很多家长一说到财商教育，就以为是教孩子理财投资，其实那是最后一步，10岁以前的孩子基本不可能理解理财投资是什么意思。对财商不够成熟的孩子直接跳到最后一步，效果就和跟两岁多的孩子谈哲学差不多。
与习得其他任何一种能力一样，在教孩子理财之前，我们先要结合孩子的年龄及发展规律，对孩子进行适当的财商启蒙。
一、给予孩子支配压岁钱的权利
孩子收到的压岁钱归孩子所有，一定要尊重孩子的财产权。别对孩子说“你的就是我的，我帮你把钱存起来，我帮你理财赚利息。”这么说太扫兴了，孩子刚收到红包的喜悦之情一瞬间消失殆尽。请平等对待孩子的权利：你的就是你的，妈妈不会擅自拿你的钱，你有权自己决定怎么花这笔钱。
很多家长受不了让孩子自己决定怎么花钱，担心孩子大手大脚乱买东西，浪费了辛辛苦苦挣来的钱。中国父母总想着怎么不让孩子走弯路，抱着“我吃的盐比你吃的米还多”的心态，急于帮孩子把路都铺平，该扫清的障碍全部扫清，替孩子做“最正确”的决定，为孩子做主，避免让孩子犯错。
事实上，这么做并不能帮助孩子成长为一个负责任、有担当的人。以爱的名义过度保护孩子，是在培养一辈子都断不了奶的巨婴。一个人最快的成长方式就是，给他机会自己做决定，并对自己的决定负责。无疑孩子一开始会犯错误，但只要父母坚定地让孩子体验自然结果，他必会从自己的错误中吸取教训和经验——警告孩子100次可能的后果，真的不如放手让他体验一次承担后果到底是什么滋味。不给孩子犯错的机会，他永远也学不会自己做决定。
放权让孩子决定怎么花压岁钱，他才能真正发展出对钱、数字和收支平衡的概念。别担心孩子浪费了钱。如果现在能让孩子通过浪费几百块学到教训，建立起正确的金钱观，那绝对是值得的。小时候不给机会练习，长大赚钱后大手大脚花钱，甚至挥霍父母的血汗钱，那浪费的可不止是几百上千这样的小数目。
二、从几岁开始让孩子自己支配？
根据孩子的财商成熟度决定，因人而异。压岁钱与零花钱有本质的区别。零花钱是小额的，由父母定期给予孩子，间隔时间和金额都能很好地得到控制，被浪费的风险极小，即使孩子把一星期的零花钱全用来买巧克力了，父母也不会觉得心疼。
压岁钱则不一样，在短短的几天内收到一大笔钱，孩子有一年的时间跨度去支配这笔钱，因此非常考验孩子管理钱的能力——包括长远规划、自我控制、延迟满足、做出消费选择、比较价格等等高级能力，通常这些能力在六岁左右才会发展出来。
当然，这并不意味着，在孩子拥有这些能力之前，我们就可以名正言顺地将他们的压岁钱占为己有。这些能力的形成都需要经过一个连续的过程，需要父母在孩子生命早期不断对他进行财商启蒙，为将来获得压岁钱的支配权做好准备工作。收获压岁钱正是对孩子进行财商启蒙的契机，父母一定不能错过这个好机会。
2.5-5岁
帮助孩子对金钱、数字、价格形成概念。想让孩子自己支配压岁钱，首先他得明白钱是什么，钱是怎么来的，钱可以用来干什么？
对两岁半至五岁的孩子，我们可以在收压岁钱时，向孩子解释压岁钱是什么，可以用来干什么，明确告诉他，这些钱是长辈送的礼物，妈妈会暂时替他保管，不过他有需要时可以告诉妈妈，我们可以用压岁钱来买他喜欢的东西。
两岁多的孩子，父母可以在带孩子去商店买玩具或衣服的时候，让孩子自己付钱，体验用钱换商品的概念，并告诉孩子这是用某某送的压岁钱买的，赋予孩子支配感。
三岁后父母可以把压岁钱以零花钱的形式返还给孩子，允许孩子对零花钱有绝对的支配权。发放零花钱的间隔时间应该随着孩子的自控力和规划能力的提高而逐渐增加，比如可以一开始是每周给10块，三岁半增加到每两周给20块，四岁增加至每个月50块，五岁每季度200块等等，目的是通过逐渐拉大时间间隔帮助孩子一步一步过渡到自我管理——这是财商教育中非常关键的部分，让孩子自我管理，而不是父母严格控制孩子！拉大时间间隔是为了给孩子主动支配的空间，如果没了这个自由，孩子只是被动接受父母对零花钱的安排，那就达不到财商教育的目的了。
6-10岁
经过几年的训练，孩子已经能够回答“钱是什么，钱是怎么来的，钱可以用来干什么”的问题，并且也在使用零花钱的经历中明白钱是会花完的，想要的东西那么多，必须做出取舍，这意味着可以开始让孩子自己保管压岁钱。收到压岁钱后，家长明确告诉孩子：“这是你的钱，你可以在接下来一年的时间里自己支配怎么花。”
当然，这不代表父母应完全放手。事实上，孩子虽然有自己的想法，但他们由于知识和能力有限，很多时候反倒很乐意听取父母的建议。完全不管不问只会将孩子置于迷茫、不知所措的境地。
