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银行是如何靠你的信用卡赚钱的!

2017年,工商银行、招商银行、建设银行三家的累计发卡张数进入“亿级”卡量俱乐部,工行、民生银行发卡增幅翻了一倍以上,而且这一强劲势头未减,2018年一季度全国信用卡累计发卡6.12亿张,相比2017年末的5.88亿张增4.08%,人均持卡量、授信额度分别为0.44张、2.12万元,均是2012年的两倍以上。


仅就披露数据来看,全国性银行,2018上半年新增卡量已超9000万张,中国银行虽未公布具体数字,但根据历年数据及行业情况判断应在百万级别,因此上半年仅上市的全国性银行新增发卡就已突破亿张,信用卡行业持续保持高速发展。


信用卡现在已经十分贴入生活了,倘若用得好,你甚至可以将其作为财务管理工具,还可以利用信用卡免息期以及各种优惠活动来达到省钱的目的。但如果信用卡使用不当,便会增大你资金利用的成本。


相信大部分卡友刚刚办卡的时候,内心都会暗自窃喜。突然有个银行肯把一大笔钱借给你挥霍,还提供免息期,并且办卡送礼、刷卡返现。无论是办卡还是用卡,福利真的不要太多。


但天下没有免费的午餐,作为商业机构的银行,为何愿意如此大方地拿一笔钱给你花?它们究竟是如何通过信用卡赚钱的?

刷卡手续费


信用卡和POS机的普及让不少消费者养成了“一卡在手,随意买”的习惯。不过很多人可能不知道,刷卡消费可是要给手续费的。当你在刷卡买买买的时候,这部分的钱一直是商家在承担的。



从持卡人那里得到的利润只是银行信用卡业务利润的一部分,刷卡回佣收入才是大头。刷卡回佣收入主要是客户使用信用卡在商家的POS机刷卡,商家需要按消费额的百分比支付给发卡银行一定的费用。在96费改之前,银行卡刷卡交易的手续费分成是7:2:1,也就是银卡只要发了卡,消费者只要刷卡,在交易手续费里(向商户索取)里,银行要躺着赚7成,而铺设POS的代理和收单机构才只有2成,在96费改之后,刷卡手续费进行了市场化,银行和银联收取固定的交易比例,但由于市场竞争过于红海,整个线下,收单机构的收益还是相对发卡银行较低,发卡银行还是要收取0.38-0.48%,占整个交易手续费的三分之二这么看下来,你就知道了为啥银行严控房贷却喜欢追着你办信用卡了吧。

分期手续费


信用卡账单金额较高,一时间难以全额还款,为了避免产生高昂的利息,你可能会想到办理信用卡账单分期业务。信用卡分期,在很多时候帮了持卡人的大忙,解决了一时资金紧张的问题。

 

目前信用卡的使用群体更多的是追求时尚前卫的年轻人,舍得花未来的钱办现在的事,比如分期付款买个苹果手机,分期手续费也给银行带来了巨大的收益。

 


银行分期采用等额本息还款方式,但是,每个月都在给银行还款,本金已经慢慢少了,但是还款的手续费每个月都相同,是一直不变的,这样算下来综合年化率是非常高的。

 提前还款也要缴纳手续费 


看到这里,明白过来的持卡人想,既然分期还款有手续费,就提前把所欠尾款都还了吧。即使这样,也不表示剩下的手续费不用交了。对于提前还款的手续费收取问题,不同的银行规定不同。例如有的银行在分期付款的第一个月就一次把所有手续费都扣光,有的银行如果是提前还款,就不用再缴纳剩余月份的手续费。但不少银行,即使提前还款,也要将剩余月份的手续费交齐。

利息


在信用卡最后还款日之前全额还款,就没有任何利息。


如果只是还款金额超过最低额,但有没有全额还款,就需要支付利息了。各家银行收取利息的本金不一样,但肯定的是所有银行都会产生利息,一般利息是按本金的0.05%/天收取,日计息月复利。在用卡一族中,大概有一半人选择的是最低还款额还款方式,银行真是躺着赚钱。

信用卡卡年费


一般情况下,在办理信用卡时,工作人员都会告诉持卡人,信用卡首年年费免收,之后每年消费N次,就不需要交年费了。需要注意的是,不少银行的刷卡次数是指超市、商场等实体商户刷卡,信用卡网络支付并不计入刷卡次数。一些网友并不知道这其中的猫腻,误以为网络支付会计入刷卡次数,从而导致每年都要交年费的情况出现。


还有一些信用卡打着“终身免年费”旗号吸引消费者,但这些免费是有条件的,不少需要收取“入伙费”、“增值服务费”后才能终身免年费。一些高端卡片的年费,一般要大白金起步,年费数千数万都有,这些对银行来说都是利润。

其他收费项目


银行其他的收费项目非常多,但是不属于大额收入,比如短信通知费、挂失费、换卡费、超限费、外币兑换手续费、工本费等等数十项之多。


也正是看到了信用卡有利可图的一面,各大行才想尽办法想分得一杯羹,支付百科提醒,大家在用信用卡时不要抱有侥幸心理,一定要在还款能力范围内,进行理性的消费,并且要遵循银行的各项规定,这样才能将信用卡充分的利用起来,合理的使用这个“杠杆”工具,从而也不会对自己的征信造成不良影响!

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