医疗产品：
意外类产品主要解决由于意外身故、伤残造成的医疗、后续治疗和身后费用等经济问题，同时也是留给家人的生活费用。
200万元的保额设计只是个起步，如果经济条件许可，可以按10倍年薪的额度来购买。
不过在意外险的购买时要注意，意外险只管因为意外造成的伤残或者死亡，意外医疗责任为由于意外产生的医疗费用的报销，二者都应该投保。至于社保外用药、住院费用补贴等则为辅助，钱不多，保全了更踏实。
1、苏黎世意外保险，计划4
意外身故和残疾保障100万元，航空和交通意外100万元，意外医疗5万元，社保外用药5000元，住院津贴200元/天
年交保费：1172元
购买路径：微信-豆包管家-豆包商城-意外险
链接：http:www.700du.cn/mobile.shtml?option=wxprodinfo&personcode=doubao&username=doubao&productCode=SLS_61_WX&fxFlag=null&platform=doubao …
说明：
苏黎世是全球非常大的保险公司，提供的保障服务更加优质，长期续保基本无忧。
2、华夏空中一号航空意外保险
在意外险中，我们已经选择过苏黎世的综合意外产品，其中内涵100万保额的航空意外和公共交通意外保障。但是作为商务人士或者空中飞人，这个保障额度显然还不充足。虽然飞机的失事情况较为少见，所以才会有高性价比的航空意外保险产品，一旦不测会给家人留下可观的赔偿金来安排后续生活，对于当前的家庭情况，我们仍然向空中飞人的男主人，推荐这款航空意外险——华夏人寿空中一号。
如果是短期差旅，我们建议购买计划A，这个9.9元的价格，还不如平时购买20万保额的单次航意险价格高，就能获得500万保额30天的保障。非常划算。
如果是长期差旅，那么建议购买计划E，每天1元钱，就能获得2000万元的保障，我认为这是国内目前最好的长期航意险选择，性价比最高的产品。
购买路径：微信-豆包管家-豆包商城-意外险
链接：http://detail.koudaitong.com/show/goods?alias=2ohpd8fh22jle&reft=1476212767910_1476212770855&spm=f41658462_f43661204&sf=wx_sm
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二、大额医疗产品：
（1）平安E生保：300万医疗费用保额，1万元免赔额，续保到99
年度保费：390元
购买渠道：https://mobile.health.pingan.com/ehis-hm/P005/index.do?c=DLTGR&sc=896098CD783A4E66D331EDC00C776DBD&g=A000000021&post_idunknown&open_id=oaaGdt7DDpmBUS3IPLO-PD3oetVw
（2）众安尊享E生：医疗费用300万保额，恶性肿瘤100万保额，续保到80岁，免赔额1万元
年度保费：279元
购买链接：http://mp.zhongan.com/health/iYunBao/common/productDetail.html?accountId=500345048&product_id=1000119&shareType=hot&from=singlemessage&isappinstalled=0 …
（3）平安E家保：B计划，全家每人100万元医疗保额
年度保费：1263元
购买渠道：微信-豆包管家-豆包商城-健康险
购买渠道：微信-豆包管家-豆包商城-健康险
购买链接：http://detail.koudaitong.com/show/goods?alias=3ep6z1kiuayz6&reft=1474368145829_1474368328932&spm=f41658462_f42997999 …
产品有四个选项，50万保额和100万保额的费用差别不大，建议选择B款100万保额，
CD选项偏向高端医疗产品，价格一下上去了，个人认为还不如真正买个高端医疗
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三、重大疾病保险：
1、弘康人寿：健康一生重疾A款
50种重疾+15种轻症重疾，保额50万元，保障终身，交费期20年，年交保费1200元
备注：41岁-55岁只能购买30万元保额
这个产品的性价比非常高，虽然是纯消费型的长期重疾产品（不含死亡责任）
保障周期：终身
交费期：30年
年交保费：6890元/年
保险金额：重疾保障50万元+轻症重疾保障15万元
购买渠道：微信-豆包管家-豆包商城-健康险
购买链接：http://detail.koudaitong.com/show/goods?alias=3f2ra7v7en5f6&reft=1476154223188_1476155425623&spm=f41658462_f42997999
