开始正文之前，先说一下为什么要写这篇文章。写这篇文章，因为有多位朋友在后台给我留言，希望我写写怎样给家里的成年人买保险，最好能加上具体的产品，他们好作为参考。不过我还是要啰嗦几句，保险配置是一件很个性化的事情，每个人的情况不同，配置思路都会有所差异，不是任何一个单一配置策略就可以解决的。
因此，我要首先声明一下本文的出发点。我是站在整个家庭理财的角度来配置保险的，保险是很重要，但是也只是家庭理财的一个部分，那么我觉得应该用最少的钱，买到足够的保额就好。对于节约下来的钱，我们完全可以用来投资，去赚取更多的钱。同样，这样的配置思路，也只是适合一类人。
找准了大思路之后，我们再来看看具体怎么配置保险的问题。对于我们个人和家庭来说，面临的主要风险，无外乎就是意外和疾病。对应的，我们可以配置重大疾病保险、寿险、医疗保险、和意外伤害保险。（我们今天只聊保障型产品）
首先来看看，重疾保险。对于家庭的顶梁柱来说，最害怕的就是重大疾病的问题。一旦罹患重大疾病，不但没有了收入，还要面临这大额的医疗费用开支，以及后期的康复和营养费用的支出。而重大疾病保险，设计出来就是为了应付这些开支的，所以我们首先需要配置重大疾病保险。而目前来说，市面的上的重大疾病保险，分为一年期消费型、定期消费型、储蓄型三种。一年期消费型的，随时都有可能会停售，不适合作为家庭保障的支柱。而储蓄型的，保费也会贵很多。所以，我更加建议大家配置长期消费型的重疾保险。这类产品我以前有给大家分享过，《综合来看，这些消费型重疾保险性价比最高了》可以选择达尔文1号、百年康惠保、瑞泰瑞盈。只是现在百年康惠保升级成了旗舰版，且可以分拆，可以分拆后的百年康惠保，比老款更加的有优势了。纯保险看康惠保旗舰版，但是看现金价值，还是达尔文1号更具有优势。对于保额，按照现在的费用开支，最少30万，正常的应该保障到50万。
然后再是寿险。寿险主要是应对家庭责任的。万一家里的顶梁柱突然离开，会有一笔钱给到整个家庭，帮助这个家庭度过难关。那家庭责任到底是多少呢？这也是可以量化的，它的额度等于家庭责任（赡养父母和孩子）+负债（比如房贷）。目前市面上，有定期寿险和终身寿险两种类型的产品。正常来说，没有特别需求的，直接选择定期寿险就是了。这类产品，大家可以看看我以前给大家推荐的盘古定期寿险，和新出的大麦定期寿险。
接着再是医疗保险。对于我们每一个人来说，生病住院基本上是都会遇到的。前几天才看到一个新闻，住院75天，花了175万。具体情况，我就不在这里说了，感兴趣大家可以自行搜索。我们配置医疗保险，首先应该是社保医疗保险，这是我们医疗保障的基础。然后再是基础型的商业医疗保险，再加上百万医疗保险。社保医疗保险，大家可以去你们当时的社保局咨询，重庆这边是有两种，一种是城乡居民医疗保险，一种是职工医疗保险。基础的医疗保险，大家可以看看一年期消费型的。或者买一个很少保额的长期保险（重疾、分红都可以，关键是要价格便宜，年交保费不要超过2000），外加一个附加的医疗保险。百万医疗保险，大家可以看看支付宝上面的是好医保，人保的那一款，可以保证续保6年，而且费用比较有优势，还可以选择月交。
最后再是意外伤害保险。意外风险就很常见了，现在大家基本上都是在城市生活，交通工具天天都在使用。交通意外情况，就是很常见的。意外伤害保险也有两种：一年期消费型的和长期返还型的。我是建议大家直接买一年期消费型的就好。因为意外和我们的身体健康状况没有太大的关系，而且就算我们70.80岁也有对应的产品。所以，我们不用担心续保的问题，每年要到期的时候，选一款同类产品买上就是了。通常保费也非常的便宜，一年100多块钱，就可以买到几十万的保障额度。
好的，这就是目前来说，最节约保费，且最全面的保险配置方案。同样再次声明，它只是适合一部分人。给大家作为一个参考，希望对你有所帮助。
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