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摘要
抱歉，我没办法写出简单好玩的作文，只能写点干货；本文略干涩，近7千字，涉及到的知识体量较大，如果你是消费者老爷，看完你会找到一款大品牌的好产品，如果你是从业者老爷，看完也许会学会不少新姿势。
前言：
前段时间银保监会发布了19号文件，要求各保险公司限时自查汇报，随着时限越来越近，保险市场最近的安静，令我总感觉有点山雨欲来的味道。
且先不管那平安特色的等待期出险退还现金价值是否要回炉重造，也别再老是问我这款那款医疗险产品是不是保证续保了。
咱今天换个口味，我想聊聊太平的福禄康瑞，为了把这款产品说清楚，我不得不把国内5家大品牌的保险公司的代表产品拿出来，一锅乱炖一次。
品牌公司怎么界定？
我们平常说的大公司是基于什么标准？普通消费者最简单的判断标准就是这公司是不是自己知道的，是不是经常看到广告？是不是经常看到网点？自己的朋友圈中是不是很多它的代理人？
这些都是带感性的判断方式，归根到底，体现在数据上的还是公司的保费规模，刚好，前段时间银保监会公布了2018年第一季度人身保险公司保险保费收入情况，我就用这个数据来甄选一下，看看排名靠前的保险公司分别是哪些？
如果只说想要大公司的保险，具体问你认为的大公司有几家？很多人也讲不出几个，但如果将规模保费收入和原保费收入排名前十的公司列出来，这些保险公司的名字大家又基本都是知道的吧。
从规模保费收入来看，这前十家的保险公司保费收入占了市场份额的72.4%，当之无愧的可以称得上大家眼中的“大公司”了。
当然其中国寿和平安这市场老大和老二又甩了其他保险公司几条街，如果你眼中的大公司只有这两家，那真的可以不用挑选了；如果不是，那其实对于大公司的门槛，可选择的空间还是很大的。
另外不得不说的是，中资保险企业在本土还是有优势的，前20名全是中资企业，友邦从规模上排名在30开外。
原保费收入和规模保费收入的排名是不一样的，最明显的例子就是规模保费收入排名第三的安邦人寿，在原保费收入排名中是看不到的。
这里就要说明一下，原保费和规模保费的区别了，保险公司的保费收入主要分为三个方式，分别是原保费收入，保户投资款新增交费，投连险新增交费。
规模保费收入=原保费收入 投资款新增交费 投连险新增交费。
安邦的投资新增交费占比巨大，所以才会在规模保费排名中为第三，而原保费收入排名中落到十名以外，简单点说，就是安邦的保费收入，大部分是通过卖理财险来的，保障型保险的收入占比不高。
所以，我在本文中列取的前五家大公司是以原保费收入为主要参考标准，也就是：
中国人寿，平安人寿，太平洋保险，人保寿险，太平人寿。
以我做过几百份家庭配置方案，和老爷们互动过程中，感受到，消费者愿意付出更高保费选择大品牌公司产品的一大核心原因，就是希望在自己的长居住地有分支机构，有代理人，这样在理赔的时候，有人跟进，有保险公司可以去，更安心点。
除去保费规模外，我列的这五家保险公司，分支机构覆盖率上，都达到了全国30个省市级以上，都可以称得上是全国性的大保险公司了，所以在这点可以不用担心了。
性价比从来都不是简单的比价格，选择大品牌也并不是意味着要完全放弃价格，既然第一优先考虑因素是品牌，那我一样可以在这个前提下给你找出性价比的产品。
产品选择
中国人寿：国寿福至尊版
平安人寿：平安福2018
太平洋保险：金佑人生
人保寿险：人保福
太平人寿：福禄康瑞
表中标红的是明显的缺点，标蓝的是明显的优点。
先把一些非核心因素排除出来：