区别：纯消费型终身重疾产品，无死亡责任，有购买地域限制，但是56岁后退保都能回本
2、阳光人寿：健康随e保重疾保障计划
覆盖42种重疾，保障到100岁，有死亡责任
第一个保单年度，保险金为基本保险金额20万元；
第二个保单年度，为2倍基本保险金额40万元；
第三个保单年度及以后，为3倍基本保险金额60万元；
交费至60周岁，7520.00元/年
购买链接：http://product.sinosig.com/product/1666.html?WT.ac_id=GW_index_banner_1666/20160801 …
3、华夏人寿：常青树2016（健康人生2016）
77重大疾病，33种轻症重疾三重给付（20%主险保额），保障终身，轻症疾病豁免保险费，有身故保险责任。
重大疾病保险金、身故保险金、全残保险金与疾病终末期保险金，共用保额。
男性，33岁，50万元保额，20年交，年交保费12905元，保障期终身
女性，29岁，50万元保额，20年交，年交保费9630元，保障期终身
购买途径：华夏人寿代理人或中介公司（经纪公司、代理公司）
4、弘康贝健康儿童重疾保险
保费：70元=10万元重疾+2万元轻症重疾保障
0-3周岁最多投保1份
4-19周岁最多投保3份=210元/年
购买渠道：微信：豆包管家-特卖商城-健康险
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四、定期寿险：
（1）弘康大白定期寿险
保障周期：70岁止，交费期30年，100万元保额
男，33岁，年交4800元；女，29岁，年交2600元
购买链接http://www.hongkang-life.com/newPage/product/dblife.jsp
（2）阳光人寿：人生随e保定期寿险
最高可保障百万身价，最长可保至100周岁，超高性价比
男33岁，保额100万元，保障到80岁，交费至60岁，年交保费：7800.00元/年
购买链接：http://product.sinosig.com/toulianxianInsurance_quote.action …
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1、基础医疗产品：泰康e康-蒲公英个人门急诊住院险
门急诊3000元保额，住院津贴4500元保额，免费预约挂号服务
购买路径：泰康在线官网
链接：http://shop.tk.cn/health/mjz/
2、人保寿精心优选定期寿险+附加重大疾病保险
购买渠道：明亚保险经纪
新款50万以下免体检，50万保额以上按体检结果定费率，适合不沾烟酒的健康人群
3、平安熊孩子责任险 淘气款
保费：60-300元/年
第三者人身伤害补贴，第三者医疗补贴，第三者财产损失补贴
主题：监护人责任险
购买渠道：http://www.xyz.cn/mall/detail-ph5zcqbx.html?timeRange=1|6|1|6
适用人群：孩子很调皮，经常搞破坏
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1、健康随e保（长青版）癌症保障计划
购买链接：http://product.sinosig.com/product/1679.html?WT.ac_id=GW_index_wu_1679/gd/20151126
2、太平洋“安心无忧”意外保障 豪华款
保障期一年，保费180元
购买链接：http://www.huize.com/product/detail-1787.html?DProtectPlanId=2143
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一、关于网销产品销售地域限制的解决办法
网销产品受到两个方面的限制，一个是保险公司经营机构所在地，目前我国只有4家互联网财产保险公司，还没要互联网寿险公司，所以寿险的销售要依从下设分支机构，只能在设立分支机构的地域销售保险产品，这样就限制了保险产品的销售区域。另一方面是由于理赔或者核保的限制，某些地域的理赔率太高，骗赔事件太多，核赔成本过高无法控制，只能采用不在这些地域销售的办法来控制风险。
首先，医疗类型产品最好不要突破购买地域购买，因为涉及赔付和服务问题，有分支机构的毕竟服务会更到位，理赔更加快捷高效。
其次：意外、重疾、寿险、年金等产品类型，大部分和地域服务的关联性不大，理赔的可能性相对小，可以无视地域限制问题
解决方案：先按照投保要求填写规定地域的地址，投保成功后，再电话给该保险公司，要求保全变更地址，变为自己实际居住的地址。此方法为一种变通方式，并不适合大面积宣传。当然，我相信随着互联网保险的逐步深入，保监会也会逐步对网销产品的销售地域网开一面的。
