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信用卡“利滚利”后的数字将是卡奴的恶梦

2011-07-22

信用卡“利滚利”后的数字将是卡奴的恶梦

2011年07月22日10:49腾讯房产
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当初一个颇为潇洒的简单透支行为,换来的可能是家破人亡的悲惨结局。宁波卡奴自杀事件背后,是“透支消费时代”像“铰肉机”一样的狰狞风险。大连现在每个月新增35万张银行卡。但是,并非每个持卡人都对信用卡透支、还款、计息等细节了然于胸。

大连月增35万张银行卡

信用卡给许多办卡人带来的不仅是消费的便利,更是对消费习惯的颠覆。记者从人民银行大连市中心支行方面了解到,截至5月底,本市累计发行各类银行卡2730万张,其中借记卡2324万张,信用卡406万张。这个发卡总量,在4月底时还只是2695万张。

人民银行大连市中心支行方面表示,目前人民银行个人征信系统已经为每一个有经济活动的个人建立一套完整的信用档案,包括你申请了哪些银行的信用卡,贷款额度,透支额度等,也包括你的姓名,职业,住址等个人信息。一旦你欠钱不还,这些不良信用记录至少会跟随你24个月,这将对你随后进行的房贷,车贷以及其他贷款和银行卡申请产生直接影响。

没有足够的偿还能力,却手握10几张甚至几十张信用卡,通过循环透支的方式不断刷卡的市民为数不少。这些人被形象地称为“透卡族”。

2009年底,最高法、最高检联合发布《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,对信用卡“恶意透支”构成犯罪的条件作出明确规定,一时间“卡奴”们风声鹤唳。

记者查询发现,在一些网站和QQ群里,大连的卡奴们也结成了“自救联盟”。一位1989年出生的大连女孩告诉记者,两年前她和朋友加到这个论坛里,开始时更像电影里那种戒毒、戒酒的“自发恳谈”,现在大家比较关注信用卡产业的动向和恶意透支的案件。

信用卡还款不足不享受“免息”

记者采访发现,事实上,信用卡的透支利息计算是件挺麻烦的事情,不是普通市民设想的“利滚利”那样简单的循环,也不是银行宣传的“只偿还最低还款额就无风险”那么宽松。

目前各家银行的透支利息费率较为统一,都是日息万分之五,信用卡持卡人可以享受25天~60天不等的免息期。这就意味着超过免息期后,也就是到还款日后,透支消费就需要付利息了。

有的银行只对未还款部分计息,但有多家银行的工作人员告诉记者,只要出现未足额还款情况,银行都按照当期账单总额计息,而且是从消费发生次日就开始计算利息。

不足额还款是指当月还款额达到或超过最低还款额还款的情况。银行按照不享受免息服务处理,即当月透支消费全部计息,但不会被视为恶意透支,不会影响消费者的信用记录。此外,信用卡透支取现应该尽量减少使用,并及时还款,因为信用卡取现不仅收取取现手续费,而且没有免息,即从取现的次日就开始计息。

“不到万不得已,持卡人千万不要非全额还款。”本地一位业内人士说,由于还款按时间顺序冲抵,很有可能造成余额不足,生成的利息到了下月份又会成为信用卡欠款的本金,之后都是按照这个基数计算每天万分之5的利息,形成“按月计算复利”。最后的数字将是持卡人的恶梦。

账本

信用卡“利滚利”计息起底

比如持卡人12月1日透支消费了2000元,12月5日透支消费了3000元,卡片没有其他欠款。 1月20日,还款600元,1月25日,又还款400元。就是说一共只还了1000元。

1月20日还的600元钱会按照透支顺序,先去冲销12月1日透支的2000元,冲掉了600元,还剩1400元;1月25日还的400元又冲掉了400元,还剩1000元。 12月5日透支消费的3000元始终没有还上。因为没有全额还款,那么所有的消费都不享受免息期。所以,已经还上的每一笔钱要收取从透支日到还款日的利息。

于是:利息1=600元×0.05%×(1月20日-12月1日)=15元

利息2=400元×0.05%×(1月25日-12月1日) =11元

而没有还上的透支消费,也是从透支日开始计息,直到完全还清。信用卡(包括国际信用卡)的利息是月底出账单的时候才能看到,也就是说利息计算是截至月底日的。

于是:利息3=1000元×0.05%×(1月31日-12月1日+1)=31元

利息4=3000元×0.05%×(1月31日-12月5日+1)=87元

所以,你在1月底的账单上看到的利息就是利息1+利息2+利息3+利息4=144元。

1月过去就是2月了,1月底生成的利息到了2月份会成为你信用卡欠款的本金的一部分,然后一起计算利息。欠款总额就是1000元+3000元+144元=4144元。透卡族须知

信用卡“吸金黑洞”知多少?

一张信用卡在手,“隐性成本”究竟有多少?本报记者盘点发现,至少有6项是消费者稍一“放松”就容易出现的“吸金黑洞”。此外,对于密码重置费,尽管监管部门一禁再禁,银行仍不停更换名目收取,目前该项费用被一些银行移花接木为“挂失申请书费用”。

透支利息

如果在约定还款日没有全额还款,就要支付利息。听上去银行收取日息万分之五不算多,但换算成年息是18%,且要复利计算,利滚利。更为重要的一点是,现在大部分银行是全额计息。比如当月信用卡账单是1000元,如果你还了900元,但银行仍按照1000元计算利息。

滞纳金

如果持卡人在银行规定的到期还款日没有及时缴纳最低还款额,那么最低还款额中的未还部分还需要缴纳滞纳金,大部分银行规定的滞纳金为最低还款额未还部分5%。比如你透支1万元,那么最低还款额为1000元,如果你只还了银行800元,那么未还的200元要收取滞纳金,不少银行还对每笔滞纳金的最低、最高定了标准,从1元到500元不等。

透支取现

用信用卡取现金的费用不菲。多数银行要收取取现金额1%的手续费,每笔也都规定最低、最高标准,从2元到50元不等。大部分银行的取现利息是按照取现金额的万分之五每日计息,换算成年息是18%。部分银行还要对取现手续费再加计利息。所以不到万不得已,最好不要用信用卡取现。

刷卡超限

刷卡超限就是所谓的刷爆卡。通常银行是不允许超限消费的,刷完信用额度想超出时,需持卡人申请临时调整额度才能继续消费。但这不代表银行不会收取超限费。如果持卡人没有在规定的还款日内还清超限部分,将被收取5%的超限费,且要加算透支利息,多为未还清部分的万分之五,每日计息。刷卡一定要有节制,千万不要刷爆卡。

分期付款手续费

信用卡分期付款,虽然号称“0利息”,但是你需要支付一笔手续费。不同银行的手续费也不同,根据分期长短,对应的手续费也不同。比如分12期还款的手续费为7%左右,相比18%的透支年利息要低很多,但比普通一年期商业贷款利息要高。手续费是一次性扣除的,如果你提前还款,手续费也是不退还的。

短信通知费用

借记卡的“短信通知费”已有“普及”之势,但目前大部分银行还未对信用卡收这笔费用,只有个别银行启动。所以开卡前,最好问清楚是否存在短信通知费。

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