“养不起，太费钱了。”这是很多人提起养孩子时挂在嘴边的一句话。从怀孕到孩子出生、上幼儿园、进小学、读初中、高中、念大学、找工作，直至买房结婚，父母要为养育一个孩子花掉多少钱？今天，我们为读者粗略计算了一下这笔账，养育一个孩子最基本的直接消费大约需要100万元左右，160万也不算高。而这一数字还仅是指中等以及中等偏上收入家庭。那么面对如此高的费用，一个年轻的家庭该如何开始准备呢？时代商报也邀请了理财师为您支招。
[特别提醒]
早做准备，可以充分利用时间价值。
专款专用，设立单独的账户，不要挪用。
让孩子参与到教育金的积攒中，设立教育金账本，在积累教育金的同时对孩子进行财商教育。
如用股票型或指数型基金定投积攒远期教育金，需要提前两年或三年逐步将基金转换成稳定的理财产品，避免波动。
0岁账单：生个孩子就得花1万元
从在妈妈肚子里开始，父母就要为这个孩子花钱了。一位产妇的分娩账单记录了产前、围产期、产后的花销。账单显示，从孕期检查到分娩的全部花费大约在1万到2万元之间。
怀孕3个月时，在医院建卡，检查一次费用800元，怀孕5个月以后需要每个月检查一次，每次验血、验尿，听胎心，测量宫高、体重等。怀孕六七个月时进行唐氏筛查、血糖检测、三维B超排除畸形，大约600元左右。怀孕八九个月，每周检查一次，还要做胎心监护，每次200元左右。加上其它检查，住进医院前光检查费用至少3000元。
孕期基本营养费大约3000元。为了生一个健康的宝宝，孕期孕妇要一直吃复合维生素，每天蔬菜、水果、鱼、蛋等都要合理摄入，以达到营养全面。为了生一个聪明健康的宝宝，不少孕妇在孕期吃海参和燕窝，这笔开销在5000元到2万元之间不等。
因为现在化妆品含铅比较高，在怀孕期间孕妇还要使用专用的化妆品。此类化妆品价格不等，便宜的100元左右一套，高级的要四五百元一套。现在办公楼内电脑、打印机，家里的电视，到处都有辐射，所以还要为孕妇购买防辐射服装，这也需要400元左右。随着孕妇肚子一天天增大，要购买孕妇专用的孕妇内衣，裤子，孕妇装等等，费用大概2000元左右。
怀孕后，孕妇最大的乐趣就是为宝宝购买出生后的用品。婴儿的用品和衣物比成人的还要贵，这笔开销从几千元到上万元不等。
生产费用是很大的一笔支出，顺产在沈阳市妇婴医院各项费用加在一起，大约4000多元钱。而剖腹产手术费就2800元，单间房费每晚280元。药费、治疗费等加在一起，住院五天大约6000多元。
孩子出生后，一般家庭都要雇用月嫂。月嫂的月工资目前在3000元到5000元之间。为了下奶，产妇每天要喝猪蹄汤、鱼汤、乌鸡汤，光这些汤汤水水就得2000多元，这还算便宜的。近年来，台湾月子餐风靡大陆，很多产妇为了产后身体恢复的好，都吃这种专门的月子餐，喝专门的月子水，最便宜的月子餐，一个月也得一万多元。如果产妇再做产后按摩等促进身体恢复项目，费用就更高了。
幼儿期：6年需要15万元
孩子降生了，带给一个家庭无尽的欢乐。赵婷梅和丈夫年收入8万元，每个月7000元的收入50%用在了孩子的花销上面。雇了一个保姆每月1500元，这笔费用两年就36000元。奶粉钱也是很大的开销，母乳吃了五个月就没了，吃奶粉每个月800元，两年就花了10000多元。尿不湿一个月200元，一年就2000多元，一般都要使用一年以上。
辅食，每个月给孩子吃的鱼肝油、补钙，这些每个月就要一百多元，进口的每个月就要四五百元。到了添加辅食阶段，米粉、面条、肉泥、果汁、鱼、肉、蛋等一年要3000多元。
早教，这是一笔很大的开销，从1万元到3万元不等。一般早教中心一个星期一节课，一节课120元，三个月为一学期，一共12节课，所以一个学期学费大概在1440元。一直上到两周岁。
旅游，为了增长孩子见识，年轻夫妇都喜欢开车带孩子出去游玩，每年这笔费用大约要5000元左右。
玩具和衣服是另一项重头开销，孩子长得快，几乎两个月就要更换衣服，如今一般的品牌童装一套最少都一二百元，进口牌子价格更贵。玩具的开销也必不可少，所以宝宝每年的服装和玩具钱最少也得2000元。
宝宝三岁后开始上幼儿园，一个普通中等幼儿园，托费每月是1200元，一年就14400元，四年下来就近6万元。如果上重点幼儿园，就更贵了。辽宁省某重点幼儿园一年托费就25000元，4年托费10万元，还要在入园时一次性交齐。
兴趣培养，幼儿园是培养孩子各种爱好兴趣的时期，孩子学习舞蹈、画画都是额外收费。学习弹钢琴，购买一架最便宜的钢琴也要10000元，上钢琴课每周400元学费，一个月就是1600元。“到处都需要花钱”，赵婷梅说。每年春冬两季，孩子都会感冒，住院一次就扔进去2000多元。为了省钱，赵婷梅在家里备了一个小药箱，孩子拉肚子、小感冒、跌伤等小病尽量都在家自己处理。
保险费用，为了孩子更有保障地成长，父母一般会选择给孩子买一些保险，中国平安保险公司的万能险，每年交6000元，交20年，这笔费用就12万元。
