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7月19日，招行在深圳宣布正式启动金葵花财富信托服务，为普通客户量身打造出国内首个100万起的家族信托，一举填补国内财富传承领域的空白。

随着我国个人财富管理迈入百万亿级时代，居民理财意识不断增强，投资渠道日益多元，家庭财富快速累积。

但在这个过程中，子女争产、外人侵财、婚内外财产纠纷等社会新闻层出不穷，不断刺激着广大居民的神经，引起社会关于财富保护与传承的焦虑。

对于广大普通居民而言，如何在投资理财之外正确安排家庭财富的保护、传承和隔离，如何由“创富”跃升到“传富”，仍是陌生领域。在是否需要安排、是否需要现在安排、用什么工具安排等方面，大家普遍存在着理念上的误区。

误区一：

自己事业和收入稳定，家庭幸福，没必要考虑“传富”

不少客户目前事业顺利、家庭幸福，认为只有那些“高危”人群才需要去谋划财富的传承与分配。

其实不然，在日常生活中，因企业经营、债务纠纷、婚姻变故、重大疾病等导致的风险无处不在，如果缺乏对风险的提前预判和应对，任何一种都有可能导致家庭陷入窘境。

有一些经营企业的客户，由于缺乏“传富”的考虑，未能将公司负债与家庭资产进行隔离，没有提前进行家庭财富的分配安排，当经营不善时，导致公司债务由家庭承担，给家人生活造成巨大影响。

因此，从风险防范角度来看，我们在进行财富管理时，除了要关注资产的保值增值，还要考虑可能发生的潜在风险，提前做好应对和安排，既能给家庭“创富”又能给家人“传富”。

误区二：

自己还年轻，没必要现在考虑“传富”

受传统文化观念的影响，不少客户认为财富传承与分配是老年人才需要考虑的问题，目前自己身体健康、年龄不大，过早规划没必要；也有客户把财富传承与分配等同于“立遗嘱”，认为过早安排“不吉利”，且当下“家庭幸福，子女孝顺”，“谈钱会伤感情”。

但在实际业务中，财富传承与分配是应对意外、家庭、债务等风险的一种手段，工具有多种，和年龄没有太大关系。

其次，常常有客户还没来得及安排家庭财富分配就意外离世，导致身后家人争产、亲人反目，对簿公堂才是真正的“伤钱伤感情”，因此，财富传承与分配是早规划早受益。

误区三：

理财、基金、房产等方式也能做到“传富”

据招商银行联合尼尔森咨询对全国9600多位资产在200万至500万的金葵花客户调研显示，目前有财富传承与分配需求的客户一般借助银行理财、基金、房产、股票和储蓄等渠道进行安排，误将理财产品当成传承工具。

有位中年客户在女儿结婚时给予了一笔不菲的婚嫁金，让其购买一份长期理财进行投资，补贴家用，后来小夫妻因为性格不合，婚姻破裂，由于当时未对这笔婚嫁金的赠予做隔离安排，法院判定该笔理财为夫妻共同财产，女儿只能得到一半。

这些让人唏嘘惋惜的案例不断在我们身边重复上演，主要是客户不清楚“传富”的本质是什么，未能将理财的投资属性与财富传承分配所需的“隔离”和“指定分配”属性进行科学区分。

误区四：

“传富”是高资产群体才有的需求

目前，市场上能做到家庭财富传承与分配的工具较少，以家族信托为代表，主要面向私人银行客户，因此，有些人认为“传富”是高资产群体才会考虑的事。

但据招商银行调研发现，随着居民财富不断累积，70%的金葵花客户已经开始关注如何避免子女挥霍、防范外人争财、规避婚变和债务风险等问题，客户对“传富”的需求日益凸显。

对比我国台湾及欧美等发达国家，金融机构为中产阶级以上家庭提供财富传承与分配的服务已日趋成熟，在美国，利用起点为25万美金的信托去规划家庭财富分配也非常普遍，并被广大客户所接受。因此，如何进行“传富”规划，在我国有着庞大的潜力人群和市场。

