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简七说：
如果真的明白为什么穷，我们才能开始避开这些陷阱。今天，继续让工作5年靠自己收获资产近100万的三公子告诉你，你为什么存不下钱。
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文 ： 三公子
原标题：《存钱这件事之“不要让信用卡债务压垮生活”》
继续拿CC说事。
CC整个计划的执行过程中，从未拿起计算器来估算计划执行的成功率，也从未认真想过自己的开支问题，所以花出去的永远超过进账的，最终非但没有钱结余下来，还欠了银行一大笔银子。
我跟CC关系很熟悉，据我不完全的观察和统计，她这个大小姐每月的支出大体如下：
1、房租：3500元，占收入比重29.1%（3成往往是租房/收入占比的上限）； 2、汽车相关费用：1400元，占比11.7%； 3、水费、电费、燃气费、物业管理费、通讯费打包：1200元，占比10%； 合计：6100元，占比50.8%
1、一日三餐：早晚外食，中午单位用餐，每月估计1200-1800元； 2、水果零食奶制品：每月1000元 3、聚餐：每周1-2次，每月200-300元； 4、电影、KTV：每月2-3次，每月200-300元； 5、逛街置衣：每周1次，数额不定，每月下限1000，上限无额度； 6、某宝海淘：每日必逛，数额不定；每月下限500，上限无额度； 7、美容保养：每月2次，全年费用6000元，平摊每月500元； 8、护肤化妆品：每月保守800元； 9、日常生活用品：每月保守500元； 合计：5900，占比49.2%
什么都按保守的数字计算，刚刚好，CC挣多少钱，月底全部消费完，为国家的经济发展做出了杰出的贡献！只是，CC是否为自己的未来做出点贡献呢？常常抱怨自己的老板不人道，想跳槽，但自己未来的职场出路有没有开始准备？常常羡慕别人创业单飞，自己当家作主，但创业的第一桶金有没有开始准备呢？常常感慨自己的学历不够好，职场的天花板压得喘不过气来，但重新进修，继续深造，增加经验值的事情又做了多少呢？
扯远啦，拉回来。按照保守的数字来计算，CC是标准的月光。但实际情况呢，CC的开支会远远超过保守的计算，网购和逛街的杀伤力是无法估量的，倘若这个月还有短期旅游之类的活动，那开支更加是不敢想象。这也就可以理解，CC工作了好几年，没有存款之外，还有一大笔的信用卡欠债，以及糟糕的消费习惯。
因此，CC的存钱计划永远不可能实现，因为她永远不清楚自己的实际情况到底是好还是糟糕。
只有先弄清楚自己每月到底花了多少钱，才能明白这些钱都散到什么地方，才知道自己糟糕的消费习惯症结在何处。所谓对症下药，就是要在用药之前，先找到患病处。
自从信用卡问世之后，它造福了很多人，但也毁灭了很多人。有意思的是，越有控制力和计划性的人，往往越会谨慎使用信用卡，而那些滥用信用卡的人往往是缺乏自控力和计划性的人。“提前消费”这个理念的诞生，对那些缺乏自制力的人而言，就是一剂鸦片。
回到CC的话题，她如果真的想开始存钱，在弄清楚自己每月挣多少钱，花出去多少钱之后，要做的最重要的事情就是：还清信用卡，轻装上阵。
想来，肯定有人会说，有时候欠债也是一件好事！
嗯，没有，但债务也分好的良性债务和恶性债务。一个人买房子银行贷款20万，年利率4个点，20万拿到手进行风险很低的商业投资，投资的年利率是10个点，一进一出，一年到手6个点的利率，本金20万还无损，这就是好的债务。
但恶性债务呢，就类似与这种无度消费导致的信用卡债务，每个月都只能做到最低还款，余下的债务以复利的形式不断累积，下一个月还有一大笔的债务到期，依然无法一次性偿还，于是这个负债的雪球越来越大，越来越怕，最后也成不了雪球了（雪球至少遇到太阳还有融化的那一刻），变成了大铁球，就牢牢地压在自己的生活上，直到彻底压垮。
还记得《六人行》里的第一集里面瑞秋是如何跟她原本的富二代小姐生活告别的吗？捡到自己的信用卡，告别过去的生活。当然，瑞秋有个牛逼的老爹，她只需要剪掉自己的信用卡，然后之前的债务由老爹去偿还就好。但是对于CC而言，她需要先还清手头所有信用卡里的不良债务，然后剪掉信用卡。
对于CC这类根本控制不了信用卡，只能被信用卡控制的孩子，能做的只有“惹不起，躲得起”。
如果信用卡的债务不是特别多，那么最好集中火力，省吃俭用花上两个月冲刺还清，但通常月光+花钱无度的人而言，信用卡的债务往往不是一个小数字。
但是类似CC这般，卡债达到了3万多元，就不是咬咬牙，节衣缩食能够搞定的。虽然她每月收入有12000元，但每月能够做到不欠债就已经谢天谢地，那么如何还清这些欠款呢？
我自己的建议很简单，就是两步：
1、不再乱花钱，冲动消费，保证当月不能再有新的债务出现。
2、削减生活中不必要的开支，想办法结余下钱来还债务。
不再有新的欠债，那么身上的包袱就不会越来越沉（当然旧包袱的利息也是个可怕的东西），消减不必要开支，也就是慢慢有余钱，开始补漏洞。
比如对于CC而言，
1、不必要的购物、网购必须要暂停，短途旅行更是奢侈上的奢侈，也必须杜绝，这才能保证她每月的开支不会超过收入；
2、每周的聚餐、电影、唱歌等娱乐活动是否可以减量，甚至暂停；
3、一日三餐能够考虑自己动手做而不是外食；
4、水果零食消费里少一点进口反季食品，多一点国产当季食品。
诸如此类，只要CC愿意动脑筋，从每月的12000元收入中扣除2000-2500元还是有可能性的。
如果对于CC而言，这些钱相对于自己3万多元的债务还是杯水车薪的话，那么她就要咬咬牙从每月开支的“大头”下手下：
房租和车费
1、3500元的房租对于当下情况的CC而言，是奢侈了，那么她要么考虑搬出去，换一个月租金2000元左右的房子，要么选择暂时跟其他人共享自己的小公寓，用他人的一部分租金来缓和自己糟糕的现金流；
2、CC需要对自己每月的汽油费和停车费有概念，如果放弃开车，该成地铁，是不是更加的划算。
说实话，如果CC愿意放弃一些享受和舒适，愿意去改变一下自己的生活方式，那么3万多的债务，或许在大半年内就可以还清。同时，她还可以通过还清债务的方式，被动地去反思自己的消费模式，去思考金钱对她的意义。
可实际上呢，CC并没有如此这么做，她依然过着乱花钱的日子，持续了很久很久，A银行催债，用B银行的钱来补漏洞，然后B银行催债，用C银行的钱来补漏洞。我也不知道她自己办了多少张信用卡，也不清楚她到底负债了多少。只知道，有那么一天，她需要去银行贷款买房子的时候，几乎所有的银行都朝她关上了大门，那个时候，她才知道自己在银行的信用是如何的糟糕。
最终，CC的父母拿出了养老金为CC还清了为数不小的债务，但同时，CC的经济自由权也得到了极大的限制。当然，这是后话了。
这一期就暂时讲到这里，还清信用卡债务就是摆脱身上的包袱，当没有糟糕债务缠身的时候，新的生活才有可能重新起步。下一期开始将如何做财务预算，如果合理规划每月到手的工资。
三公子
“尊严的生活，需要独立的经济来护佑；自由的选择，需要独立的经济来保障”
理
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