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钱会宠坏孩子吗?关于零用钱的科学实用好操作的13条建议
每个家长都会给孩子零用钱,但零用钱对孩子意味着什么,我们似乎从没仔细思考过。

我们常以为钱很容易宠坏孩子,困惑如何教孩子花钱,不好意思与孩子谈钱。但钱是中性的,且是一种重要的养育手段,甚至能培养孩子的耐心毅力,及他们对自己生活的规划和掌控力。

透过今天的文章,让我们一起来探探零用钱背后隐藏的大学问吧。

在逛街时,听到一个小男孩问:“爸爸,我可以买这个玩具吗?”爸爸说:“不行,我们不够钱。”然后,儿子说:“哦,但是你可以用手机刷啊!”

对很多孩子来说,只要轻轻一刷手机,就可以买到任何自己想要的东西。

近年来,孩子乱花钱的新闻屡见报端,触目惊心。有句话很刺心:“在教育孩子时,你选择了挣钱,等孩子长大了,你辛辛苦苦挣一辈子的钱,敌不过他败家一年。”


一项来自中国青年报社的调查显示,94.9%的人认为现在青少年乱花钱现象严重,仅23.6%的家长重视孩子财商的培养。

没有财商的人,不仅会把自己的生活过的一团糟,将来还可能牵累家人。

疫情的发生,让许多行业受到巨大冲击,也让家长们措手不及。这正是做财商教育的大好时机。我们可以和孩子讨论:为什么要节俭?人为什么要工作?我们要捐款吗?

财商不仅是财富能力教育,更是一种品格教育和责任教育。正因为深知重要性,很多国家已经把财商教育列入了中小学的必修课,美国更是把财商教育称之为“从3岁开始的幸福人生教育”。

我先生在华尔街工作20年,曾在高盛、美林证券,以及多家知名对冲基金工作任职。他说,身边的华尔街大佬们认为“财商要从娃娃抓起”,因此在对孩子的财商教育上费尽心思。孩子们在父母言传身教下,更早拥有了财富思维。

比如,统治了华尔街的犹太人,对孩子的理财教育,堪称全世界范本:

1岁就送给孩子股票;

3岁认识各种钱币和币值;

5岁明白劳动赚钱,并且正确进行钱货交换活动;

6岁开始攒钱,培养理财意识;

7岁看商品价格标签,并和自己的钱做比较,确认自己的购买能力;

8岁懂得在银行开户存钱,并想办法赚零花钱……

世上最富有的家族“沃尔玛集团”的华顿家族,他的孩子很小就开始打工赚零用钱,在商店擦地板,帮助修补仓库的货物,老华顿则根据一般的工人标准付给他们工资。

而在美国的集市上,不时会看到一些只有五六岁的小孩子在出售他们用过的玩具,他们这是在学习挣钱。父母在培养孩子养成勤俭节约、辛勤劳动的习惯。

这些父母教孩子财商的秘诀是使用清晰、实际的例子。比如,零用钱就是一种很有价值的教学工具,是教导孩子财务责任和金钱意识的好方法。

专家认为,孩子通过零花钱,从小培养量入为出的理财意识,也锻炼他消费时做长远考虑和规划的能力,还能养成定期储蓄的好习惯。

因为固定的零花钱数目,孩子每次花钱时都会掂量自己的钱包,考虑这东西要花多少钱,怎样在很多想买的东西里做出选择。他也更爱惜自己买的东西。

通过零花钱,也培养孩子延后享受的理念,延期满足自己的欲望,以追求自己未来更大的回报。

很多家长都会给孩子零用钱,但有时不得要领,并没有让零用钱成为财商教育的好工具,那么接下来,我就为大家分享13条关于零用钱的建议。

01
永远不会太早

有人问巴菲特:“孩子几岁时,父母可以跟他们讲金钱和投资?”他回答道:“越早越好!”

最近研究表明,大多数3岁的孩子已经对钱有初步的概念。到5岁时,已经开始有存钱的概念。也就是说,从孩子能“打酱油”的年纪开始,家长就可以行动了。

犹太人的《家庭教育》杂志认为,财商能力培养越早的人,日后的年收入越高。

02
决定金额
每个家庭都不一样,规则因家庭而异。但所有父母都可以遵循一些基本准则,可考虑以下几个因素:孩子的年龄;孩子朋友的零用钱数目;你所在城市的生活成本。

你也可以与年龄相近的孩子的父母们交流,然后将这些因素放在一起考虑。决定金额后也要保持灵活性,随时进行调整。因为你不希望孩子因金额过少而沮丧,或过多而浪费。

通常,随着孩子年龄增长,他的零用钱和责任都应增加,这为他将来独立做好准备。

03
使储蓄可见

对幼儿来说,储蓄要有视觉效果。

家长可准备透明的广口瓶或储蓄罐,让孩子把钱投进罐中,这样孩子才能真正看到他的钱在增长。用钱时,让孩子从罐子取出钱。


孩子稍大后,你可以带他去银行开设储蓄账户,并告诉他利息的概念。

04
制定规则

当孩子管理自己的资金时,必须学习基本的预算和分配技能。你要告诉孩子,零用钱用于三个方面:消费,储蓄和给与。

消费包括买玩具,零食和娱乐等;还要拿出1/3左右的钱,用于储蓄;给与,则包括捐款,给家人或朋友买礼物等。

另外,建议使用简单的记账本追踪钱的确切去向。孩子还小时,你可以帮助他每周写一次日期和花费金额,并向孩子展示他的钱花在哪里,还剩下多少储蓄。孩子稍大时,可以让他自己记下每笔花费,一段时间后和他一起回顾和改进。

