【今日课程】重疾险为什么要买高保额？关于重疾险保额的几大建议

梧桐君：

投保重疾险，保额怎么确定？

重疾险为什么要买高保额？

很多人都不理解高保额的意义

但实际上

保额比理赔次数重要

保额比公司名气重要

保额高是核心中的核心

重疾险保额太低 ≈ 白买！

今晚，张剑昆老师为给大家分享最干货重疾险投保知识——《重疾险为什么要买高保额？关于重疾险保额的几大建议》

   张剑昆：

重疾险为什么要买高保额？关于重疾险保额的几大建议

 

大家晚上好，我是你们的老朋友张剑昆，欢迎来到梧桐树保险大学课堂。

生活中，很多人都认为买保险很简单，只要花钱就能买到最好的产品。但其实短险易买，长险难挑！尤其是重疾险，保障责任相对复杂，费率又偏贵，重疾险的好坏，还真不是花多少钱就能决定的！

保险业有句话叫【买保险就是买大保额】。有钱虽然不一定能买到好保险，但没钱注定无法买到大保额。尤其是重疾险，关于选保额的讲究可太多了！买多了，钱交起来心疼；买少了，真要出险了只赔那么一点钱，估计肠子都得悔青了。

所以，买重疾险保额需要综合考虑多方面因素。如果您不知道重疾险保额该怎么买，下面请听我一言。

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何为【重疾险保额】？

众所周知，重疾险是赔付型的，买了多少，出险了就赔多少。如果发生合同约定的重大疾病，保险公司根据保险合同的约定，一次性赔付的理赔金，这就是我们所说的【重疾保额】。

例如当买了200万重疾险保额，如果得了乳腺癌，即便只花了10万就治好了，保险公司也还是得赔200万给被保人。所以，如果我们想获得更高的理赔金，那么前期购买保额就要多下点本钱，尽量买充足。

 

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国人普遍买多少重疾保额？

有人说，我真的不知道买多少保额合适。那么，咱们先来分析一组2019年上半年各大保险公司的理赔数据，通过理赔来看看和我们一样情况的普通人，重疾保额都买了多少。

①平安人寿理赔金额分布：其中重疾理赔9.2万件，平均每件仅理赔7.3万元。

②华夏保险的重疾理赔金额分布：保额20万元及以下的客户占比达到80%,5万元以下的占比高达18.93%，面对重大疾病治疗和康复平均30-50万元的费用,这些过低保额真的充足吗？危机关头真能发挥作用吗？这个问题值得我们仔细思考。

③中英人寿重疾理赔金额分布：其中重疾险的平均赔付金额仅11.57万元，只有0.5%的人选择买了50万及以上的大保额。

④最后，再来看看2019年上半年统计数据。这份数据显示，保险公司的重疾理赔额度占比中，赔付在10万以内的占到了近7成！

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重疾险买多少保额合适？

我们都明白，保险就是为了缓解发生了风险之后造成的一系列经济损失。而重疾险是为了应对重大疾病的治疗费用+康复费用+收入损失费用。那么目前，罹患了重大疾病后，通常急需多少治疗费用呢？我们不妨一起来看看：

以癌症为例，像甲状腺癌可能10万元就能治愈，但一些复杂的癌症治疗费高达50万元，一些昂贵的恶性肿瘤进口用药，社保基本无法报销；终末期肾病（又叫做尿毒症）的治疗，除了肾移植外就是肾透析，肾移植最少也得几十万，而肾透析费用每年最少10万元，且透析费用社保只能部分报销。

从现有的医学水平和治疗费用来看，重疾险前期至少需要30万才算保险。也就是说，买30万勉强能【应付】，但绝对说不上【够用】。我们还需要考虑到后期3-5年康复阶段的费用，以及近五年无法工作的收入损失，毕竟人生病了无法劳动，没有人创收，一家人喝西北风去？

 

那么重疾险保额多少才合适呢？我们可以根据科学的投保原则来确定自己的保额。

从家庭金融规划来看，保险保障的是财务安全，维持家庭正常周转，主要应对两方面风险：

1、家庭主要财务收入中断的风险：比如意外身故、伤残、疾病身故会影响经济收入，财务现金流中断，无法维持家庭继续周转，就需要意外险和寿险来转移风险；

2、家庭财务被动大额支出的风险：比如发生重大疾病，比如恶性肿瘤，不仅无法工作影响经济收入，还会支出一大笔无法承受的治疗费用和护理费，就需要重大疾病保险转嫁风险。

成人重疾险保额建议：重疾保额应当涵盖【重大疾病治疗费约30万】+【后期康复费用约15万】+【3~5年收入损失】，成人的重疾险保额一般建议最低30万起，未配置医疗险，重疾险保额50万起；如果经济条件较好，可以投保多个重疾险，做大保额，如果负债较多的家庭，最好将【部分家庭负债】也考虑进去，100万~200万都是可以的。毕竟出了险，多个重疾险是可以同时理赔的。

 

儿童重疾险保额建议：少儿重疾险费率较低，低龄儿童购买重疾险，保费非常便宜，重疾险的保额一般建议30万起，若未配置医疗险，建议直接买上50万，也花不了多少钱。

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关于重疾险理赔的一个真实案例

很多人可能会心疼每年交出去的保费，所以在买重疾险时，很多人的保额一般不会买很高。曾接受梧桐树保险经纪的爱心基金帮助的李女士透露，自己曾经就因为保额不足，在出险后，感到后悔不已。

李女士，家住湖北省宜昌市，在2018年6月查出患有甲状腺微小乳头状癌，庆幸的是，多年前她给自己配置一份商业重疾险。

（认真观看视频，希望对您有启发）

虽然买了一份重疾险，但这份仅5万保额的重疾险，在李女士每月的治疗花费高达4万元面前，根本无法覆盖掉疾病治疗费用，在巨大的风险面前，只是杯水车薪，更别提填补保障漏洞，维持整个家庭原有生活品质了。

李女士从最初患病的难过，到拥有一份保障的庆幸，最后又因为重疾险保额不足，开始变得愁眉不展，对当时的自己为什么没有多买一些保额而懊悔不已。这种失而复得，得而复失的心情，我相信我们每个人都不想去体会。与其出险后自怨自艾的后悔，不如最一开始就做好充足的保障，做大保额，全面隔绝风险。

好了，今天的课程就到这里了，大家在购买重疾险之前，也要学会确定自己的保障需求，尽量买到更高的保额，给自己更加有力的保障。不要让保险买了白买，更不要让保险理赔赔了白赔。毕竟，过低的保额实在发挥不了保险的作用，也无法体现出保险的真正价值。最后，希望大家都能拥有一份适合自己的重疾险保障！