金葵花财富信托

创新解决广大客户的“传富”需求

以上误区使得广大客户忽视家庭“传富”安排，或者安排不及时，导致出现各种财产纠纷、债务纠纷、子女挥霍等问题，引起客户对家庭“传富”的焦虑，同时，国内目前可以起到“传富”作用的家族信托认购金额1000万起，门槛高。

因此，为满足广大客户家庭财富传承与分配的需求，招商银行深入调研，借鉴国外财富管理的成功经验，降低业务门槛，优化服务模式，为普通客户量身打造出国内首个100万起的家族信托服务——金葵花财富信托，填补了国内财富传承领域的空白。

信托本质上是一种特殊的财产管理制度和法律行为，其理念精髓是“始于信任，终于托付”。

目前，国内投资者接触的信托多为投资属性、类固定收益的集合信托产品，其性质为自益信托，即财产委托人和受益人为同一人，主要功能是理财增值，并无法达到财富传承、分配和隔离等目的。

最能体现信托本质的家族信托为他益信托，即委托人和受益人不是同一人，具有独有的'隔离 指定分配'的特质，信托公司接受客户的财产委托，根据客户意愿设计法律架构，为指定受益人的利益管理、运用和处分。

因此，以家族信托为载体的金葵花财富信托突出 “隔离”和“指定分配”优势，既能帮助客户实现财富的保值增值，又能合理规避债务纠纷、婚前婚后和身前身后的财产分配纠纷，避免父母将家财一次性给予子女后出现的后辈挥霍和失去奋斗的现象，将客户对家人的关爱延续下去。

在产品功能方面，与传统理财、基金、保险等金融工具相比，金葵花财富信托具有鲜明的“照顾特定家人”、“灵活分配” 、“资产隔离”等功能。

1、“照顾特定家人”——即客户可以按照自己的意愿，将信托财产指定分配给希望照顾的家人，其指定范围更广，涵盖配偶、子女、（配偶）父母及（外）孙子女等，并可以做到隔代传承，把家庭财富指定分配给孙辈，将爱延续。

2、“灵活分配”——金葵花财富信托可以做到定时定量分配和条件触发分配。一方面，在受益人不同人生阶段，客户可以灵活设置不同的分配金额，将家庭财富分阶段传给受益人，防止其一次性获得家财后进行挥霍和失去奋斗动力。另一方面，在受益人升学、结婚和生子等人生重要时刻，客户还可以选择分配其一定金额，予以激励。

3、“资产隔离”——金葵花财富信托的隔离功能主要体现在“设立金葵花财富信托的合法资产”与“客户其它资产”相区别。在一定条件下，当发生债务纠纷、婚姻变故时，这部分资产独立于客户所拥有的其它资产，不会被用于清偿和分割。同时，由于客户事先已经对该笔资产的分配进行安排，所以这部分资产也将不会作为其遗产进行处置。

开创财富传承新领域

弥补行业空白

作为国内首推的100万起家族信托，招商银行在金葵花财富信托研发设计过程中，联合知名信托公司、律师事务所、咨询公司等机构，反复论证产品架构，深入调研市场需求，打破了国内家族信托资金门槛高、服务群体窄的壁垒，开创了家族信托服务领域的新模式，树立了行业新标杆，弥补了国内在标准化家族信托领域的空白，实现财富管理业务的又一次跃升。

同时，金葵花财富信托设立起点相对较低，程序简单便捷，扩大了家族信托业务的覆盖面，使更多客户可以享受家族信托的规划服务，解决了广大客户家庭财富保护、照顾特定家人、债务隔离、税务筹划等方面的难题，缓解了普遍存在的财富传承焦虑，帮助客户达成“照顾家人，延续关爱”的目标。

今年是金葵花理财品牌诞生16周年，招商银行将始终坚持“因势而变，因您而变”的理念，以客户需求变化为出发点，优化服务体验，勇于开拓，为客户提供科学合理、延续温暖的财富信托规划，持续为客户创造价值。