学生时代差不多水平的同学，多年以后怎么拉开差距的呢？
我想请大家思考一下，你觉得什么是理财投资？
很多人把投资和理财误以为是一件事，其实不是。理财是一个很广泛的概念，投资只是理财的一部分。
比如制定家庭日常消费计划、配置保险、制定教育金计划、制定养老金计划等等都是理财中的一部分。凡是涉及到跟钱有关的安排，都是理财。
我们每个人或每个家庭都会在十几年的时间里过手几十上百万。怎么去处理这些钱，怎么让有限的资源带来最大的效用，不同的处置方式，在时间的积累下本来相似的人会拉开巨大的差距。
应该很多人都想过中彩票，一夜暴富以前我也想过。但是实际上世界上那些彩票中巨奖的人最后都怎样了呢？
答案是95%中了彩票的人，最后的生活都变得穷困潦倒，甚至不如从前。感兴趣的同学都可以去搜索一下。
为什么？有句话叫做，财不配位。对于飞来横财，如果没有足够的能力妥善处置，巨额财富就如过眼云烟一般，到头来还是一场空。
所以怎么能守住财富，真正成为富人？
资产与负债，这两个词是会计里的，但是我们这里要讲的是不一样的概念。理财能力最终体现在对资产与负债的辨别能力上，相当多的人其实无法正确区分资产与负债的差别。
《穷爸爸，富爸爸》中富爸爸有一个观点，资产就是能把钱放进你口袋里的东西，它能给你不断带来收入。
就像金鹅下蛋一样，只要金鹅在，就会不停下蛋，下的蛋换成饲料给金鹅，那么金鹅就会越来越肥，下更多的蛋。
而负债则是把钱从你口袋里取走的东西。
我们用图来标示一下资产和负债的现金流状态。
图1：资产的现金流
图2：负债的现金流
我们从这样的现金流的角度来分析一下最常见的房子和车子。
车子每年要花保险，还要油钱，还有停车费，保养费，等等。这些都要钱，它对我们来说实际上天天在消耗我们的现金流，所以这种情况下车子就是负债！但这个的负债也不是绝对的。
比如用汽车去跑滴滴，或者汽车提高了你的工作半径，提升了你的工作效率，赚了更多的钱 。当这些赚到的钱可以覆盖上面所说的所有费用，还能有结余，那么此时，这辆车对你来说就是资产。
你有一套房子，租出去以后获得了租金，而且租金覆盖了房贷和物业管理费之后，还有结余，那么这个房子给你带来了现金流入，它就是资产。反之，如果没有租金或者租金无法覆盖房贷和物业管理费，自己每月都要贴钱进去，那在这个状态下就是负债。
所以自住房，就需要自己衡量了。
而从收入的角度来分析，富人的资产品种丰富，给自己带来更多收入，不用单一依靠工资！相对应的穷人的第一个死穴：毫无任何资产可言！生活唯一的经济支柱就是工资！
下面我们来看，资产和负债是如何影响着我们的收入支出的。
图3：富人的现金流量表
图4：穷人的现金流量表
一般而言，低收入群体的工作收入是偏低的，对于低收入群体来讲，它的工资应付完各种支出，也没有什么结余去买资产或者负债了。大家学习理财投资以后，要不时的分析一下，自己的花费，哪些是资产，哪些是负债，争取以后多买入资产，少买或不买负债！
总结：成为富人的第一个秘密是，分清什么才是真正的资产，并在一生中不断地买入资产。
穷人讨厌负债，尤其是我们父母那一辈，因为过惯了苦日子，能不欠别人的钱就尽量不欠。
我们来看负债的另一面：资产=负债（借的）+所有者权益（自己的）。
负债是我们资产的一部分。从上面的公式可以看出，如果把负债去掉，相当于让我们的资产也跟着减少了。反之，一个人的负债增加了，资产也会跟着增加。
很多人贷款炒房，最后成了暴发户，其实就是利用了这个道理。他们借了银行的钱，使这部分钱成为自己的资产，然后充分利用市场机会，使资产增值。如果不贷款，不负债，也就拿不出这部分资产，同时会失去增值的机会。
吴晓波曾经提过一个“货币的杠杆效应”，意思就是用负债来撬动更多的钱，放大自己的财富。善用负债，对我们是有好处的。
还有一种负债方式，就是手机的借贷平台，比如花呗，微粒贷，京东白条等。大部分人有一种心理，就是急于把这部分负债偿还掉。
比如在花呗上欠了1000块，本来是分了12期，但这个月刚发了工资，就赶紧一次性把剩下的全部还上，不然心里总感觉有个缺口，不踏实。
但是实际上很多分期都是提前还款你依然要付同样的手续费，还让你的资金使用率下降。
这还是排斥负债的思维方式。负债是我们资产的一部分，提前消灭了负债，相当于提前砍掉了我们的一部分资产，对我们是不利的。
当然，如果是高息贷款是需要及时处理的！低息或者无息贷款就是我们特别好的选择了。