[专家意见]
教育金积攒要考虑通胀
据统计，教育金的增长速度，远远超过其他物价的增长速度，因此家长更要早做准备。国际金融理财师、沈阳市十佳理财师吕山莺，给读者提供了教育金理财方面的宝贵意见。
吕山莺认为，在教育金问题上不能拖延，不能因为没有准备好教育金而让孩子晚两年再受教育，所以教育金准备要张弛有度，不能都投资在高风险的产品上。由于教育金持续时间长，需要十几年的时间，因此受通胀侵蚀严重。所以教育金积攒要考虑到通胀的因素。
[专家指导]
教育金四步走
设定目标。要设定切实可行的目标，比如想让孩子上公立还是私立，上学期间是否还学习其他特长，在国内读大学还是出国，是高中毕业就出国还是大学毕业再出国读研。要根据自身实际情况，不能好高骛远。
设定教育金预计使用年限。即教育金哪年会用到。
计算具体金额。根据目标和使用年限，计算出具体教育金要积攒的金额。如果想计算的更精确的话，最好找专业的理财师帮忙。
对照自己的类型，选择适当的组合积攒教育金。
投资品种简介
教育储蓄
特点：稳定，安全，流动性强，容易计算。但不能有效抵御通胀。
教育年金保险
特点：风险低，强制，有利于专款专用，在大人出意外的情况下有豁免。抵御通胀能力虽比储蓄高，但流动性差。
储蓄返还型保险
特点：短期缴费，持续返钱，抵御通胀能力比储蓄高，适合企业主的父母，可以有效地将经营风险与家庭风险相隔离。
基金定投
特点：风险性较高，但流动性强，抵御通胀能力高。
家庭投资组合
工薪家庭，收入稳定，对投资了解少。
组合：教育年金保险+指数型基金定投。
其中以教育年金保险积攒小学到高中的基本教育金，以基金定投积攒大学教育金。
教育年金保险与基金定投比例：6:4
白领家庭，收入较高，对投资了解较多，追求流动性。
组合：债券型基金定投+股票型基金定投
其中以债券型基金定投积攒基本教育金，以股票型基金定投积攒大学或出国留学费用。比例：5:5，或4:6
企业主家庭，每年现金流大，需要将家庭风险和经营风险相隔离。
组合：教育年金保险+储蓄返还型保险
比例视现金流情况而定。
小学：“择校费”3万元
沈阳市在2003年就取消了择校生。但为了让孩子从小学就打好基础，很多家长还是托关系花钱把孩子送到重点学校去。虽然明文规定不允许收择校生，但实际还是有“择校生”，并且明码标价。王海涛和妻子2004年结婚时，沈阳房价已经开始快速上涨，市区内房价基本都在每平方米3000多元以上，王海涛买不起，最后在于洪区西瓦窑地区以2300元每平方米的价格买了一套商品房。房子买的是便宜了，但去年他们的孩子上学却成了难题。王海涛不想让儿子输在起跑线上，经过打听，沈阳市中小学“择校费”的价码，想进好的重点小学一般3万元，而且没关系有钱也进不去。王海涛花了3万元才托人把儿子送进了位于皇姑区松花江街的一所重点小学。
家长迟晓宇的女儿今年读小学三年级，迟晓宇给女儿报了个舞蹈班，每个月800元。同时，她还给女儿报了口才班和英语班，每个月需要600元。再加上生活费、玩具、课外书、服装费等，每个月迟晓宇得为女儿至少花费1800元，一年就得需要21600元，六年下来就得近13万元。
其实小学原本应该是最省钱的阶段，但是本报的调查显示，超过四成家庭都会给孩子报各类的补习班，根据家长给孩子选择的项目不同，每年花费从1万元到6万元不等。
大学：学费加恋爱5万元到10万元
大学阶段费用弹性比较大，因为每个大学和不同专业之间的学费是不一样的。而且大学这个阶段的生活费数额也因人而异，节俭的每个月500元也能凑活过去，一般学生每个月都要七八百元。
大学四年小新念下来花了10多万元。她考的是辽宁大学艺术类，学的编导专业，学费每年是16000元，四年是64000元。住宿是1200元一年，四年4800元。生活费，包括买衣服、零食、书籍等每个月800元，四年40000元左右。如果不是艺术类，普通专业学费便宜些，4000元每学期，四年下来一般学生花费在4万元到5万元左右。
在大学期间恋爱也比较费钱，谈恋爱每月花费从400元到1000元不等，四年花费从1万元到4万元不等。
如果本科毕业继续读研究生，或者出国留学深造，那花钱数额就不确定了，自费留学的话，每年需要至少20万元至50万元，自己考上的，每年留学费用大概为10万元。
毕业找工作，交通费每月100元、外地学生食宿每月1500元、购买服装每年1000元，应酬交际费用每月500元，找工作以两年为期限，父母最少还得掏2万元。
结婚：买房买车还得再掏60万元
一般大学毕业生五年内根本无法买得起房子，成为很大一批“啃老族”。所以买婚房、筹办婚礼，这笔花销90%以上还得父母掏。
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