二、关于平安E生保等产品的保证续保问题
无论是平安的E生保，还是众安的尊享E生等一年期医疗保险，都存在保证续保问题，所谓保证续保，就是在投保一定周期后，保险公司不能以保险产品停售、被保险人疾病等问题，拒绝投保人交费续保该短期保险产品。
一般的短期医疗保险中，如果保险期限中被保险人出险，保险公司赔付之后，下一年往往就无法续保。按照保险公司的说法，这是因为被保险人即使治愈了，重新患病的风险仍然很大，而且现在慢性病的发生率也较高，对保险公司来讲续保风险太大。
而保证续保，也就是到期保险公司必须无条件地给被保险人续保。保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后，就失去了对被保险人进行核保的权利，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。由于风险很大，通常保险公司对续保的条件作出不同的规定，有的公司规定投保人连续5年没有发生疾病赔付，才可以永久续保，有的公司是3年，有的公司是1年。
仔细查看平安E生保、众安尊享E生的保单条款，都没有保证续保的文字，这是不是说这类产品不值得购买呢？不是！
首先，市场上如此性价比高的产品极为罕见，即便没有保证续保，依然非常值得购买。其次，不保证续保，并非不给续保，这是两个概念，只是保险公司保留了核保权利。在客户出险后，保险公司有权根据被保险人的身体状况提出加费、缓期投保、降低保额、限额赔付等方面的承保要求，这条款显然有利于保险公司。在产品停售后，保险公司有权利和客户协商变换保险产品投保，不再无条件续保。
其次，消费报销型医疗保险产品不同于津贴型医疗保险产品，对核保、风险控制、赔付率要求都比较高，保险公司在数据不完整、医疗费用不断攀升、恶意骗保事件时有发生的情况下，保留核保权利，是维护自身权益、控制风险、降低保费的综合平衡选择。如果加入保证续保，我相信现有的保费会贵很多的。世上没有那么便宜的好事儿，几百块保几百万保额，还保证续保，长点心吧海鸥，保险公司活不下去，保险也就不靠谱了。
综合市场情况来看，这两款医疗产品，依然是全市场的最佳选择，即便没有保证续保，也是值得购买的保险产品。未来有更好的产品，我们可以再购买，一顿饭钱保障一年的医疗风险，其实是非常划算的。很多人认为没有保证续保就不值得购买，前提是你有更好的产品值得购买，如果没有更好的选择，那么现有的这两款产品就是最好的选择了，你不能在还是财务裸体的时候说因为衣服不美而不穿衣服，这不是明智的选择啊。
另外，由于平安的服务能力、服务网络、系统成熟度等方面的综合因素，如果所在地域符合平安产品的购买要求，我还是推荐首先购买平安产品；如果由于地域限制无法购买平安产品，众安的尊享E生是个不错的替代产品。
三、关于保险公司的选择
简单说：短期产品看价格，长期产品看品牌
如果只是一年期的保险产品，那么价格是非常重要的参考，同样的保险责任下，价格便宜的，反正期限短，有问题也不是多么复杂，如果觉得保险公司的服务不行，下年度换公司就好了。
如果是长期产品，包括一年期产品多年续保的产品，首要考虑公司的服务能力和品牌，品牌的背后是公司的治理情况、股东稳定性、投资能力、服务能力等一系列问题，保监会每年会发布保险公司的综合评级，可以参考。一般来说，评级在B级以上的公司问题都不大。另外一个参考指标是偿付能力，偿付能力150%以上的保险公司都是比较靠谱的。
另外，由于保险业很早就有了保险法，人寿保险公司不能破产或者倒闭，所以保险业很早就成立了保险保障基金，同时有较为科学的产品精算基础和准备金计提制度，确保保险公司的稳定性和保险产品的科学性，所以，保险产品购买起来还是比较放心的。
四、买了医疗产品，还需要重疾产品吗？
医疗和疾病是两个不同的健康险产品，其实还有护理产品和失能产品，但是国内比较少。
医疗产品大部分是以报销医疗费用，或者补贴住院费用为主的保险产品，一般需要先行垫支医疗费用，在疾病治疗结束以后，拿着各种诊断证明、费用单据，先在社保报销，不能报销的部分开具分隔单，再到保险公司根据条款规定报销医疗费用。不同的产品，报销费用的标准不同，额度限制也不同。医疗产品的主要作用是“报销”医疗费用，减少医疗费用开支和财务损失。你可以在购买保险的时候觉得贵，但是在医疗费用面前，你没有讲价的机会了。
重大疾病产品是给付型保险产品，是被保险人罹患了保险条款中保障的疾病种类后，保险公司根据理赔要求（一般是诊断证明和相关的诊断资料）一次性给付重大疾病保险金的产品，现在也有多次给付重大疾病保险金的产品。行业通用的重疾种类是25种，各公司都有扩大范围，而25种重疾已经涵盖了98%左右的重疾发病率。由于医学不断的进步，目前有些疾病不必再动用较大的手术，而采用一些微创型的手术就可以治疗了，比如原位癌、心脏支架手术等，这类疾病被定义为轻症重疾，一般给付的比例为重大疾病保额的20-50%，也有多次给付的轻症重疾产品。