分支机构覆盖上，这五家没什么好比的；从投保年龄上，国寿福和平安福是把未成年人和成年人拆分开了，也没有什么问题；从最高可投保上限来看平安福和金佑人生A限制大一点。
从保障角度分析
这五家保险公司的拳头产品，设计形态都是寿险 提前给付型重疾险 轻症 轻症豁免，虽然在细节上各自有优缺点，但大致形态一致，所以还是能做出对比。
咱就不拿哪家是否必须附加长期意外险，哪家轻症豁免需要额外收费这些来说事了，虽然这是一点减分项，但并非核心评测要点。
长期意外险必须附带，无非是这个意外险性价比好不好和需不需要的问题，而轻症豁免一样需要保障成本，只是有些保险公司把成本合到主险种，有的单独列出来。
这五个产品的共同点是：
轻症无分组；轻症无间隔期；轻症同一种仅赔付一次；意外导致出险无等待期；身故和重疾仅赔付一次；同一原因导致的几种轻症仅赔付一次；可保单贷款。
核心需要对比的就是身故，重疾，轻症的保障。
身故责任：
从保障角度来看，这五个产品中人保福和金佑人生A的身故责任包含了全残，略微好一点。其他三个产品持平。
重疾责任：
五款产品都是等待期后出险，赔付1次，且身故与重疾仅限一次，赔付后合同终止，等待期时间来看是平安福2018和福禄康瑞略微好一点，只需要90天。
但从等待期内出险赔付来看，其他公司都是退还保费，平安福却是只退还现金价值，这点不合理，这也是19号文件中提到的，看看这次会不会回炉重造一下吧。
不过按客观公正角度来说，平安福这个90天内返还现金价值也并没有到万恶不赦的地步，实际情况来说，除非骗保，否则90天内出险的概率微乎其微，某些人也不必把这点夸大来喷。
最后才是看保障的病种，因为这五个产品的前25项保障是保险协会制定的统一标准，而且是高发病种，占重疾理赔的95%以上，所以，不管是保100种疾病还是保80种，实际上的差距几乎没有。
综合来考量，重疾责任略好的是福禄康瑞，相对略差的是平安福2018。
轻症责任：
上面表格中关于轻症种类的数据，各位老爷应该是看不明白的，我在这里讲解一下数据的意思先。
我之前写过一篇关于判断一款产品轻症是否优秀的文章，也就是：
首先看保险协会制定的6项必保重疾延伸出的5项“必保轻症”是否包含到位。
然后看保险协会制定的25项重疾延伸出的23项“高发轻症”包含了多少，越多越好，最后才看保险公司自己设计的轻症病种数量。
以太平的福禄康瑞为例：
“5/20/50种”意思就是前5项轻症包含了5项，23项高发轻症包含了20项，这款产品设计的轻症保障总共50项。
身故和重疾从保障角度来看，其实这五个产品都没有太大的差距，重点差异在轻症上，这又是普通消费者最难看懂的地方。
看轻症，最重要的是保障的疾病种类，我们来看看这五个产品中的轻症设计，涉及到的高发轻症有多少：
这么列出来就很清晰了，5项应该是必保的轻症，只有人保福和福禄康瑞是覆盖到位，而平安福2018的轻症，必保项只有1个极早期恶性肿瘤，23项高发轻症的覆盖也只有12项，这点是我个人认为平安福最大的诟病点。
平安福的轻症赔付是3次，但如果最高发的病种都没有覆盖的话，赔付次数就是个笑话。
贵可以说是品牌溢价，这点我从来不认为是什么可以吐槽的，就像很多人拿苹果手机和国产手机对比一样，但我个人觉得苹果手机贵是有道理的，那就是用户体验，系统流畅等等，造就的是品牌价值。
但是如果要你买一款苹果的价格，山寨的配置的手机，你还愿意吗？
高发的保障缺失却真没有什么道理可以圆的过去了，保险市场越来越透明化，我由衷的希望平安福在未来的产品升级能将这点保障缺口补齐。
