［理财达人］定存那些事

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我本来是不想参加理财达人活动的，因为我根本不能算理财达人。我认为能称为理财达人的，肯定在理财方面有着光辉的理财史，有着独到的理财经验。我的理财除了定存，其他的什么都不会。既然写了这个题目，那就围绕着定存那些事来说说我的一些不太成熟的理解和认识。

一、定存的一些基础知识

所谓定存就是银行的定期存款。

个人定期存款可分为以下几种类型：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、教育储蓄、定活两便和通知存款。

整存整取，存期分为三个月、六个月、一年、两年、三年、五年六个档次。

定存的存储介质有定期存单、定期一本通、电子帐户。

二、如何办理定存业务

想要办理定存业务，可以通过银行柜台、网上银行、ATM机、手机银行、电话银行和预约存款等几种方式。下面来说说几种方式的优缺点。

１、银行柜台办理定存。

优点：是简单的存法。只要填写个存款的单子，拿着身份证到银行柜台，将要存入的钱交给银行柜台工作人员，剩下的就是输入几个密码就可以了。

缺点：需要排队，有时要排几个小时的队，适合对时间宽松的人。

安全方案：无，这个很安全。

２、网上银行办理定存。

优点：只要有网络，即可完成活期转定期的业务，鼠标那么一点，活期就变成定期了。

缺点：安全性受到木马程序的威胁，要保证操作网上银行电脑的系统安全，以防登录密码和支付密码被窃。

安全方案：网上银行存的钱不从网上转帐，不从网上支付，那么就不用输入交易密码，也就不会被窃取走，最多丢失帐户信息而已，钱丢不了。如果需要用钱时候去ＡＴＭ机或柜台支取即可。

３、手机银行办理定存

优点：手机随身携带，只要开通手机数据业务，即可随时随地进行操作，最为方便。

缺点：密码卡要随身携带，钱包又多了一张卡。

安全方案，办理银行帐户邦定手机号业务，不在手机登录时设置自动登录，密码卡注意备份，不用手机银行转帐。

４、电话银行办理定存

优点，通过拨打电话进行操作。

缺点：要收取电话费，操作不方便。

安全方案：建议不选这个方式，浪费话费。

５、签约转定存

优点：与银行签约，可选择当帐户金额超过一定金额后，自动将约定的金额转存为定期；也可预约固定日期自动转为定期。

缺点：有时用钱不固定的时候，还要去将定期转回活期。

安全方案，无，这个很安全。

６、ATM机转定存

优点：通过ＡＴＭ机的理财频道，即可实现卡内活期定期互转，不要去柜台排队，账号安全。

缺点：只有少数大城市开通了此项功能。

安全方案，无，这个很安全。

三、定存的储蓄小技巧

每个人的定存的目的性不同，有的人就是单纯的强制储蓄，有的人确是靠银行利息进行货币保值。其实定存里有很多小技巧，我简单说几个大家一起分享

１、定存分期

假如你手头有6万元现金，你现在又不急需使用，那么你会怎么存定期？其实怎么存都行，按照你的需求来存就行了。 我说个小技巧，可以分散利息损失。把这６万分成三份，每份２万，分别存1年、2年、3年期一份。1年后，用到期的2万元，再开设一个3年期的存单。２年后，再把到期的２万元转成１个三年期的存单。以后你每年都是会有一张３年期的定期存单到期。这种储蓄方式，可以保证前２年每年都有存款到期，一旦有要用钱的话，减少了利息损失。

２、拆分存储

如果你手头的资金比较多，银行超过５万元的存单是要办理成大额存单的，如果提前支取的话需要提前预约，一旦急需用钱时不方便。所以在储蓄的时候要尽量将每张存单的票面金额控制在５万元以下，以备应急之需。

３、加息转存，注意转存临界点

银行利率经常会调整。有时候利息调高后，有的储户就会把原来利息不高的存款取出来转存。其实，并不是所有定期转存都是合算的，因为提前支取就意味着之前的定存只能享受到活期利息。 1年期定存临界天数约为33天，2年的定存临界天数约为50天，3年的定存临界天数为64天左右，5年的定存临界天数则为96天。如果超过这些天数的话，就不要转存了。

４、周期储蓄

这个大家一点都不陌生，１２单、２４单、３６单、６０单，都是周期储蓄的方法。这种储蓄的优势就在于月月有定存，月月有活钱。通过银行利率调整的历史可以看出，一般３年期利率比１年期利率高1.5个 百分点,而5年期仅比3年期的高0.5个百分点。就拿现在利率来说：目前1年利率3.5%，3年利率5% ,5年利率5.5%

我个人比较推荐36单的存法，3年的周期适当，收益不错，灵活性相对于5年期的来说要好很多。

下面用数据来说说36单的优势（在不考虑利率变化的前提下）

如果存10000元,五年期到期利息10000*5.5/100*5=2750元,本息合计12750元.

如果存10000元,三年期到期利息10000*5/100*3=1500元,本息合计11500元.若那时利率还为5%,存入11500元本金,11500*5/100*2=1150元,到期本息12650元

存1万元五年只比三年的多100元利息。

三年的周期短，灵活性相对要好得多。

5、36单存法小技巧

这个只能说是在一年时间里实现手里掌握36张存单，三年以后全部是36张三年期存单，而且从第二年就可以收获银行利息的小技巧。

实施36单的第一年。将每个月将要存的钱分成三份,1年期,2年期，3年期各一张，一年下来手中拥有36张存单了。12张1年期，12张2年期，12张3年期存单。

实施36单的第二年。将到期的1年期转成3年期，这时手中有24张3年期存单，12张2年期存单。这一年每月开始收获银行利息。

实施36单的第三年。将到期的2年期转成3年期，这时手中有36张3年期存单了。

结束语：其实定存的学问很多，我也就略知皮毛，很多达人在这方面绝对比我强，有些方面可能还没考虑周全。有人说，定存收益性太差，不如货基、纸白银、实物金等等的收益大。那是必然的，高回报也意味着高风险，只有风险投资才能获得巨大的经济回报。这些年来，我只做过的理财产品就是定存，以后可能会尝试股票、基金等其他方式，但不是现在。

口水了半天，大家一起探讨吧。我不是理财达人，写点东西和大家分享一下。