重大疾病保险产品并非单纯为解决高昂的医疗费用而设立，更多的是对医治这类疾病带来的财务损失的补偿。这类疾病除了治疗费用较高意外，还会有很多附带损失，比如误工费、营养费、材料费、恢复费用等，这些费用都是无处报销的间接损失。重疾产品主要补偿这部分的损失，尤其误工损失费用会很高，以五年治愈率来衡量，至少要准备出五年的误工损失，也就是重疾产品的保额应该不低于五倍的年薪。
所以，医疗和重疾是两款产品都应该买，各负其责，并不冲突。
五、身患小疾病，还能投保健康险或者重疾险吗？
这个问题很常见，在我们的数据里，42%的职场人士都有亚健康问题，但是亚健康状态的神态是否能投保，尤其是购买互联网保险产品，确实是个问题。
一般来说，如果是BMI超标不多这样的小问题，完全可以忽略，按照健康体来投保，在健康告知中会有许多要求说明的事项，很多问题有些模糊，或者在10个问题中，有一个小的不符合。从理论上说，不符合的都应该告知，在互联网保险产品种，一旦不符合，由于无法人工核保，只能是拒保。那么就要看出位到什么程度，如果程度不高就忽略吧，这个尺度确实要自己把握。在保险法中有不可抗辩条款，保单生效2年以后，保险公司都不能无故拒赔，如果只是无关痛痒的小问题，忽略一般都不会影响理赔的。
那么，如果我有乙肝小三阳，携带者，或者我有甲状腺结节，这样的问题，能顺利投保么？一般来说，这类需要看具体指标的次健康问题，我建议选择保险公司做线下做人工核保。先选择一家保险公司投保重疾产品或者医疗产品，提出自己的健康问题，人工核保如果能正常通过，那么可以放心购买其他产品，如果人工核保需要加费或者拒保，那么购买其他产品也会比较麻烦。购买后，保单回执签字后10日内允许无条件撤单。
六、长期险和一年期短期健康险买哪款合适？
医疗险、重疾险、定期寿险等产品都有一年期短险和多年期长险。一年期短险大都为消费型保险产品，价格比较便宜。一年期短险的保费大部分是自然费率，就是随着年龄和风险增长，保费价格会不断提高，或者是阶梯费率，比如31-35是一个费率，36-40是一个费率。也就是保费会越来越贵。一年期产品还会涉及续保问题，一个是保险产品停售后还能否续保，一个是能否保证续保，虽然产品市场上还是有的，就算停售了，也有产品可买，但是一年期消费型保险，还是不够充分，而且最大投保年龄大部分到50-60岁，超龄后也无法投保了。
所以还是建议买长期险，短期一年期产品适合年轻人、身体好，出险率低、便宜，占用资金少。超过35岁的，都应该购买长期产品，尤其是年龄大了以后，容易有亚健康问题，所以买长期产品还是趁早，年龄小，费用低，保障久，费用长期固定。
七、网络保险受益人都是法定，有什么问题吗？
保险产品一般有两类受益人，一类是生存时候的受益人，比如重疾保险金、医疗保险金、生存保险金等，另一类是身故保险金。生存保险金受益人一般都是被保险人，身故保险金受益人可以是投保人指定的一人或多人，可以有不同的顺序、比例，同时可以变更，当然，很多短期保险的身故保险金受益人都为法定，这里有很多隐含的问题。
法定的身故保险金受益人，需要按照我国的继承法来执行，首先是继承的顺序，必须是按照子女、配偶、父母、直系亲属等顺序继承；其次，在继承遗产时，同时继承债务和税金，也就是说，继承的遗产必须偿债、完税以后，才能继承。
举个例子，国外有遗产税，国内说了半天，短期内不会出台，暂时还不必担心。一个富豪，遗产给子女，子女要先缴纳完成遗产税，注意，不是从遗产中缴纳，而是先行额外现金缴纳，完税后，偿还债务，才能继承，继承的不光是现金，可能还有期权、股权、收藏品等诸多遗产。
第二个例子，父亲负债经营企业，突发意外身故，一笔意外身故保险金当做遗产给儿子，那么债务也给了儿子。此时，债主上门申请还债，儿子说暂时拿不出钱来还。注意，这笔保险金不是指定受益人，而是法定继承人，那么债主有权到法院要求冻结这笔意外身故保险金的给付，要求先偿还债务，再继承，法院是会支持的，按照继承法，儿子这笔保险金作为父亲生前的遗产继承，要先偿还父亲生前债务。如果是指定的身故保险金受益人，则法院不会支持冻结，因为这笔钱在保险法中规定了，是不能用于偿还债务的，这笔钱归属儿子，而债务是父亲的，按照我国法律，人死债消，债主不能找儿子讨债，因为儿子不是债务人。
所以法定保险金受益人，在继承这笔保险金的时候，是要同时继承债务和税务的。
所以，大家在购买保险的时候，尽量不要把受益人写成法定。那么有些时候，投保的保单中只有法定可选，怎么办？投保后，致电保险公司客服，要求指定变更受益人就可以了，这是投保人的权利之一。
八、海外保险产品可以购买吗？
九、保险购买时的问题和购买后的注意事项
十、代理人或者经纪人推荐的保险产品值得买吗？
十一、保险能理财吗？
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