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经对办案数据分析发现，恶意透支型信用卡诈骗案发率较高的、金额较大的往往是一些民营企业经营者以个人名义申领的信用卡，由于企业经营规模小，银行等渠道融资难，经营者就以个人名义申领额度较高的信用卡,然后透支信用卡用于企业经营周转。
观点一
对于这种因经营困难而以个人名义申领信用卡，而后用于生产经营，最后无力还款的行为，应认定为信用卡诈骗。
观点二
使用信用卡透支款项用于企业生产经营，后因经营不善、市场风险等客观原因造成透支款项无法偿还的，主观上不具有非法占有目的，不应认定为信用卡诈骗。
2018年修改的
《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》针对上述两种情况都做了很好的回应：
《解释》对“非法占有目的”的认定明确
1
重视非法占有目的作为主观要件的独立地位，认定信用卡诈骗罪应当坚持主客观相统一原则，不能客观归罪；
2
认定非法占有目的应当结合犯罪嫌疑人在申领信用卡、使用信用卡、透支逾期后不同阶段的经济情况、还款能力和意愿、钱款使用等情况综合判断。
检察官结合朱某某信用卡诈骗案
对《解释》的精神做进一步阐释
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本期讲师
徐弘艳
浦东新区检察院 检察官助理
【案例】朱某某信用卡诈骗
2010年，犯罪嫌疑人朱某某与朋友合伙投资设立上海A实业发展有限公司，主要从事钢材贸易。
2011年开始，钢贸市场整体低迷，2011年底开始，A公司出现经营困难、资金链断裂，朱某某通过亲戚朋友均无法获得融资，遂于2011年8月至2012年3月期间先后向三家银行申领信用卡各一张，后将透支资金用于A公司经营周转及个人日常消费。
2013年4月至6月期间最后一次有效还款后，经上述银行多次催收超过三个月仍未归还欠款，累计透支本金人民币165584.84元。
案发后，朱某某向涉案银行退赔共计20万元。2018年12月初，某区检察院决定对犯罪嫌疑人朱某某定罪不捕。
【解读】
1
朱某某在申领信用卡时具有虚构事实、隐瞒真相的行为。
2
使用信用卡过程中通过虚构交易的手段，套取现金。
3
朱某某同一时期申领多家银行信用卡，并“以卡养卡”。
综合以上三点，认定犯罪嫌疑人朱某某系明知自己无还款能力而透支信用卡，具有“非法占有的目的”。
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