一件揪心的事。
我朋友所在的小区，前几天一个小朋友不慎从阳台上掉下来。
严重摔伤，直接送进ICU。
虽然父母是学校老师，有公费医疗，也负担不起治疗费。
只能众筹，筹款80万……我朋友也捐了一点，但他私下跟我说，筹到的钱距80万，还差一大截。
而小区其他父母，因为这事，人人自危，联名要求物业给走廊公共空间的窗户加装护栏……
对话截图
大白前段时间翻到了平安的理赔报告，里面就提到，意外身故风险因子中，小朋友占比最高的是——
高空坠落、溺水。
这两项加起来，都有20%-30%了。
而成人，主要死于交通事故和意外摔伤。
其实，知道这些统计数据有什么用呢？
我们只能逃避，却架不住风险主动找上我们。
就不得不防。
那今天系统聊聊意外险，希望对大家有用。
意外险，该怎么买？
儿童意外险，重点看这款
成人意外险，哪款值得买?
老人意外险，哪款合适？
高危职业，可以买哪款？
大白小结
1
意外险，该怎么买？
这段属于基础知识科普，如果你对意外险非常熟悉了，可以直接跳到产品篇。
1.有寿险还要买意外险吗？
意外受伤住院了，就报销相关医疗费（门诊+住院），有的还给住院津贴；
意外去世了，一次性赔一笔钱，这跟寿险很像。
但寿险不管残疾（顶多保个全残），所以有寿险，也要买意外险。
对于伤残，意外险按情况分等级赔。
最严重的1级伤残，赔100%；最轻的10级伤残，赔10%。
比如摔成植物人，算1级伤残；磕掉8颗牙齿，算10级伤残。
2.不同人群该如何挑意外险？
那意外险怎么买呢？
对于老人、小孩来说，没有家庭责任，可以侧重于意外医疗。
尽量挑：
免赔额低的
报销比例高的
报销范围广的，最好社保外的费用也能报销。
而赚钱的大人，意外身故/伤残责任更重要，保额不能太低。
那保额多少才算合理？
要大白说的话，起步至少50万吧。
意外险真心不贵，没必要在保额上抠门，合理的一般建议年收入的5-10倍。
3.买意外险要注意什么？
(1)什么算保险里的'意外'？
得满足四个要求：
非本意的
非疾病的
外来的
突发的
具体到现实生活中：
交通事故、摔伤、触电、溺水、高空坠物、被狗咬伤等都属于意外险的保障范围；
而猝死、中暑、高原反应等，看似是意外事故，实则与自身内部疾病息息相关，不会被认定为意外。
另外，意外险免责条款提到的情况也不给赔：
比如医疗事故、醉酒、自杀、打架斗殴、整容、吸毒、恐袭、核爆炸等。
所以，买的时候，免责条款一定要仔细看。
(2)注意生效日期
有的要隔3-7天才生效，为避免裸奔，注意做好上下保障的衔接。
(3)理赔问题
买了多份意外险，如果出险了。
意外身故、伤残、住院津贴，是买几份赔几份。
而意外医疗，凭发票报销，一份全报完了，那另一份就用不上。
基础知识说完了，那介绍一下产品？
2
儿童意外险，重点留意这款
精选出了一款。
叫平安少儿综合意外险。
一年花60元，可以保：
20万的意外身故伤残；
5-20万的交通意外——包括飞机、火车、轮船、汽车。
还有1万的意外医疗，
含门诊和住院，0免赔，社保内的费用，100%赔付。
自费药也给报销。
要是觉得1万保额低了，就就再给孩子买一份百万医疗险。
注意：
银保监规定：
10岁以下的小朋友，身故保额不能超过20万；
10-18岁，不能超过50万。
那10岁以下，买基础版就行（考虑伤残康复费高，去买高保额版也无妨）。
10-17岁，三个版本自由挑。
详细测评：一个很能打的儿童意外险
平安少儿综合意外险投保链接
3
成人意外险，哪几款值得买？
成人要考虑的情况比小朋友复杂，大白一共挑出了三款：
大护法
小蜜蜂超越版
百万玫瑰
1.大护法
这款已经取代小蜜蜂，成为成人意外险里新的C位。
分四个版本，最低36块/年、最高298块/年。
大白最推荐买至尊版，也就是298块的这个。
保障非常的全面：
(1)保额高，意外身故能赔100万；
(2)报销范围广
意外医疗额度有5万，这在意外险里算高的。
可以报销门急诊和住院的费用。
报销时，分两块报：
a.社保目录范围内的
如果你先走了医保报销，那余下部分，保险公司100%全报；
要是没用医保卡挂号，那要扣掉100块免赔，余下部分，按80%报；
b.社保目录范围外的
0免赔，100%全报。
也就是医保外的自费药、进口药也能报销。
(3)保猝死
大部分意外险，都不保猝死。
但大护法保，熬夜党、程序员、加班党都可以考虑。
还没有健康和收入要求。
而很多保猝死的意外险，都要求健康告知。
理赔也很宽松，只要被医院诊断为猝死，就能赔，没有时间限制。
而同样赔猝死的意外险，大部分会规定突发症状6小时内、24小时内死亡才算。
(4)有意外住院津贴
