昨天又被一则新闻刷屏，继利率下降，万能险也就是“万能账户”结算利率也跟着继续下调，之前要求6月份以后不能高于3.8%，现在则要求结算利率不能超过3.3%
话说“万能账户”结算利率持续调降也是顺应市场形势进行的，在资产端收益承压情况下，保司只有调整负债成本下调结算水平，所谓就是担心防范利差损风险。
前几天一位老客户替妈妈咨询是否有“3.6%利率”保险，这样辛姐有点蒙圈，再详细问才知道，原来是一款分红返还年金险+万能账户，但推荐时更被强调利率能到3.6%
对于辛姐来说，在每次给客户讲解“万能账户”时，都会强调不要着重看结算利率，它是一定会调整下降的，唯有看合同条款中写明的“保证利率”，那个永远是给到我们兜底的收益。
那“万能账户”到底是什么？如何挑选？哪款好一些呢？辛姐之前虽然写了很多遍“万能账户”，但每次写它时还是要再叨叨一遍。毕竟还是希望客户大人都能用上这么好用的“灵活账户，拥有一个一辈子的有兜底利益的地方，不操心打理，月月收益进账！
到底什么是”万能账户“
说到这，对于还不太了解这样一款相对”灵活的账户“的亲们，那到底什么是“万能账户”呢？那辛姐简单大白话来说下，其实可以理解为它就是一个我们在保险公司开通的“灵活账户”，可以另外往里面追加金额，然后每月会根据现行结算利率结息。
当然，它最大优势就是有“保底利率”（白字黑字写入合同中），就是不管市场利率下滑如何，它至少也会给我们”一辈子“的兜底利率，让我们不再担心。
那什么样的“万能账户”是好用的呢？我们再来回顾下，让你如何火眼金睛从众多中挑选优质的“万能账户”，要看这总结五大要素：
✅保证2%利率（白字黑字写合同中，监管要求顶格保证利率2%）
✅结算利率高且平稳（但未来不确定，会持续下降）
✅追加手续费低（1%，甚至0%（返还））
✅领取没有20%限制
✅追加额度高（是否可以“无上限”或追加倍数高）
那如何挑选好用的”万能账户“：
简单看着四点：
1、收益率：
万能账户通常会有两个利率：保证利率和现行结算利率。
保证利率：731之后，根据监管要求，大部分”万能账户“保证利率为2%；
结算利率：也就是每一个月正在结算收益的利率，现行结算利率每家公司会有所不同，正如开头的消息，目前“万能账户”结算利率不能超过3.3%啦。所以目前看“万能账户”结算利率已经不是重要参考指标，还要结合其他因素综合考虑。
2、追加手续费：
追加手续费：也是“万能账户”考虑的一个重要因素，这相当于每放一笔钱在“万能账户”中，就会扣除一定比例追加手续费，一般低至1%，高则达到3%；
那目前少数几家公司，会在追加时扣除1%手续费，保单5年以后，开始返还已经扣除的追加手续费，也算是不受任何追加手续费，那这样的万能账户算是持有成本低，频繁追加不用纠结啦！
3、追加额度限制：
因为万能账户有“保底利率”让人安心，所以受到很多客户追捧和喜爱。但也正因为有“保底利率”，保险公司在利率下行趋势，为了未来缓解结息兑付压力，对于万能账户追加额度都会有一定限制的。
一般万能账户追加额度为主险总保费1：1，或2到5倍的主险总保费，追加额度非常受限。那有朋友会问，还有没有“无上限额度”追加的万能账户吗？这样可以自由追加，不用再考虑追加限制，也让更多资金享受每月收益。
在辛姐看来，好用的“万能账户”另一特点就是看“追加额度”哦，就算目前结算利率高，但追加额度限制严格，也只能有限的资金享受利益。而高额度追加，甚至“无上限额度“追加，那么将有更多资金可以放置在这个“灵活账户”肯定是更好的哈！
PS：但这里“无限额度追加”也不一定是一直可以，也许会随利率持续下降到冰点，保司苦于资金兑付压力，会再更改一定的追加限制，所以说追加要趁早一些。
那今天辛姐吐血大盘点下，可以”无上限额度”的保证利率2%的四大“万能账户”哈！
二、利安人寿“安鑫盈”
保证利率：2%（目前顶格保证上限利率啦）
结算利率：3.5%（结算利率不确定，未来有可能会下降）
追加手续费：0%（追加手续费1%，生效后五年返还追加手续费1%）
领取限制：领取没有20%限制（领取金额自由）
领取手续费：3%/1%/1%/1%/1%
主险总保费要求：
10年期以内交费，总保费30万起
10年期以上交费，总保费20万起
主险搭配产品：利安人寿鑫利来三款（金珑版、金瑞版、金瑜版）增额终身寿，如果考虑短期3年、5年期缴，长期利益相对较高，算是第一梯队中回血快的增额终身寿。
