工作2年，存款3万，该如何规划这笔钱？

最近，很多人问小淼家庭资产该如何配置？

比如：

“我现在工作2年，攒了3万元，该如何规划这笔钱呢？”

“女儿刚上小学，手里有20万，有没有什么好的投资建议啊？”

其实这些问题小淼没办法给出一个通用的答案，因为不同阶段的家庭，资产配置方法是不一样的。

经济学中的生命周期理论认为，每个家庭都会经历5个时期：单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期。每个时期的收入、支出、资产、负债和投资都是有所不同的，我们应该根据不同阶段的特征合理地进行财务规划，资产配置。

那具体该如何做呢？下面小淼分别为大家一一举例说明。

Tips：小淼给的资产配置比例只是作为一个参考，大家可以根据自己的收入情况、资产规模和投资偏好进行调整，没有最好的，只有最合适的。

单身期

这里的单身期是指刚参加工作到结婚的这段时间。

这期间，我们的收入会随着经验能力的提升而逐渐增多，同样，支出也开始逐渐增加，比如社交、约会、旅游...但由于此时尚未成家，所以没有房贷车贷负担，债务也基本没有。

这个时期，虽然可用于投资的资金并不多，但由于没有家庭的负担，未来的收入也是在不断增加的（就算亏损了也可以很快赚回来），所以可以承受较高的投资风险。

因此，小淼建议处于单身期的小伙伴：

60%的资金配置股票、股票型基金、REITs、银行理财（不保本型）；

20%的资金配置可转债、债券型基金、货币基金；

10%的资金配置保险，比如重疾险、医疗险、意外险等。

最后10%的资金存入活期，支付宝，留作日常开销。

tips：做资产配置前要先掌握理财方法，就像开车，需要先学习再上路。

比如你现在25岁，刚毕业参加工作2年，手里有3万元，就可以配置18000元的股票、基金，追求一下高收益。

再配置6000元的债券基金、货币基金，获取稳定收益。

3000元购买重疾险、医疗险等保险，防止因病致贫。

最后留下3000元存入余额宝，用作日常开销。

家庭形成期

家庭形成期是指从结婚开始建立家庭，到子女出生的这段时间。

这期间，我们的收入在逐渐增加，但随着买车买房、孩子出生，我们的支出也在增加，

这时的我们，积累的资产十分有限，对于大部分人来说还会背负高额的房贷、车贷等负债。虽然日子会过的难一些，但因为年轻，有大把的时间面对市场的涨跌，更有源源不断的工资收入做支撑。

所以承受风险的能力也相对较强，可以尝试较高风险的投资。

因此，小淼建议处于这个阶段的家庭：

50%的资金配置股票、股票型基金、REITs、银行理财（不保本型）；

30%的资金配置可转债、债券基金、货币基金、国债、国债逆回购；

10%的资金配置保险，比如重疾险、医疗险、意外险等；

10%的资金配置活期存款、银行理财（保本型）、余额宝。

比如你现在刚刚结婚，手里仅有5万元的积蓄，可以拿出25000元购买优质股票、基金、REITs，增强一下收益，缓解房贷、车贷压力。

再拿出15000元购买债券基金、货币基金、国债，获取稳定收益。

同时，可以拿出5000元为家庭成员购买一份保险，防患于未然。

最后，留出5000元存入余额宝、活期存款，以备不时之需。

家庭成长期

家庭成长期是指从子女出生开始到子女完成学业的这段时间。

这段时间，随着能力的提升，经验的积累，我们的收入会有一个稳步提升。

同时，因为我们在家庭形成期已经完成了车、房等大额支出，所以这个阶段的家庭支出也会趋于稳定。

资产会逐年增长，房贷车贷等负债会逐年减少。

这个阶段，我们在配置资产时，要注意收益与风险之间的平衡。

因此，小淼建议：

40%的资金配置股票、股票型基金、REITs、银行理财（不保本型）；

40%的资金配置可转债、债券型基金、货币基金；

10%的资金配置保险；

10%的资金配置活期存款、银行理财（保本型）、余额宝、国债、国债逆回购；

比如你现在35岁，孩子在上小学，家里有10万元存款，可以拿4万元购买优质股票、基金、REITs等高收益资产；

4万元购买国债、债券型基金等低风险资产；1万元购买保险，为家人添一份保障；

1万元存入余额宝、活期存款，作为日常花销。（当然如果你的现金流很好，这部分钱也可以投资到国债、国债逆回购上）

家庭成熟期

家庭成熟期是指从子女完成学业到夫妻退休的这段时间。

这个期间，我们的事业已经取得了一定成就，收入逐渐到达巅峰。支出方面，随着子女成家立业而减少，房贷车贷等贷款也基本还清，财富积累到达巅峰。

所以，这个阶段我们需要逐步降低投资风险，为之后的退休积累安全稳定的财富。

因此小淼建议：

20%的资金配置股票、股票型基金、REITs、银行理财（不保本型）；

40%的资金配置可转债、债券型基金、货币基金；

10%的资金配置保险；

30%的资金配置活期存款、银行理财（保本型）、国债、国债逆回购；

比如，你现在45岁，子女刚好大学毕业参加工作，这时手里有50万元存款，可以拿出10万元投资股票、基金、REITs，增强收益；

拿出20万投资债券型基金、货币基金。拿出5万元配置保险，最后的15万元，购买一些保本型的银行理财、国债、国债逆回购。

家庭衰老期

家庭衰老期是一个家庭经历的最后阶段，是指从夫妻退休到离世的这段时间。

处于家庭衰老期的家庭因为没有了工资收入来源，收入主要靠退休金和理财收益，而支出却因为健康原因在逐渐增加。

所以这个阶段基本是在消耗之前积累的资产，家庭承受风险能力极弱，投资时应该以安全、稳定、周期短的理财产品为主。

因此小淼建议：

10%的资金配置股票、股票型基金、REITs、银行理财（不保本型）；

40%的资金配置可转债、债券型基金、货币基金、国债、国债逆回购；

10%的资金配置保险；

40%的资金配置活期存款、银行理财（保本型）；

比如你现在退休在家，手里有30万积蓄，可以拿出3万配置股票、基金，增强收益；

12万配置债券型基金、货币基金、国债，获取安全、稳定的收益；

3万购买保险（主要是意外险、防癌险、重疾险等），应对因身体健康而产生的大额支出；

12万存入银行活期，或购买保本型的银行理财产品，保证资金安全，随时准备应对意外支出。

总之，不同时期的家庭，生活目标是不同的，承受风险的能力也是不同的。

年轻时承受风险能力强，需要用钱的地方多，可以多投资一些收益高的理财产品。

而随着年龄的增大，承受风险能力逐渐减弱，投资方向要逐渐向保本、稳定收益型的理财产品倾斜。

最后，希望大家都能在文中找到适合自己的资产配置方案，为生活和家庭做一份长远规划。