家长要帮助孩子制定储蓄目标,并鼓励他朝着目标努力。

05
分清“需要”与“想要”

美国小学的财商教育,从教分清“需要”和“想要”开始。“需要”是生活必须品,“想要”则是为生活锦上添花的东西。

孩子在消费时,就要用到相关知识,来做判断,问问自己这个东西是不是必须?这样才可在诱惑前做出选择,分清事情轻重缓急,把钱花在刀刃上。

06
做家务是否要付费

美国父母们对此很有争议。大部分人认为,做家务是家庭成员责任的一部分,不应付费。

因为你不希望孩子每次做家务前,都要衡量这件事是否值得他去做,或者当孩子有足够的钱时拒绝做家务。将来他长大了,也没人会为他铺床或倒垃圾而付钱,那到时候他还会愿意做吗?

专家们也表示,付费做家务,其短期效果或许不错,但是从长远来看,会对孩子产生个人和家庭责任感方面的负作用。实际上,孩子参与做家务,他会对自己的贡献感到内在价值的满足,并不需要花钱去吸引他!

07
以身作则

孩子非常细心,会通过观察和模仿家长的行为来学习金钱观念。

家长要避免冲动性购买,并告诉孩子要多等一天,看看是否真的要购买。家长买大件物品前要示范做详细的研究,做到货比三家。并且要告诉孩子,关于打折优惠的概念。

08
按时付款

就像你也期望自己的薪水能每月按时到账一样,不要错过孩子的发薪日,以免被“小财迷”念叨。通常可以选择在周五晚上给钱,便于孩子在周末使用。

09
放手

《儿童与金钱:父母指南》的作者格蕾丝说:“零花钱是孩子的最佳学习工具。他们需要自己处理,自己犯错。”

发给他钱后,让他对自己的钱负责任,即使这意味着浪费钱,也要允许他犯错误!孩子要买一些不必要的玩具时,家长得忍住,让他自己做决定。

他通常很快就会后悔,下一次购物时,可能会问自己:这个真的是我想要的吗?我会不会很快就玩腻?在这过程中,孩子也慢慢的学会选择:是存钱买更大的东西,还是现在花钱立即满足。

10

零花钱不是控制手段


心理学家认为,不应该用零花钱来纠正错误行为。即使需要处罚孩子,你可以用剥夺他某种权利的方法,如不能看电视,出去玩等孩子更在乎的事,这样更有效。

11

孩子可以借钱吗


有时孩子要购买昂贵的玩具,家长是否可以预支零花钱?有专家说:“这会使孩子长大后,养成借债消费的习惯。”但你如果选择允许孩子借钱,则必使其成为一种学习经历。

你可以趁机给孩子解释借款和利息的概念,并适当收他利息,让他知道提前消费的代价。另外,还钱期限不要太长,孩子8、9岁时要让他在两三周内还钱。

12

给予


给与,会让孩子获得双重利益:让世界更美好以及享受到给予的美妙感受。他们将会对自己的幸福生活有更深层的认识,也会更乐意付出,而非索取。


鼓励孩子定期或不定期的捐部分零花钱给可靠的机构。了解金钱可以帮助需要的人,这是对人生很有用的课程!

但不要太勉强孩子,捐款所占比例也不宜过大,要让他欢喜的做善行。家长可以让孩子帮助选择要捐赠的慈善机构,增加他的参与感。要使“给与”成为孩子的习惯,他学习和练习的时间越早,这种习惯就越强大!

13

有趣的学习与实践


家长可以鼓励孩子玩理财的游戏,在线游戏、自制游戏都可以,如大富翁游戏。

还可以陪孩子一起阅读儿童财商的绘本或书籍,《经济好好玩》《小狗钱钱》《巴菲特的神秘百万富翁俱乐部》等书都不错。

在假期,家长甚至可以鼓励孩子一起去进货,然后陪孩子去卖。练习买卖交易,可以让他学习计算成本和管理金钱,培养领导力和抗挫力。

美国很多孩子从4、5岁就开始练习卖柠檬水,赚取零花钱。卖的是小商品,挣的是无法衡量的成长和历练。


给孩子零用钱的最终目的是:教他区分想要的和需要的,知道轻重缓急和学会储蓄,通过自己的实践来练习管理金钱,并练习对自己的人生负责。

这是一生中必不可少的重要一课!
 
 
END


撰文:包嫣青,明报驻纽约前记者,定居美国20年,游历36个国家,先生在华尔街工作,有8岁的女儿和一只猫。

编辑:晓理
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