对于更想要马上能用、且好用的“万能账户”，并且预算有限，想要低门槛入手，那么辛姐墙裂推荐这款利安人寿鑫利来（金珑版）增额寿+保证利率“安鑫盈”，1万*20年缴即可开户。
当然，最重要的是“无限额度追加”写进合同中，可以”不定期不定额“自主追加，还担心啥？
三、长城“金麒麟”
这款长城人寿出品的“金麒麟”万能账户在去年成为火遍全网的网红万能账户，因为也是少有的没有“追加手续费”哦！
731之后，新版长城人寿“金麒麟”万能账户依旧没有“追加手续费”，同时主险总保费300万以上才可以“无上限额度”追加，对于普通人相对算是高门槛。建议如果主险选择投保50万以上可以，有150万以上额度可以追加，也是不错的选择哦！
保证利率：2%（目前顶格保证利率）
结算利率：3.2%（结算利率不确定，未来有可能会下降）
追加手续费：0%（每次追加金额，手续费1%，五年后返还1%，所以没有追加手续费哦）
领取手续费：前五年3%/1%/1%/1%/1%
领取限制：没有20%领取限制哦！
追加额度：新的金麒麟追加规则是按缴费年限划分：如果考虑附加”万能账户“的亲们，注意合理考虑下主险增额终身寿缴费年限。
主险缴费年限＜6年，只能是追加额度为总保费；
主险缴费年限≥6年以上，追加额度规则：
总保费＜50万，追加额度总保费；
50万≤总保费＜300万，追加额度总保费的3倍；
总保费≥300万，追加额度暂时”无上限额度“；
搭配主险产品形态：长城山海关永乐增额终身寿、长城山海关龙腾增额终身寿、长城赤兔年金险（返还年金形态），目前都是市场3%利率下增额寿和返还年金形态产品中比较有优势的主险，当然还有“国资背景”品牌加持。
现在也是因为追加手续费为0%（五年后返还已扣除手续费），在市场上的万能账户产品中有突出优势。
PS：目前追加规则可能近期有变化，但如果考虑公司品牌、主险利益的话，这款万能账户算锦上添花。
四、富德生命“如意宝B终身寿”
保证利率：2.0%（目前市场上顶格保证利率）
结算利率：4.3%（结算利率不确定，未来有可能会下降）
追加手续费：1.0%
领取手续费：前五年3%/1%/1%/1%/1%
领取限制：没有20%领取限制
可追加额度：主险总保费10万起可以附加“如意保B款”，可“无上限额度”追加哦！PS：追加额度是不确定的哈，辛姐建议投保后，有闲钱及时追加，也享受当下较高的结算利率。
这款富德生命出品“如意宝B终身寿”万能账户可以“无限额度追加”，附加门槛也是非常亲民呀，仅主险总保费10万元即可，算是目前市场上极低的入手门槛。
主险搭配产品：富德生命鑫禧年年尊享版养老年金，这款养老年金也是经过横向测评后领取养老年金高，而且还终身带保单价值哦。《延迟退休别怕，给未来考虑一份养老年金吧，就看这款天花板级的！还带追加“无额度限制”万能账户！》
辛姐强烈建议，如果考虑领取高的养老年金，还想带份保底2%”万能账户“，这款算是YYDS啦！尤其是之前错过低门槛入手”无上限额度“追加万能账户的亲们，这款可以抓紧搞定。
PS：小遗憾是，富德生命这款”万能账户“也是这四款中，唯一有追加手续费1%扣除。
因为我们当下入手这样的好用”万能账户“，即使”结算利率”下调不能超过3.3%，但仍然已经碾压其他安全金融工具收益啦！按当下经济形势，利率持续下滑，就算五年后下滑1%开头，那对于我们手里的“万能账户”的利率还是牢牢地在2%以上，毕竟我们兜底利率是写在合同中的。
目前这四款保底利率2%“万能账户”均有机会可以享受“无上限额度”追加。具体选择哪款主险形态，还需要根据我们自身需求。
不过辛姐最后提醒下，除利安人寿“安鑫盈”万能账户的追加写入合同中，其余三款”无上限追加额度“是没有写入合同条款中，保险公司有权对万能账户追加额度进行调整，甚至也有不让追加的可能。但之前追加进去的金额不受任何影响，可以一直享受每月稳稳的收益！
但”万能账户“因为灵活，领取方便，更适合前期资金规划，但因为结算利率是有很大可能持续下调，兜底利率2%，所以对于考虑中长期规划或孩子的教育金、自己养老金准备，主险的3%的增额终身寿寿和养老年金相对利益仍然优于”万能账户“。
我们只要合理进行资金配置，3%主险+保底2%万能账户，双账户一起进行增长，妥妥给我们未来一个确定性，赢在人生下半场哈，相信五年后你就是妥妥超越99%的人。
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