如果意外住院了，那住一天院，就领150块的补贴。
没有免赔天数。
最多赔180天，即最多拿27000块津贴。
按298块的保费算，住2、3天院，就能回本。
多出的津贴，可以弥补请假的收入损失，或是请护工。
总之，性价比非常高。
注意：
大护法至尊版以外的三个版本，没有住院津贴，但多了交通意外保障。
交通意外和一般意外是可以叠加赔的。
比如小明花158块买了大护法尊享版。
之后车祸去世。
那他一共能拿50+50=100万的赔偿。
看着还不错。
但其实专门的交通意外险，非常便宜。
此外，大护法尊享版，只报销社保内的意外治疗费。
不能全报。
那我还是更建议大家去买至尊版。
大护法意外险投保链接
2.小蜜蜂超越版
大护法一出来，小蜜蜂的性价比就没那么高了。
但大护法只有至尊版有住院津贴。
觉得至尊版贵了，又想要住院津贴。
就可以换成小蜜蜂尊享版。
注意：
对于高空坠落，小蜜蜂最高也就赔10万。
你买更高保额的版本也没用。
而所谓高空，层高3楼（含）或10米（含）以上就算。
记得留意下。
小蜜蜂超越版投保链接
3.百万玫瑰
保障跟大护法至尊版比，其实也要差一点。
但这款的优势是：
如果在国外发生意外了，在国外公立医院接受治疗，也给赔。
而大部分国内买的意外险，不接受境外理赔。
那出差党可以考虑。
注意：
1、只限女生买；
2、意外医疗，单次有500块的免赔；
医保报完后，余下部分，保险公司再按90%报，不限社保，国产药、进口药、进口器械，都给报。
百万玫瑰意外险投保链接
4
老人意外险，买哪款合适？
如果还没有退休，还在工作，那意外身故保额也不能太低。
已经退休，那就侧重意外医疗。
考虑这两种情况，大白根据年龄筛选出了5款。
中国人寿成人意外险
众安个人综合意外险
孝心安老人意外险
孝欣保综合意外险
退休乐老年意外险
1.中国人寿成人意外险
65岁以下，但还在工作（比如返聘），有较高收入，可以考虑中国人寿这款。
意外身故/伤残，最高赔50万。
注意：
它有健康告知。
中国人寿成人意外险健康告知
患癌、有严重心脏病/高血压/冠心病等，就不要买了。
详细测评：推荐一款大公司的便宜意外险？我选它
中国人寿成人意外险投保链接
2.众安个人综合意外险
65岁以下，退休赋闲在家。
就可以看看这款。
意外医疗有2万，0免赔，100%报销。
关键不限社保报销。
国产药、进口药都能赔。
注意：
要是觉得1万保额不够，可以搭配一个百万医疗。
比如。
最高70岁可以买。
详细测评：众安个人综合意外险性价比如何？
众安个人综合意外险投保链接
3.孝心安
65-79岁的老人都能买。
保费226/240块一年，获得的保障：
意外身故/伤残，10万；
意外医疗，1万，0免赔，社保内的费用，按90%报销；
住院津贴，100块/天。
算挺全面的了。
注意：
住院津贴，前5天不赔，也就是从第6天才能开始领津贴。
一年最多领30天。
孝心安意外险投保链接
4.众安孝欣保
66-80岁可以买。
跟孝心安比。
优势在意外医疗，不限社保报销。
还多了1000块的救护车费。
以及交通意外保障。
医院范围也更广一点，发生意外，比如骨折，去专科医院治疗，也给赔。
就是价格会贵一点。
200起。
孝欣保老年意外险投保链接
5.退休乐
81-90岁的老人可以考虑。
400块一年，保：
2万意外身故/伤残；
2000块的骨折意外；
5000块的意外医疗；
500块的救护车费。
还算不错。
注意：
它的意外医疗责任，必须先用医保或别的商业险报销，
才是0免赔，100%报销。
否则，则每次要扣掉200块免赔额。
报销比例也要打折扣，只报销90%。
所以，理赔时，记得先走医保报销。
退休乐老年意外险投保链接
5
高危职业，能买哪款意外险？
上面提到的意外险，除了小孩子的，其余都有职业要求。
要求都还比较严格。
只有1-3类职业可以买。
如果是4类职业。
可以考虑年年无忧钻石版。
年年无忧意外险投保链接
那看看人保这款。
分三个版本。
最便宜的299块。
最贵的999块/年。
保障不算特别好。
但高危职业，说明发生意外的风险也高。
保险公司不爱保。
因为一旦发生一起理赔，收进来的保费，可能大部分就赔出去了。
导致可以选的产品非常少。
这种情况下，就不要太挑了。
先买上再说。
人保1-6类意外险投保链接
6
大白小结
今天介绍的产品，算是大白筛选出来的性价比较高的了。
买的时候，注意下生效时间。
要是搞不清职业分类——因为每家保险公司的职业分类并不一样。
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