面对压岁钱这样的大笔金额，父母完全可以借此契机向孩子介绍各种不同的选项，和孩子一起商量制定压岁钱的使用计划，父母有意识地引导，最终由孩子做决定。比如，家长可以建议孩子把一半压岁钱存起来，另一半留着花，借此向孩子引入长期投资存款和短期现金的概念。
存钱
告诉孩子把钱存银行的好处，既安全又能赚利息，用孩子听得懂的语言解释利息的意思。当然，不一定存定期，也可以是投资理财产品，父母可自行决定，但一定要抓住机会向孩子解释银行等金融机构的存在意义和职责范围，让孩子从小熟悉银行业务。
为了仪式感，也为了加深孩子对抽象概念的理解，我们还可以带着孩子一起去银行开户，向孩子展示整个银行开户和存钱的流程，最后把办好的存折交给孩子保管，告诉他账户上的钱是他的，以后可以用来给他买钢琴、车、支付留学学费等大笔开销。
总之，要让孩子了解存款和现金的区别：存起来或是投资的大额资金不是随时能取出来的，把它们存在银行（或其它金融机构）是为了赚取利息，服务于长期目标，为了将来的长远目标一点点积累做准备。这也算是给孩子种下了长远投资理念的种子。
现金
至于现金部分留多少给孩子，不太重要，就怕太少。孩子可支配的现金太少等于失去了实际支配权。我认为，从几百到几千都是合适的。
现金花法 例1
对大数目可提出一些额外的儿童娱乐项目让孩子付费，然后由孩子自己决定是否支付。
例如，如果决定留两千元作为孩子的可支配现金，两千元对孩子来说算很多了，就算是买全年的玩具也绰绰有余，这时可向孩子建议用这笔钱来支付上海迪士尼的门票，告诉孩子门票的具体价格，以及你们打算去的时间。提醒他如果今年想去迪士尼，就需要提前预留出自己的门票钱。当然他也可以选择将钱花在别的地方，代价就是去不成迪士尼咯——孩子，你自己决定！
如果孩子真的把钱花光了，没有预留门票费用，家长们务必言出必行，让孩子体验自己行为的后果。切忌因为孩子哭闹装可怜就心软，替孩子支付门票。为人父母，最忌讳的就是说出的话却不做到，给孩子屡屡破坏规矩、挑战界限的机会，如此一来，以后建立规则只会更难，并且孩子不再把你的话当真。
实在心软，可采取垫付方式解决，告诉孩子垫付的门票要用明年的压岁钱还给父母，甚至可以提出利息要求。但是这只是下下策，这么做的风险是孩子可能染上透支消费的瘾，不建议对太小的孩子使用。
让孩子自由选择支付某些娱乐项目，可以让他从小学会控制和平衡自己的欲望，在想要的东西之间做出取舍，毕竟人生不可能十全十美，不可能所有都得到。这一点，让孩子越早明白越好。不明白和接受这一点的人，一辈子都会活在痛苦之中。
现金花法 例2
建议孩子用压岁钱去报一个兴趣班，尤其是当孩子最近对某一兴趣班特别感兴趣时！因为花的是自己的钱，将来孩子畏难想放弃时，就可以趁机提醒他：“这可是用你自己的压岁钱报的名哟！”
无论我们与孩子制定怎样的计划，总要留出一部分现金完全由孩子支配，这部分钱孩子想用来买什么就买什么，父母不评判不干涉，孩子需要从自己的经历中去学习对金钱的管理。
10岁以上
10岁以上可以引入孩子参与家庭理财决定，甚至可以以开家庭会议的形式，向孩子介绍不同的理财产品，它们的特点，风险和收益。让孩子看到他的投资有时候会上涨，有时也会下跌，从而对风险波动保持镇定。当然，10岁只是一个参考年龄，具体还要考察孩子的财商成熟度来决定。
四、不要让你的钱影响孩子
很多富裕的父母对孩子的花钱行为管得过松，任由孩子大手大脚。当孩子因为自己的错误入不敷出时，他们倾向于给钱来搭救孩子，而不是让孩子体验自然结果带来的“惩罚”。通常“败家子”就是这么养成的，“富不过三代”很大原因在于有钱的父母没有帮助孩子认识到自力更生和管理钱的重要性。
在经济拮据的家庭，父母很难做到放手让孩子自己支配他们的压岁钱，就像我们的父母一代，收到的压岁钱不是转手拿去还了人情，就是用在了补贴家用上。
但不管怎样，作为父母，我们尽量不要把自己对金钱的感受传给孩子。尽管眼睁睁地看着孩子犯错对父母来说很难，但如果不这么做，就是剥夺了孩子学习和成长的宝贵机会。退后一步，让孩子自己做决定并承担自然结果吧。
作者：悠悠妈，坐标德国，曾经的学霸，留过学，做过外企经理。有了女儿后，爱混德国亲子圈和幼儿园，深度钻研德国早教与教育。
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