从赔付方式来看，较差的是金佑人生，其轻症是提前给付型，并不是额外赔付的，也就是说轻症赔付后，重疾和寿险的保额是会等比例减少的。
在等待期内出险方面面，平安是退还现金价值，合同终止，其他的是退还保费，合同终止，但福禄康瑞在这点上有亮点，是轻症保障责任终止，但是合同寿险和重疾险还可以继续有效。
从轻症保障综合考量的话，这五个产品的优劣排名是：
福禄康瑞>人保福>国寿福>金佑人生>平安福。
看到这里可能细心的老爷会有异议了，放心，我没有忘记，平安福的运动增额和轻症理赔增额，金佑人生A的保额会随着分红增长，人保福的现代病额外赔付30%保额。
这三个都是各自的产品差异，看似很难对比，但是都是可以从保障实际的成本上去换算对比的，所以这三点，在这里我做除外处理，到下面对比价格之后再说。
所以排除这些因素后，综合身故/重疾/轻症去考量，这五个产品，从纯保障角度来看的顺序应该是：
福禄康瑞>人保福>国寿福>金佑人生>平安福。
从产品费率角度
对比完保障范围后，我们接下来看看产品的费率，我列举的是：标准体男士，10万保额，20年缴费期，保障终身的假设下，对应的保费：
（因为金佑人生A是分红险，所以价格会比其他几款明显贵一些，这里先不解析，等下会讲）
列出费率来之后，其中的价格差距就非常直观了，因为金佑人生A是分红险，所以先排除，可以看到，价格优势明显的是太平福禄康瑞，到底有多便宜？
和国寿福，平安福，人保福这三个产品的均价来对比的话，其均价约是福禄康瑞价格的1.3倍。
对比价格是最简单粗暴的，从价格上来看，这五款产品的优劣顺序是：
福禄康瑞>国寿福至尊版>人保福>平安福2018>金佑人生A。
最后讲讲刚刚提到的三个较重要的产品涉及差异：
平安福2018
运动达标增额：
两年内，累计18个月达到每个月不少于25天运动步数不少于1万步，轻症保额增加1%，重疾和寿险保额增加5%。
两年内，累计24个月达到每个月不少于25天运动步数不少于1万步，轻症保额增加2%，重疾和寿险保额增加10%。
运动达标增额这个玩法，是不错，不过我们绝大多数上班族可以洗洗睡了，可能只有一天到晚在外跑的销售和步行爱好者才可以有一点希望达成第一层的指标。
因为一个月要不少于25天的意思就是，就算是周末休息，抱歉，你也得去给我走着，然后要坚持18个月，第二层指标的话，抱歉，两年也才24个月，连续不断，加油。
当然，我知道有一个因为平安福大热的产品，叫做摇步机，嗯，还是加油吧。
轻症赔付增额：
70岁前，在没有发生重疾和身故的情况下，每触发赔付轻症一次，重疾和寿险的保额额外增加20%，最多三次。
平安福的这个轻症赔付增额，我是非常认可的，这是挺有用的一个设计创新，虽然轻症理赔我曾经写过，和我们常规理解的是相反的，轻症实际上是比重疾理赔率还要低的，但轻症赔付后增加重疾和寿险的保额，这个很实用。
可惜，基于保障只到70岁，同时平安福在轻症设计上的缺失，导致了轻症从获得理赔的概率上就有了限制，那么基于轻症理赔的一系列创新也就都大打折扣了。
平安的产品，说实话，我真觉得是拿来为难他自家代理人的，放眼整个中国保险市场，有哪家像平安一样，把产品设计成这么复杂的？
这次的2018版平安福，在原来就有的健康管理基础上， 又加入了轻症增长重疾保额的设计，保险按道理是应该把复杂的问题简单化，互联网保险也是向着这个方向努力的，现在的很多互联网保险，基本一眼就能看懂保障的是什么，很方便进行产品的对比。
但像平安福这样的产品，我还真有点难拿来简单的做横向对比，容易陷进去，所以我还是简单粗暴一点吧。
综合结合运动达标的第一层达到后保额增加5%，实际上这两个的保障成本增长不应该超过10%。