《小狗钱钱》里面有个观点：应当尽可能少地偿还贷款，也就是分期付款。分期付款的额度越低，我们手里剩下的钱就越多，可支配的资产也就变得越多。
总结一下：第一，增加负债也会同时增加资产，所以负债并不讨厌；第二，已经产生的负债不必急着一次还清，每次尽可能少地偿还贷款。
有些同学会问：那是不是说，我借钱借的越多越好？
当然不是，负债在一定范围内是对我们有好处的，但如果负债爆表，那就是个危险信号。比如，一个人大部分资产都依靠借贷，那就有问题了。这里面有个“资产负债率”的概念：
资产负债率=总负债/总资产
一般情况下，资产负债率超过50%，也就是说你的资产中有一半以上是负债，那就说明欠的太多了，负债爆表了，你的资产负债情况有危险了。
穷人把钱存进银行，富人从银行借出钱。这是富人的第二个秘密：善用负债。
投资自己，让自己成为最好的资产。赚钱很难，花钱谁都会，但是，你不一定真的会花钱，穷人和富人的差别就是，穷人只在看得见的地方花钱。比如买个漂亮衣服，买个漂亮包包。这也没错，因为如果你预算不足，那你只能就把钱花在明面上，向别人证明你过的很好。买了大衣，包包，朋友们会说：哇！你这衣服很贵吧？然后整个人的虚荣心得到了空前的满足！然后今天就很开心，这一天走路都是飘着的。
如果是花钱投资自己呢，比如你学了一个投资理财的课程。谁知道你在干什么？谁知道你花钱了？而且这种内在的投资给你带来的收益不是立即可以显现的，不是立马可以获得成就感的，所以有人会选择逃避此类事件！
这就是穷人经常干的事情。穷人总是盯着眼前看得见，做决策的时候永远希望立马获得回报。
回过头去想一想，我们过去买了那么多漂亮衣服，包包，也被人称赞过很多次，但是最后呢，于我们生活的改善有什么帮助呢？这样真的有助于个人成长吗？
事实的真相是：正是因为这样的行为导致我们自己堵死了自己的赚钱途径！我们把钱花在不能持续产生价值的事情上，我们不投资自己，自己的赚钱能力就很难得到提升，收入的增加也就变得很困难！
比如《欢乐颂》里面的樊胜美，她年过30，只拥有一堆看似光鲜亮丽的衣服！关键时刻，顶啥用？！
世界上没有只赚不亏的投资，如果有的话，那一定是投资自己，自己才是最值得投资的，因为你的价值会越来越大。其实有钱人都特别舍得为自己的未来花钱，我们虽然现在不一定有钱，但可以学习这种思维！
通过投资自己，从而掌握赚取被动收入。
如果把我们的财富比作一个蓄水池，我们希望池子里的水越来越多，有两种办法很容易想到：一种是增加进水量；另一种是减少排水量。
这就是开源节流的道理，一边增加收入，一边减少支出。
我们常常说的工资，是我们的主动收入。而富人的股息收入，债券利息，房地产租金等带来的现金流就是被动收入。当我们的被动收入能够覆盖掉支出的时候，我们就实现了“财务自由”。
有人问，我现在没什么本钱，能不能增加被动收入？
答案是：当然能！
100元也可以理财！理财投资任何人都可以做，不是有钱才可以理财，而是理财才会有钱！
我们来看一下，100块在10%的复利作用下，20年后有多少？答案是75603元。
如果每月能存500，在10%的复利作用下，20年会有多少呢？答案是37万8千元。
回到思考题：学生时代差不多水平的同学，多年以后怎么拉开差距的呢？学完今天的课，我们知道了其中一个重要的因素就是：很多人一生不断的买入资产，有的人不断的买入负债，所以多年以后才会拉开差距。
我们需要做的事情是：
1、学习理财技能，为自己不断积累资产！
2、趁年轻有精力多学习理财知识，并尝试各种理财产品，找到适合自己的理财品种，多学习多实践，用较低的试错成本换回正确的投资技能和过硬的投资心态。
班班以前总是花钱大手大脚，买一堆乱七八糟的衣服，一大堆穿了没几次放在角落生灰的衣服。后来懂得了这个道理，开始花钱投资自己。
当初我一同事要考公务员，我问她，你不买课程吗？她说买什么课程，钱用来买衣服不好吗好。结果显而易见，她准备了4年也没考上。而另一个同事，买了课程，认真学习，第一年就上岸了。
就像训练营的小伙伴，坚持听课，坚持写感悟，坚持思考，虽然我们现在看起来和别人没什么区别，但是经过学习，经过思维的转变，我们会慢慢的超越同龄人。
总结：
人生的财富终值取决于你是否有投资的理念，和你的收入等有一点关系，但关系不大。各位来十倍学习的，在我看来，只要别走上歪路，不要想着一步登天，不出5年10年，必将超过同龄人。
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