很多朋友拿到体检报告，都是一头雾水。这么多指标都异常，到底哪个需要去复查呢？
然后再看看身边同事的体检报告，觉得大家都半斤八两，彼此彼此，也就没有当回事了。
记得有个客户找到我为他老公配置保险，说了一大堆健康告知问题：轻度脂肪肝，尿酸高，甲状腺结节。。。最后，要投保的时候把整个体检报告发给我，我仔细一看，发现这些都不是问题，最大的问题是体检报告上诊断的“肺结节”。
后来，客户告诉我，肺结节在她看来不是什么严重的问题，当时去看了医生，也只是说定期复查，一般没大碍。所以就没放在心上。
那么，肺结节到底严不严重？对于我们购买保险究竟会有哪些影响呢？
什么是肺结节
近年来，“肺结节”已开始成为各大医疗网站的热搜词条，这是一个影像学诊断，胸片或胸部CT上发现的直径小于3cm的肺部阴影都称为肺结节，其中直径小于1cm者称为肺小结节，直径小于0.5cm叫做微小结节。
随着癌症“早诊早治”意识普及和CT成像技术提高，越来越多肺结节开始被发现。
国外调查数据显示，18-24岁人群中肺结节检出率超过1‰，随着人群年龄的增长，检出率逐渐增高，55-64岁人群中检出率接近2%，考虑到空气污染、饮食习惯等因素，我国人群中肺结节发生率可能更高。
肺结节≠肺癌
如今，肺癌已成国人第一大癌，每年会带走62.6万人的生命。在一份稍有异常的肺部检查面前，大家往往变得神经紧张，人人自危。
其实，大可不必。
首先，从概率上看，首次发现的肺结节绝大部分都是良性病变（炎症、结核、瘢痕、淋巴结等等），恶性的可能不足20%。其次，即便是肺癌，绝大多数也都处于早期，比如肺部磨玻璃状态，经过手术治疗后几乎不会影响患者的正常寿命。
因此，从癌症早诊早治角度来说，发现肺结节是一件幸运的事。怕的反倒是不知情，最后耽误了最佳治疗时期，要知道癌症的早发现早治疗有多么重要。
肺结节如何购买保险
首先，我们要知道：肺结节是肯定要告知的。
不是说不严重就不用告知，很多在临床上看来无大碍的诊断结果，在购买保险的时候就直接会决定核保结果，甚至可以影响以后的理赔是否可以顺利。
核保看的是未来的风险，肺结节癌变的概率是20%，谁也无法预料自己未来会不会成为那20%，不要说20%，就算1%那一旦发生就是100%，所以，不能把临床医学和核保医学混为一谈。
重疾险
重疾险针对肺结节的核保分为2种类型产品：线上核保和线下核保。
线上产品：
线上产品就是咱们说的互联网产品，这类产品一般都是消费型的（不捆绑身故责任），保费便宜，很多产品只提供线上智能核保，相对来说核保水平也会严格很多。
（1）已手术：如果手术后病理检查是良性结节，那么可以标准体承保。若为恶性肿瘤直接拒保。
（2）未手术：如果客户没有进行验证结节的性质，一般情况下会拒保、延期。
线下产品：
线下产品就是主体寿险公司通过个险，经纪公司等渠道销售的产品。这类产品一般都是捆绑身故责任的储蓄型重疾，可以提交资料进行人工核保，核保要灵活宽松许多。
根据本人的实操经验，总结各家保险公司针对肺结节核保结果如下：
复星联合：拒保延期
长城人寿：拒保延期
瑞泰人寿：新发现的肺结节延期，肺结节至少有两年的对比 ，没有明显变化或者变小，可以除外承保。
信泰人寿：新发现的肺结节有可能标准体也有可能除外（要看具体描述），肺结节至少有两年的对比，没有明显变化或者变小，可以除外承保。也有过标准体承保的案例，但是需要看运气。
天安人寿：新发现的肺结节延期，肺结节至少有两年的对比 ，没有明显变化或者变小，可以除外承保。
华夏人寿，中意人寿，中英人寿，工银安盛：肺结节延期。
医疗险
手术过后病理良性可标准体承保。恶性肿瘤直接拒保。
如果是原位癌或癌前病变可能除外或拒保。
尊享e生：需要明确诊断后再投保。
平安e生保：如果是做完手术，要求术后病理检查没有提示非典型增生，原位癌或癌。并且术后痊愈超过2年，无任何并发症和后遗症，可以标准体投保。
如果没有做任何确诊和手术，需要没有任何下述情形之一：结节发现时间不足1年、结节直径大于等于6mm、多发（≥2个）磨玻璃样小结节、未按医生建议定期随访、随访发现结节有增大或怀疑、确诊为恶性病变？可以除外肺部疾病承保。
太平医保无忧：拒保
安联臻爱：拒保
泰康百万医疗：拒保
案例分享
客户A：递交了三份肺结节ct报告（3次CT报告，含1次lu-rads分级报告）
结果：1家公司正常承保，2家公司除外肺部责任承保。
客户B：肺部膜玻璃结节发现6个月
结果：1家公司正常承保，2家公司延期6个月后，1家公司拒保。
总结
总的来说，肺部小结节，虽然很多时候多数为良性病变，但是我们也要引起重视，如果持续遭受不良刺激，可能会使它恶变。
万一诊断出来肺结节，需要尽快去看医生，千万不能麻痹大意。
比如，结节的大小，进展，甚至是患者的年龄和既往病史，都是影响医生最终采取哪些诊疗的因素。
我们要做的就是：听医嘱，定期做好复查，保持良好的心态也很重要。
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