今天坐在顺风车上，和司机大哥聊保险。大哥说以前一直觉得完全不敢接触保险销售；而现在有了互联网+保险，在支付宝就能查看保险细则，但是又不放心理赔环节；各种眼花缭乱的保险名称，自己觉得想配置，但又没头绪。
懿女觉得买保险是个挺简单的事儿，市场上销售的保险产品成百上千，归纳起来主要的，也只有四大类，医疗险，重疾险，意外险，寿险。实际上就是在医疗险，重疾险，意外险，寿险这四类保险中找到值得买的产品，再把它们合理组合在一起即可。
就像我们下面这样，第一步找产品，第二步组合。
1）医疗险
顾名思义，想cover看病费用，就用它来解决。
现在的医疗险产品，根据保额的高低，可以分为高额医疗险与小额医疗险。
高额医疗险的典型代表就是所谓的「百万医疗险」，年度保额在100-300万，它们通常有1万免赔额，主要作用是保障巨额医疗费的。
小额医疗险的保额通常在1万元，没有免赔额，一般只能报销社保范围内医疗费用，主要作用就是保障感冒发烧等小额住院费用。
在购买上，首先推荐购买高额医疗险，把巨额医药费风险转移出去，在有社保可以报销的情况下，小额医疗险都不是那么必要。
2）重疾险
重疾险就是为将来某一天不幸发生重大疾病提供保障的。
什么疾病是重疾？保监会只规定了其中的25种，但目前的重疾险保障的疾病已经远超25种了，扩充的疾病都是各家保险公司自家决定的。
重疾险保障多少种疾病只是营销的噱头，其中有6种重疾是需要特别关注的，可以参考下图A、B框内重疾；
重疾险一个突出特点是确诊给付保额，这跟医疗险报销医药费用有很大不同。
比如买一款100万保额的重疾险，再买一款100万保额医疗险，如果某天不幸确诊了重大疾病，住院花费了30万。重疾险会直接给付100万保额，医疗险是用来报销30万的医药费用。
重疾险给付的100万保额是不受任何限制的，不论是看病、补贴家用，买房、买车都是可以的，有绝对的支配权；而100万的医疗险只能用来报销住院费用，并且是花多少报多少。
另外重疾险与重疾险之间也是互相不冲突的，如果同时买了2份100万重疾险，那么患重疾后，两家公司都会各自赔付100万。
目前来说，重疾险主要有两种形态，一种是寿险+重疾二合一的；另一种是单纯保障重疾的。
寿险+重疾二合一的重疾险，相比较于单独买寿险以及单独买重疾险，要便宜一些，但这种组合最大的问题是，寿险与重疾只能赔付其中的一个，如果先患重疾理赔了，就不再享有寿险保障，再去买寿险也是不可能的，这会是一个隐患。
所以把寿险、重疾险分开买这类问题就能迎刃而解。
另外，重疾险并不是仅仅用来补偿医疗费用的，它还有一个作用是患病后补偿家庭经济损失的，比如患重疾了，不能工作失去收入了，家庭经济就陷入了危机，这时候重疾险赔付的保额就会起大作用，所以，即使有了百万医疗险，也是需要买重疾险的。
因为重疾险跟医疗险也是互不冲突的，在报销住院费用时候，医疗保险公司是不会扣除掉重疾保险已经赔付的100万重疾保额的。
3）意外险
意外险主要保障两个方面，一个是意外身故，另一个是意外残疾。
意外身故是买给家人的，而意外残疾是买给自己的。
意外身故好理解。意外残疾特殊一点，给付的保险金是根据残疾的严重程度确定的，残疾可以分十个等级，10级残疾最轻、1级残疾最严重，如果发生10级残疾就给付10%的保额，发生1级就给付100%保额。
通常来说，意外险是最容易买到的保险，因为它对健康要求最宽松，现在网络销售意外险，大多都没有健康要求了。
买意外险的理由很简单，这个世界太不安全，活到老是一种奢侈。
4）寿险
寿险是保障身故的，over了才赔付，所以作为被保人，是永远用不上它的，寿险保险金都是给家人用的。
寿险保障身故，意外险也保障身故，但它们的保障是不完全一样的。
寿险保障意外身故及非意外身故，而意外险仅仅保障意外身故，从这个角度讲，寿险是包括意外险的；但是，意外险也不是仅仅保障意外身故，它还保障意外残疾，这是寿险所不具有的。
单纯买寿险，就没有意外残疾保障；单纯买意外险，就没有非意外身故保障，所以，意外险跟寿险保障范围有重叠，但不能相互取代。
寿险主要分了定期寿险、终身寿险。
定期寿险，一般是保障10年、20年、30年、或至60岁、70岁这样的，有确定的保障期间，如果在保障期间内身故，保险公司赔付保额；如果保险到期后，仍然生存良好，是不能获得赔偿的。
终身寿险，就是保障到死的寿险。因为人必然死亡，所以终身寿险必然会赔付的，也就是不论买30万、50万保额，最终保险公司一定会把这30万、50万赔付给你的受益人，这就导致终身寿险的保费比较贵，它一般兼顾着财富传承的作用。
寿险是家庭经济支柱需要考虑配置的，他们都肩负着整个家庭的责任，简单一点，身故了各种贷款，债务怎么办？有了寿险，这就不再是问题。
首先推荐购买定期寿险，寿险的本质作用是在家庭经济支柱不幸去世后，能为整个家庭提供经济保障，老年人通常不是家庭经济支柱，不存在寿险保障的需求。
有了第一步找保险产品，第二步，就是要在上面找到的产品中进行合理组合，买保险就是这么简单。
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