30年后，你拿什么养活自己

一 钱的内心戏

作为八零后的你，有没有考虑过三十年以后自己会过什么样的生活？

作为还贷大军的中坚力量，有没有想过其实房子从未真正属于过你？

作为望子成龙的父母，是否清楚砸钱投入的子女教育并非明智之举？

作为信用卡的忠实拥趸，是否知道信用卡其实才是最大的消费陷阱？

作为钟爱咖啡的小资派，可曾料到自己会无形中喝掉一笔巨额财富？

相信你的内心戏分别是这样子的：

三十年以后？明天还不知道怎么个情况，想那么远干嘛？

买房子是我的毕生追求，每月还房贷也比租房强百倍！

现在竞争那么激烈，不舍得给孩子投入怎么行！

没有信用卡还算现代人吗？买什么都不方便！

一天一杯咖啡不算奢侈吧？整天活的那么算计干嘛？！

我相信以上观念代表了相当一部分人的金钱观和消费观。直到我读了《30年后，你拿什么养活自己》这本书，强烈推荐，此书颠覆了我的一贯认知，让我开始有意识地反思以往的消费行为，并决心从现在开始，好好规划未来的财富。

二 误区 VS 正解

说了这么多，那么现在就让我们正式来讨论一下，人们普遍的一些金钱误区以及正确的打开方式：

误区一

退休离我太遥远了，目前的生活都自顾不暇，哪有精力和金钱去想未来那么远的事情

正解：其实，我们无时不刻都能感到时光飞逝，30年弹指一挥间，所以养老规划宜早不宜迟。更不能对退休生活持太乐观的态度。虽然缴纳了养老保险，但是有些地方已经出现了亏空，而且随着政府的负担日益沉重，三十年之后，我们能否如愿领到退休金，还是个未知数。再者，随着寿命的增加，医疗费用的攀升，通货膨胀的加剧，我们普通人的那点退休金，真的不足以应付几十年之后的庞大开销。

指望孩子？那个时候竞争比现在激烈百倍，孩子不啃你就不错了。

误区二

不买房子就要租房，总不能一辈子给别人交房租

正解：并不是提倡不买房，而是要购买与自身经济能力相当的房产。盲目攀比或贪图一步到位，超出了自己的还贷能力，势必会影响经济稳定性。只要有贷款，你名下的房产就并不真正属于你。一旦还不起房贷，银行会立刻收走房子。我们安稳的工作有可能出现变动，房价也未必会几十年一直上扬，所以将一辈子大部分的收入全部投资在房子上，不仅时间被搭进去，还因为要偿还房贷，很难再进行其他方面的投资，从机会成本的层面看，损失相当巨大。

误区三

孩子就是我的全部，不能输在起跑线上

正解：对子女教育的投入已经跃升为一个家庭最大的支出。饭可以不吃，培训班不能不上。当我们把家庭收入的大头都用于支付孩子高昂的培训费用，也就意味着孩子承载了整个家庭的希望和未来，压力之大可想而知。而对子女教育的过分投入，也会使我们心生这样的想法：我现在牺牲一切培养你，等你成才了，我自然也就养老无忧了。这是对孩子多么可怕的绑架！当他在人生奋斗的年龄不能放手拼搏，而是要承担赡养父母的重任，请问他还有魄力和胆识去做自己喜欢的事情吗？我们毫无保留的付出，真的是子女想要的结果吗？

误区四

信用卡不能不用，太不方便了

正解：如果是财务上还达不到独立的人认为使用信用卡可以获得折扣或积分，这将十分危险，所有的优惠不过是信用卡公司玩的小把戏而已。实际上信用卡存在的最强大理由就是要制造债务。试想一下，如果没有信用卡，你还会像现在这样大肆采购吗？还会每个月欠一屁股卡债吗？还会购买超出实际消费能力的商品吗？当钱没有从我们的手中流过时，我们的消费是无感的，只有每个月还账的时候，才会惊讶地发现，不知不觉中自己刷出了惊人的数额。

误区五

适当有点爱好和享乐是可以的，人生不能太无趣

正解：让我们来认识一下拿铁因子这个词，它是指人们每天生活中如买杯咖啡般可有可无的习惯性支出，例如每天一杯咖啡、看到商场促销就买的两条牛仔裤、在网上淘的便宜小玩意……而这些被浪费的钱财日积月累会成为一笔惊人的财富。俗话说“钱要用在刀刃上”，减少生活中的拿铁因子，并不是让你不消费，而是要去审视每一笔支出的必要性和合理性。只有将钱牢牢控制住，你才能真正主宰自己的生活。

三 做金钱的主宰

说了这么多，我们普通人到底要怎么做，才能拥有无忧的一生？

最重要的是，我们要为自己准备好三大资产，且时间越早越好：

退休资产

将月收入的15%作为退休资产。固定账户，专款专用，绝不能半途而废或中途取出。

同时，在日常大额支出中，要遵循以下原则：

住房：贷款30%原则，房产连本带息还款额不得超过月收入的30%，并且必须选择一套与自己经济实力相符的房子。一旦工作或家庭发生变故，不至于无路可走。

子女教育：在自己的能力范围内供应孩子的教育资金，不要攀比，做好自己就行。

信用卡：分期付款会导致过度透支消费，影响自身消费观。如果意志力薄弱，可以削掉信用卡，只使用现金或者借记卡。

买车：选购与自己资金状况相符的车，并使用很长时间。杜绝分期付款购买超出当前经济能力的车。

保障资产

将月收入的10%~20%投资在医疗，意外，癌症，终身型等各类保险上。

这就是能够应对突发情况的保障资金，我们趁年轻时要及早购买只花小钱却能解决大问题的保险，给未知的人生留一条后路。

不要认为大病和灾难只会落在别人头上，只有树立未雨绸缪的心态，才能积极主动地把握人生，从容面对各项挑战。

投资资产

将月收入的30%投资在收益率比较高的金融产品上，同时可以为子女积累教育费，结婚费用等。

投资渠道可以是储蓄、保险金、股票、基金等以保值、增值为目的的投资性货币。

牢记：目标和时间是投资获得成功的秘诀，因此我们要在选对目标方向的基础上，及早开始，并学会等待！时间会赋予复利以魔力！对于投资成功的人来说，时间才是最强的武器。

保障资产和退休资产是必须准备的资产；因为如果本人意外死亡或得了大病，保障资产可以保护你的家人，如果退休后失去了固定收入，退休资产和投资资产就能保护你本人。

同时，在理财过程中，我们要避免三大诱惑：高收入的诱惑，过度消费的诱惑，懒惰的诱惑。避开这三种诱惑，理财就成功一半了。

之所以要强调理财的重要性，是因为这个社会不会因为你没钱就对你网开一面，命运也不会因为你很穷就给你格外开恩。说句不好听的话，没钱你父母都看不起你。与其到时候悔恨，不如提早规划。

愿我们都能选准方向，认清现实，一步一个脚印地朝着目标迈进，摆脱“月光族”“啃老族”和“穷忙族” 的窘境，把现在和未来都掌控在自己的手中，游刃有余地度过幸福美满的一生。