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卡友们遇到最多的情况就是，申卡或者提额的时候收到客服的理由是“他行总授信过高”而被拒绝的，特别是招商银行提额，经常是因为他行总授信过高无法提额，交通、建设等银行也有类似情况。
所以今天我们就来聊一下“他行总授信过高”的问题
01
基础知识详解
1、信用卡额度
信用卡额度，是银行根据客户的个人资信状况授予的先消费后还款的金额范围。换而言之，是银行同意无抵押借给你消费的钱。
各银行确定信用额度的加权指标以及比重均属于最高级别的商业机密，不会轻易透露真实情况，我也不知道，知道也不能说。
大家可以参考之前关于银行评分的内容。
《058》信用卡正确的申请顺序、持卡数量、曲线提额。看这一篇就够了！
2、总授信额度
有的人说总授信额度是中国人民银行给的，是就针对你个人所能持有的所有银行信用卡额度总和的上限。其实这种说法是错的！人行信报上的总授信是目前各银行给你授信的总和，是一个既定事实的反映，信报显示只是负责汇总信息，并不是为了风险控制设置的你个人额度的上限。
3、为什么要控制总授信额度
两个方面的考虑。
第一就是众所周知的风险控制原因，银行根据对你的偿付能力进行判断大体的额度，通过确定这个额度降低自己运行中资产损失的风险。
第二方面是很多人不知道的，就是为什么你给银行进了一套200万房子的房产证而银行只给你提高两万抑或根本不提高。 根据银监会2011年第二号令《商业银行信用卡业务监督管理办法》， 第九十八条：发卡银行应当严格执行资本充足率监管要求，将未使用的信用卡授信额度，纳入承诺项目中的“其他承诺”子项计算表外加权风险资产。
如果你有点会计常识就应该知道了，银行需要为已经给你授信你却没使用的部分向中央银行计提准备金，从而降低了自己的利润空间，因此，除非确信给你批的额度你都能用，银行并不会盲目给你调高额度，甚至会调降额度。
简单地说，为了控制风险，每个人都有一条看不见的线，银行根据你个人的资产状况，信用状况等多方面因素，给你定了一个上限，一般人50-60就到头了，具体多少，银行不透露，或者有浮动；会做参考。
4、另有隐情
但甚至有的银行以此为接口，真正的拒绝原因不会告诉你。总授信过高只是银行不想明说你资产太低而已。
银行批卡拒绝的原因，也是保密的信息，不会轻易透露。之前我们曝光了一些银行的原因，感兴趣的可以自己找找。
02
情况和禁忌
1、信用卡总授信额度过高
这是顾名思义、名副其实的情况。用卡总授信额度，即申请人现有信用卡的额度总和，主要参考申请人的各项资质和能提供的收入证明，总额度与年收入差距太大时也会被视为高风险客户。
2、负债率过高
告诉大家一个计算负债率的公式，银行会根据这个公式来判断你当前的负债率，以此进行风险评估。
负债率 =（信用卡每月最低还款额 + 贷款每月还款金额）/ 你的月收入
如果负债率过高（比如大于70％），银行拒绝你的机率很大。
3、持卡行数过多
有的银行会很在意你的持卡行数，比如四大行、花旗渣打等，超过6行以上，就较难批核。当你拥有多家银行的信用卡时，被拒的可能性就大大提高了。
所以存在“申卡顺序”的说法，有一定道理，但也不是绝对。当你资质足够好，一样可以不受总行数约束。我的建行就是第14行秒批的，且跟建行从未有过任何交集。
4、额度利用率
主要参考你近6个月信用卡平均最大使用额度。如果你近6个月，信用卡平均最大使用额度都超过信用卡额度的70％以上，甚至张张卡都处于刷爆状态，也容易被银行拒绝。这就是常说的“负债率”过高。
5、小额贷款记录
小贷这一块一直是银行办卡的禁忌，也被银行列为红灯区，试想一下，一个连两三千块这样的小钱都需要去借的人，在银行眼里谈何偿还能力？