因为相对来说，我相信人家更愿意多出10%的保费，直接提高10%的保额，而不用运动，不用先患轻症，才能拿到这个保额。
所以，我个人判断的给平安福这两个特点的加分范围是增加10%的保费以内为可接受范围，这样我们再看看上面五家产品的价格，也就大概知道平安福调整后的排名了。
人保福
人保福的创新是现代病额外赔付30%保额，设计的病种中终末期肾病为必保项之一，4个为保险协会制定的25种中的病种，还有骨癌/白血病/脑癌这三类细分恶性肿瘤。
设计的病种在控制成本的基础上也是较为良心，所以这是加分项。
然后再看看人保福的费率，属于平安福和国寿福中属于中间水平，加上其产品设计的优势，名次固定未变。
金佑人生A
这款产品是分红险，分红险的特点就是会产生红利保额，也就是我们常说的保额会增长，具体还是要看保险公司的分红水平。
这要对比其实也还是很简单的，分红险的红利是需要较长时间累计的，所以，我们选20岁的保费来测算，金佑人生A的价格差不多是那三款均价的1.5倍，那么这款产婆要多久才能让保额增长到15万呢？
直接取中档分红水平来看，需要33年，折算出来的年化利率是约1.3%，从这点来看，这33年忍受低于15万保额的损失，并没有换到该有的回报，这款分红险的性价比远低于前四款。
所以，综合保障范围，产品设计形态，产品定价，最终的综合排名也就出来了：
福禄康瑞>人保福>国寿福>平安福>金佑人生A。
而太平的福禄康瑞不管是从产品保障范围，设计形态，产品定价都远超其他4款产品，我认为福禄康瑞算是真正具备性价比的大品牌产品。
太平的福禄康瑞刚出来的时候，开卖仅短短几天就创收了近20亿保费，接着各种评测文章就出现在我眼前了。
一开始我没怎么在意这款产品，以为又是各种炒作，还看到很多人喷的很厉害，后来才有了自己去测算测算的念头，结果一测之后，不得不惊叹一声“卧草，原来大品牌公司也能搞出来一款这么好的产品。”
喷的人各有各的立场，很多言辞都言过其实，过度夸大了某些问题，无非都是屁股决定脑袋，利益相关。
这款产品在线下确实是性价比挺逆天的，也真没有多少坑。
别说什么福禄康瑞中的轻微脑中风对肌力要求2级以下，别的公司有的仅要求3级一下，更宽松。
别说什么福禄康瑞中的昏迷要求72小时，别的有的公司仅要求48小时，更宽松。
别说什么视力相关只能三选一理赔，听力相关只能三选一理赔，心肌相关只能三选一理赔。
嗯，别的可能在某条上会比福禄康瑞好，但福禄康瑞至少在轻症病种覆盖上，做到了市场最优系列，你还在某个病种条款上扣的时候，人家直接在保障病种上碾压过来了，哪个更有用明眼人一想就知道了。
轻症本就比重疾门槛低了，还要在这里面抓着某个点去硬着细分个三六九等，不免有愚弄消费者的嫌疑。
我在分析轻症的文章中说过（有兴趣的可以点文末链接），轻症病种整体的宽度重于单一的深度，请抹黑的时候，还请注意一点自己的姿态。
对于线下的这五家大品牌产品，我分析的差不多了，但是现在的保险市场基本是分为线下保险和互联网保险各半边天的。
福禄康瑞和线上的产品比起来又会怎么样呢?对于有选择困难症的老爷来说，也许还会纠结这点，索性今天我就一锅炖到底，把这点也说清楚。
首先，直接抛出结论：
福禄康瑞在线下几乎碾压其他大品牌的产品，就算放到线上，也属于上等水平，也一样能比大部分互联网保险优秀。
我挑选出一款和福禄康瑞产品形态类似的，费率上属于互联网市场较优系列的一款产品作为对比标的，就康乐一生B款吧，先看综合保障对比：
共同有的都是：轻症无分组；轻症无间隔期；轻症同一种仅赔付一次；意外导致出险无等待期；身故和重疾仅赔付一次； 同一原因导致的几种轻症仅赔付一次；可保单贷款。
