方便、快捷、网点密布……这些都是通过银行购买保险产品的优势所在。对于不少追求保本、稳健，并且带有一定人身保障理财产品的消费者而言，银保产品凭借“保障+收益”的特点，受到越来越多消费者追捧。本期，江门市金融消费权益保护联合会为广大消费者普及银保产品的相关注意事项，提醒广大消费者在选购银保产品时，无论是到银行咨询，还是被动地接受代理人员的介绍，消费者都必须对银保产品选购中的一些相关事宜保持“清醒的头脑”。
江门日报记者吕胜根
通讯员叶惠君陈湘
银保产品属于保险责任
对于消费者而言，购买产品的第一步就是搞清楚这个产品是谁发行的。消费者在选择理财产品时，一定要问清楚该产品到底是银行、保险、基金哪一类公司推出的产品，以免造成产品责任模糊不清的问题。
预期收益不代表肯定能实现
多数情况下，分红类产品的收益与保险公司经营情况直接挂钩，如果保险行业环境发生波动，产品分红必会受到影响，万能险和投连险则挂钩国债、基金、资本市场，因此，还受到投资大环境影响。如果通过保险代理人购买，他们通常会用大部分时间解释分红、投连产品，尤其是在分红收益方面，合同上都会以高、中、低三个层次的收益率来进行演示。但实际上，销售人员不会花那么多时间，往往挑些吸引人眼球的高收益举例。
投资期限是把双刃剑
银行保险产品的年限从1年到10年不等，究竟应该选择长期的还是短期的产品呢？不少消费者认为，时间越长，收益就越高，银行利率、国债收益都是这样的规律。然而，时间对于消费者而言却是一把双刃剑。长期可以带来更高收益，但同时也影响资金的流动性。尤其是保险产品，退保成本比较高。消费者最好明确自己未来几年内的消费计划，是否有买房、买车、留学等大笔开销，只有那些闲散资金才能购买银保产品。
“缴费期限”不同于“满期时间”
现在一些保险公司推出期缴型的银保产品，例如缴费5年，10年后期满领取生存金。一些消费者就会把5年当成产品的期限，但5年后提取时发现仍然属于退保，很可能仅拿回本金。“满期时间”一般比“缴费期限”要长很多，因此，消费者在选购银保产品时必须问清楚满期时间，也就是开始领钱的时间。
被保险人也要签字
有些理财类的产品只需要消费者本人签字就可以完成手续，但是保险产品因为涉及多个个体概念，因此根据规定，如果投保人和被保险人不是同一人，所有保险合同上必须有两个人的签名。而银行销售的保险产品往往会忽略这一点，被保险人签名主要是为了抵御道德风险和未如实告知风险。
读懂合同是最大的权益保障
消费者要做到明明白白地买保险，在签订合同后的犹豫期内（15个自然日），必须仔细阅读保险合同条款。因为一旦保险生效，所有的处理都会按照合同办事。因此，消费者必须了解产品特性、利益分配、满期时间、退保方法等问题。分红险客户还要问清楚退保时的手续费；万能险客户要问清楚进入账户的资金比例；投连险客户要问清楚资金比例、各种手续费如何收取以及各个账户的投资特征。
购买银保产品需关注的事项
江门市金融消费权益保护联合会提醒广大消费者在选购银保产品时，一定要注意以下几点：
一、看产品类型。银保产品不是银行理财产品、不是银行存款，而是兼顾投资与保障功能的保险理财产品。从保障责任看，银行销售的保险产品主要有寿险、健康险、年金险、意外险等。新型人身险中包括有分红险、万能险、投连险，其中分红险在银保销售中所占的比例较大。
二、看现金价值。通俗地说，就是看退保时可以拿到多少现金。在此，提醒消费者要关注保单“现金价值表”中各保单年度的“现金价值”，避免因中途退保而带来损失。保险保单利益并不代表对未来收益的承诺。如新型人寿保险产品在保单利益演示时虽然合同上都会以高、中、低三档收益来进行演示，但这仅仅是基于以往数据的推演，并不代表实际收益，保险公司的最终利益给付取决于公司当年的收益水平。
三、看费用扣除。购买投连险、万能险后均要交纳一定费用，如初始费用（缴纳保费后一次性扣除的经营管理费用）、死亡风险保险费、保单管理费等，所缴保费会在扣除上述费用后进入投资账户；如果提前退保，保险公司通常还会按照账户价值的一定比例扣除退保费用。
四、看缴费期限。按照缴费类型，保险产品可分为趸缴和期缴两类。购买期缴产品需要投保人具备持续的缴费能力，中止缴费将影响保险合同效力，也可能造成投保人本金损失。银保产品的资金流动性很低，提前退保很不划算，甚至要冒不能保本的风险。
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