生活不是一下子改变的，而是慢慢的、一步步的、通过努力奋斗去获得的。2019年作为财务改善的元年，年初目标是攒下人生第一个十万，开始根本无法想象曾经作为月光族的我能够在一年时间存下10万。从建立这个目标开始我整天浑身上下都是精神抖擞。
在11月份做盘点的时候就达到了10万存款目标，到年底我的财务盘点超出预期，2019年度结余率达51.21%，另公积金4万未计入。一年下来不仅存下人生第一个十万，伴随我的还有这一年养成的好习惯先存钱后花钱，这才是最宝贵的，再也不会因为一点点小意外而让自己陷入困境。当然这一年养成的好习惯绝不是存钱这一个这么简单。
提高结余率的方法:
（一）坚持记账，预算复盘：做好预算、复盘，一个重实际一个看未来。两者辅助结合能够帮助我们检视自己的消费结果和预期消费之间的差距。
1：清楚收入组成
上班族的收入其实很简单，一般由职业收入-工资、奖金、公积金，兼职收入，理财收入。
2：每月固定支出
每月需要支出多少？固定支出每个月差距不大，在支出中是可以预估好的，比如房贷房租、水电煤、物业、保险、日常开销等已经确定的开支。
3：非固定支出
除了那些活下去的固定支出之外，我们就需要控制好非固定支出这一部分，聚餐、护肤、旅行、个人爱好（游戏、电子产品、）等等。这些非固定支出需要在花费之前思考3分钟再做决定。因为一半支出记得是总支出没有详细记录，其他记得是我个人的支出所以在可控支出上我们做的还是很到位的今年。
（二）合理消费，适当断舍离：
先存钱再花钱控制好非固定支出的金额，怎么花保证品质更具幸福感？
-保证饮食标准，均衡膳食少吃垃圾食品和碳酸饮料；
-保证一定的学习费用，确保自己在规定时间内能够完成，比如每年买的书不少却堆在书架上积灰尘那就是没必要；
-保证衣着护肤消费，根据自身收入情况，不追求奢侈品，不追求高消费、不囤货，切记自己的欲望无底线；这是我一年坚持下来的习惯，在保证生活质量的同时还存下钱。
（三）两手都要抓——赚和省
为了达到年结余率省钱是一方面，赚钱更重要，也就是我们日常说的开源节流，除了工资收入我们可以做一些兼职去增加收入。
兼职：可以是用劳动力和脑力获取更多金钱，劳动力就不多说了相信只要愿意去干活都会有回报。还有就是兴趣变现这一块，长远来说如果能将爱好发展成职业或者能够在业余变现的话确实是一件不错的事情，例如口译、绘画、写作、演讲、设计。
理财：学会投资让钱生钱，增加被动收入，不断学习理财知识。边读书边理财理论实际相结合，首先需要阅读合适自己的理财书籍对理财有一定的了解，之后根据自己的风险评估选择自己合适的理财产品。
如果需要无风险保证本金，除了国债、国债逆回购还可以选择某宝或某东的定期理财，很多银行+产品都是50万内保证本金的。
再说一下打新债，2019年可转债的收益率也相当不错，也可作为一个无成本撸羊毛的选择。
最后看看2019年的收支对比图，其中8月份是入不敷出的，一年最大的开销都在这个月支出了包括物业费、宽带费、婚纱照等等，在结余率上我还是满意的，毕竟之前都是月光还负债啊。
另外很多人认为基金是中高风险，在我看来基金也是低风险产品，以指数基金为主，在跌的时候多买，涨的时候少买，达到目标收益率赎回即可，适合长期投资。
存钱理财这件事，需要不断积累经验，希望大家通过储蓄理财合理配置完成自己的一个个小目标。
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