复星康乐一生B作为互联网保险，对比线下的这款大品牌公司产品，最大的缺点就是分支机构上，虽然都一样可以全国投保，理赔的时候是邮寄材料，虽然公司没有问题，但从品牌带来的安全感来说，这点是完败的。
康乐一生B的优势
01
作为互联网保险的特点，就是消费者导向，保障时间灵活，可选保障至70岁，或80岁，或到终身。
02
等待期内发生轻症，退还轻症合同的现金价值，完全不影响主险寿险和重疾险的效应，这点比福禄康瑞要好。
福禄康瑞的优势
01
可投保年龄比康乐一生广，可以接受更多受众的投保，这也是互联网保险的一点限制，就是防止骗保风控手段。
02
等待期较短，仅需要90天。
03
轻症病种和理赔次数上比康乐一生略微好一点，因为赔付三次以上的概率只能是呵呵的。
总体从保障角度来看，这两款产品几乎没有什么优劣之分，硬要来看的话，福禄康瑞好一点点吧，对比完保障方面的，我们再来对比一下价格：
福禄康瑞的价格是康乐一生B的约1.14倍，并没有特别大的差距，如果说品牌溢价，和投保老爷对于大品牌保险公司的信任感而言，我认为这个品牌溢价的范围很合理。
最后，别问我怎么买，这款产品和我没有任何利益关系，我写这篇文章纯粹就是想分享这款产品，想买自己直接去找太平的代理人就是了。
在文末扯个额外的重点，本来我选人保的产品是无忧人生的，但是后来发现人保福更合适，所以就换了，但人保的无忧人生中有一个挺重要的缺点还是说一下吧；
那就是重疾的70种中，其高发的25项重疾中少了双目失明和多个肢体缺失，这个坑有点莫名其妙，特此说明一下。
后序：
我一直以来给各位老爷做规划的时候，将大部分消费者的保险偏好精简成三个方面，分别是：公司品牌知名度，产品保障范围，产品性价比。
保险偏好这三点确实是不可兼得的，所以我们大多时候是三取其一二，虽然很多代理人喜欢说合适自己的保险才是好保险。
但这种因人而异的感性观点，模糊了判断标准，我觉得吧，合适不合适也和钱有莫大关系。
保险解决的本来就是风险杠杆问题，说到本质上，不就是风险损失和保费支出之间的取舍么?不就是性价比么？
看到有些文章也对于大品牌的产品，观点是：如果你是非买品牌不可，不在乎多花多少钱的话，可以买。
这就有点流氓逻辑了，其实很多老爷想要买大品牌的保险，保险偏好无非就是：公司知名度>产品保障范围>产品性价比。
但这不代表人家只要大品牌，不要性价比，很多人实际上是希望在大品牌中找到相对保障范围广，性价比高的产品。
小公司的核心竞争力就是性价比，大公司的竞争力则在于品牌溢价，这算是不同维度不同层面的问题，也没什么好觉得买大品牌就是人傻钱多的。
而且，我今天想说的就是，就像小公司不一定就都是高性价比的产品一样，大品牌也一样有不错的产品。
也许这款产品比不过一些最优秀的互联网保险产品，但结合其性价比，保障范围，品牌知名度而言，我认为是一款难得的好产品，虽是线下保险，确几乎可以和最优秀的一系列互联网保险持平。
以此，我耗费了一周，写了这近7千字的作文，希望能帮到各位老爷。
某些抹黑福禄康瑞的人啊，何必吹毛求疵呢？
最最后，因为写这篇文章的时候，刚刚好看到银保监会又发了一个关于严格监管某些自媒体对于保险各种误导的文件，吓得我可是手抖着写完这篇作文的。
我这里可是写了5家大公司的产品啊，不亚于放了个群体嘲讽技能，虽然人微言轻，但我这小身板可也经不起砍啊，阿弥陀佛，求放过求放过......
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