而且一旦你的小贷记录过多，还会直接影响你后期按揭买房、买车，包括一些大额信用贷款，因此奉劝卡友们千万不要因小失大。
6、在临近还贷期办卡
如果你名下有一笔大额贷款，还款日为每个月的15日，再加上你名下的信用卡张张都接近于刷爆状态，那么如果你在15日前的这几天办卡，也有可能会被拒批。别以为银行的征信系统是假的，他们会根据相关数据判断你有“以贷养贷”的嫌疑。
03
如何破解总授信过高
前面说了一大堆，终于到了说重点的时候。不要嫌我啰嗦，了解上面的情况，知道为什么，你才能知道怎么做。
1、销卡
最简单也是最行之有效的方法，就是销他行卡。这个方式很对症下药，你说我他行总授信过高，那我就把他行销了降低总授信呗。
招行用这招太阴，让你“独宠她一人”，不让你“雨露均沾”。销了他行，减少竞争对手。
有个朋友去面签，银行告知他你的总授信额度是50万，可是你现在所有卡的额度已经有51万了，导致他被拒。
所以，没必要盲目追求某个卡额度多高。有的卡友上来就问，能给多少额度？要大额卡！额度低了怒而销卡！还请先看看自己资质，别被“办理大额信用卡”广告忽悠了。
就算这个卡给你20万额度，你敢把他都刷了吗？反正你的总授信额度大体就是那么多，还不如这个卡5万，那个卡3万，那个卡2万的，分一分，雨露均沾。卡多了，羊毛也多了，平均每张卡的额度不算高，也不容易被风控。当然，这个观点不适合“资金流”的玩家。
像有些活动很少的卡，没啥权益很鸡肋的卡，真没必要去办它，没什么用，还占着你的总授信额度。
2、降低额度
他行总授信过高，那么就降低总授信。
可以考虑把他行额度先降低，然后再申请。申请完了，再把他行额度调高。
降完了，能不能再调回来，可就不好说了，有风险，有可能提不回来，自己权衡。
降额比销卡的好处就是至少还留着种子，留着青山在，不怕没柴烧。但是效果也不如销卡明显，毕竟还是多了一行。
1和2，就是行数和额度（总授信）的权衡，不可兼得，一味追求高额度不可取。各位可针对自己实际情况抉择。
3、降低负债率
适当提前还款。还是说到卡债比较高的情况，如果手中有一定的余钱，可以先适当地提前还款，提前还款也可以降低你的负债率。
或者在信用卡账单日的当天或提前一天，部分地还入未出账单的款项，待出账后所出账单金额会变小，那么人行采集到的数据（负债）也就会很少。
极端的做法，就是之前讲的“0账单”。有利有弊，自行权衡。
3、适当办理账单分期
如果你的信用卡欠款10万元，体现在账单中，也就是代表了你的实际负债10万元。但是如果你将这10万元的账单进行分期，比如分24期，那么这个负债就会分摊到24个月，而不是全额体现在当下，征信报告里显示的负债也就少了。所以说，如果信用卡欠款过高，还想申请信用卡的话，不妨先办理账单分期。
分期俗称“交保护费”，是要出血的，看你是否愿意。
5、申请技巧
可在申请填资料上面下点功夫，比如年收入。影响总授信的一个因素就是你的年收入，适当多填一点年收入，比如总授信2倍以上，效果会好很多。
6、临额先不要
各种银行的小贷，比如中信新快现、圆梦金，以及一些银行临额会上信报，增加你的总授信，所以暂时不要。
7、资产进件
总授信过高也许只是一个借口，利用资产进件再战，也有成功案列。比如带上你的房本车本进件。
8、搬砖
金融贡献，屡试不爽。缺点就是收益损失。
9、威胁
一个朋友，去招商银行申请，网点不批卡。一怒之下，他直接告诉银行要求把放在招行的钱全部转到他行！结果银行主动邀请重新提交进件审核，成功下卡。
这里，特别说一下，现在铺天盖地的短信“邀请办卡”都是假的！都是假的！都是假的！伪基站群发短信，轻者推广办卡广告，重者资料全泄露被盗刷。之前已经写过了。
类似的，威胁销卡也一样。拿捏好尺度，适可而止。下面我也会讲关于销卡的问题。
10、往来
比如招行，可以把自己的股票券商转为招商证券；比如平安银行，可以买平安的保险或者使用他的陆金所、平安财富宝等理财（平安保险是个坑），增加你跟银行的往来联系。
