无论是从1884年世界上出现的最早的保险合同——比萨保单开始算起，还是从英国牙医尼古拉斯·巴蓬(火灾保险的创始人，被誉为“现代保险之父”)1680年成立凤凰保险算起，保险业在西方的发展都已经有了数百年的历史。在此基础上，还建立起了一个新兴的学科——保险经济学。
保险经济学家约瑟夫·斯蒂格利茨认为，经济学是研究社会中的个人、厂商、政府和其他组织如何进行选择及这些选择如何决定社会资源利用方式的科学。保险经济学从本质上讲是经济学的一个分支，是用一般经济理论研究有关保险领域问题的一门学科，研究的是保险市场上的各个参与主体如何根据自己的资源禀赋做出选择。保险以确定性的费用代替不确定的损失，通过分散风险、补偿经济损失和减少忧虑来增加效用。
未来充满了不确定性，所以保险的重要性不言而喻。如果风险可以事前被量度，就没有风险可言。事实上，风险是永远存在的，也就是说风险是无法预知的。所以在建立资产时，千万不要忘记保护资产的风险管理。
你的房子、你的车子都有保险，但家里的凳子没有保险，因为它们不值钱。那么你在家里值不值钱？你今天病了，家人会不会把你“扔掉”？当然不会！如果你真的病了，家人不仅不会“扔掉”你，还会倾家荡产治好你，因为你是他们的亲人。所以今天你买保险，并不是为自己买，而是为疼爱你的人而买，为保护他们的资产而买。
如果一只鹅会生金蛋，你说是鹅值钱还是金蛋值钱？答案当然是鹅。你自己像不像那只鹅？每天都在生金蛋，房子、车子都是你购买的，但这些金蛋全部都买保险，而生金蛋的鹅反倒没买保险。
再问你一个问题，现在给你洗发水你有没有用？暂时没有用，但洗头的时候就有用了；给你一双筷子有没有用？暂时没有用，但吃饭的时候就有用；现在给你一份保险有没有用？同样的道理，暂时还没有用，但等你需要的时候就有用了。
经济带给了人们很多财富，但是不可避免地，也给人们带来了很多灾难。人们是不喜欢被灾难笼罩的，所以，在你拥有财富的时候，你就必须为自己、为家人上一份保险，这是经济学的一个基本常识，这份保险就是最基本的保障。
我们经常会看到这样的新闻，某人喜中500万元大奖，税后拿到手400万元现金。先是分给父母、兄弟姐妹共100万元，剩下的钱自己投资去做生意，结果因为没有经验，不到两年时间，赔个精光。更倒霉的是身体也病倒了，还要亲人们帮他凑钱治病。
类似的故事我们已经司空见惯了。普通人突然得到巨额奖金，往往会无所适从。就好像一个小孩子抡一把大铁锤，不仅用不好，还有可能伤到自己。因此我们说，此时与其去想怎样挣更多的钱，还不如想想怎样把钱留住。
我们不妨设想这样一种选择，对一个普通人来说，一下子给他400万元，或者分开20年，每年给他20万元，哪种情况对他更好？由于货币的时间价值的存在，肯定是第一种更有价值。但是对于不善理财的人来说，后一种方式可能会让他积累更多的财富，确保达到提高生活质量的目的。
收益率可以告诉我们，今天的一块钱20年后会变成多少钱。可我们的现金流是流动的，我们在挣钱的同时也在花钱。如果手里的现金时多时少，甚至出现断流，感觉肯定不会舒服，所以保证持续稳定的现金流是生活舒适的前提。因此，我们不仅要通过投资赚到钱，更需要通过规划用好和保护好手中的钱。保险可以说是最强大的现金流管理工具，因为它有以下几个特点：
(1)因为疾病、意外等原因，会造成突发的大笔医疗支出，如果没有保险，可能会造成现金流的中断，极大地影响生活品质。而保障型保险能确保遇到意外时会获得一笔理赔金，由此创造出一大笔正向现金流，补偿你的经济损失，帮助你平稳地渡过难关。
(2)对于正在储备子女教育金和养老金的人来说，如果中途失去劳动能力而无力继续供款，将面临子女教育和退休养老的梦想无法实现的危险。此时保险公司给予豁免保费，相当于为你创造了继续供款的替代资金来源，保证储蓄计划能够得以继续。
(3)由于保险缴费带有强制性的特点，所以它能够帮助我们克服冲动消费、盲目投资等弱点，使我们养成良好的长期储蓄习惯。
(4)保险的缴费期、受益期等区间的设计，符合人的生命周期规律，符合收入和支出的变化规律，对我们规划和掌控自己一生的现金流走向具有非常大的帮助。
我们普通人的收入支出，在奋斗期，一般收入大于支出，所以现金流为正向流入。而在养老期，收入小于支出，现金流为反向流出。这说明人一生现金流的自然状况是不平衡的。这就产生了一个问题，即年轻的时候很少有人能够看到自己未来三十年的现金流图景，因此往往倾向于把自己结余的花光。当退休后真正需要用钱的时候，将会面临极大的困境。所以，我们在奋斗期现金比较充裕的时候，应当把节余的钱用于向养老年金保险缴费，等到退休时，再从账户中按月领取养老金，补充由于不再继续工作导致的现金不足。养老年金的回报率未必很高，但是它能够帮助我们对一生的现金流进行主动管理，确保每时每刻现金流都能保持稳定和健康。
在经济学上，“效用”是大厦最底层的那块砖，是人们一切行为的出发点。那效用又能带来什么？幸福感。无论是大人物还是小人物，无论是经世安邦的运筹帷幄还是一亩三分地的柴米油盐，从经济学的角度来看，追求幸福感应该是人类的终极目标。人们之所以要买保险，同样也是为了获得幸福感。
而保险是投保人以少量确定的保费支出换取约定的保险事故发生后保险人给予的大量保险金的一种风险转嫁活动，同时它也是对人们已经占有东西的一种保护机制，免除了失去已经占有了的东西的痛苦。保险保障的是人们现有的资源，包括物质资源，如财产、利益和信用以及人力资源，例如人的生命和身体，所以保险带给人们的效用也会大于保费带来的效用。当然，其前提条件仍然是买保险的人必须是风险厌恶者，如果是风险中性或者是风险偏好者，则又另当别论了。
经济学笔记
保险经济学中的贝努利定理总结说，只要保险是按照精算公平费率提供的，对一个风险厌恶的投保人来说，投保后的期望效用总是大于不投保时的期望效用。对那些在人群中占有70%比重的风险厌恶者来说，保险是个能够带来更多幸福感的好东西。
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