11、冷冻大法
如果是交通银行，可试试冷冻大法，冷冻三个月之后电话要求提额。
04
销卡注意事项
销卡这事儿得慎重。不仅销卡和销户有很大区别，有的银行会因为销户而记仇；而且销卡过程中还有很多注意事项，一不留神，留下终身遗憾。
前两天，就有卡友反馈因销卡细节没做到位，导致欠了年费不知情，几年过去了，申请房贷才发现，已经上报征信，导致房贷也无法审批下来，悔之为时已晚，真是一失足成千古恨。
1、销卡和销户区别巨大
注销信用卡分单卡注销和整户注销。单卡注销一般申请销卡后，即刻生效；而整户注销，则是注销持卡人整个账户。销户前必须还清所有欠款，且申请销户后，一般需要45天后才会正式生效，注销账户后积分清零。所以如果要销户，请先把积分用完，积分很值钱。
特别注意，很多银行销户记仇，所以记仇有风险，销户需谨慎。
2、销卡不销户有风险
如果你在某银行有多张卡片，只是销除其中某一张或几张没用的卡（比如招商已经陨落的腿毛卡），那么销卡不销户是正确的。
如果你在某个银行只有一张信用卡，而要注销这张卡（其实相当于销户了），但是你没有明确说要销户，有可能银行给你保留了账户，即“销卡不销户”，这样是有风险的。
销卡不销户，你的个人信息仍然会留存在信用卡中心，所以如果这是你在该银行的最后一张卡片要注销，为了避免不必要的麻烦，建议销卡时顺便销户。
此外，如果只销卡不销户，你在这家银行就属于老户，而非新户，以后再申请该行信用卡不仅没有新户礼，而且还比较困难。
所以，存在着有的卡友这样玩：每次申卡下卡首刷之后，撸完开卡礼就销户，过了规定的时间（一般银行规定销户180天/365天之后算新户，每家银行政策不一样），又是新户，又去申请卡片、撸开开卡礼，撸完又销户，如此循环往复。。。
3、逾期的卡片谨慎销卡
有的卡友不小心信用卡逾期了，就想着立马销卡/销户，这样银行就不能看到自己的逾期记录了。其实这是大错特错的处理办法。
逾期之后若马上销卡，逾期还款记录5年内会一直保留在个人信用报告里，无法消除。
在个人信用报告上，一般显示的是信用卡最近24个月的还款记录。所以如果想要销掉信用卡相关的逾期记录，就要继续使用至少24个月，而且在此期间要做到消费后按期还款，以便在个人信用报告里给银行留下最近一段时期按期还款的良好印象。冲掉之前的逾期记录。
4、未激活的信用卡可能产生年费
这种新闻其实已经屡见报端。大都是在上大学期间为了一些小礼品申请了信用卡，却没有激活使用。 一般来说，信用卡不激活就不会产生年费，但是有一些高端卡以及特殊材质的信用卡，只要办下来，即使不激活也会产生一定的年费。等到该用户几年后申请房贷，才发现由于逾期未交年费，已经上了征信报告，房贷也批不下来，后悔莫及。
所以，没事不要贪图小便宜，申请了卡片又不激活。会给银行造成很不好的印象（俗称记仇），以后再去申请信用卡就很难了。
此外，只要信用卡核发下来，不管激活与否，都会体现在你的信报上，占用你的授信总额度，一旦有欠费记录，就会影响个人征信。
5、清账期间勿用卡
一些银行在销户时，会需要等待45天左右的“清账期”，保证该卡没有任何延迟交易后才能注销。在这个“清账期”内，前往不要再使用信用卡进行任何交易，否则会销卡失败。等“清账期”过后，银行会为你自动注销信用卡，为了保险起见，也可以打电话给银行进行确认。
6、妥善处理失效的卡片
信用卡、银行卡成功注销之后，一定要把作废的卡片磁条剪断，以防被复制信息/盗刷。需要注意的是，如果信用卡已经遗失，又想注销该卡，为保证安全，最好先申请挂失，然后再注销。 此外，即使是过了信用卡有效期的卡片，也要妥善处理。要么剪卡销毁，要么好好收藏保存起来，切勿乱丢。
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