支付宝已经进化为流量、场景、技术平台，影响和改变着中国的创业环境。
作者：创业派
来源：创业派（ID：icypai）
在中国，只要有智能手机的地方，就有支付宝。全球最大的非社交类APP，到底意味着什么？
16年前，支付宝刚刚诞生，作为担保工具，帮助淘宝网让“天下没有难做的生意”；
6年前，在国内开始普及移动支付，让社会生活更加方便，也成为全球移动支付的标杆。
如今，支付宝已经进化为流量、场景、技术平台，影响和改变着中国的创业环境。
1、被改变的群体
天下码商：赋能小微商家
“老板，支付宝转过来啦!”
随着支付宝的普及，如今在城市大街小巷，这样的对话随处可见。不管是路边包子铺，还是菜市场小摊主，线下小微商家只要一张“二维码”就能做生意，凭张小小的支付宝收钱码，将生意经营得有声有色。
线下商家，这个在中国延续几千年的群体，正借助支付宝二维码形成一个新的群体——“码商”。
为什么要成为码商？方便消费者、避免假钞、记账方便……这些都是移动支付明显的优势。但“码商”的精髓不只是收钱便利，线下的小微经营者借由二维码实现了数字化经营，从而获得营销、贷款、理财、保险、赊账进货、经营分析等多维金融科技服务。比如，通过“多收多贷” 码商可以获得网商银行等金融机构提供的贷款。一年时间，有超过300万码商通过“多收多贷”获得贷款，用于扩大经营。
在去年华盛顿召开的世界银行大会上，蚂蚁金服董事长井贤栋分享了中国“码商”如何通过一张二维码获得数字时代的金融服务。世界银行行长金墉评价为“科技推进普惠金融的典范”，称其真正改写了行业格局。
小程序：赋能中小创业者
如果说小微商家是商业生态中的毛细血管，中小创业者则是商业生态中的动脉和静脉。支付宝借助小程序将阿里巴巴以及蚂蚁金服的所有商业能量赋能给中小创业者，帮助他们更好地进行数字化经营。
井贤栋提出“支付宝小程序是蚂蚁金服未来三年最重要的战略之一”。之所以这样讲，是因为支付宝小程序是蚂蚁金服服务创业者的主要载体，上面有支付宝的流量、技术能力，和生活场景。
共享充电宝公司“街电”2017年上线了支付宝小程序。根据街电负责人透露，开通支付宝小程序，引入信用借还等开放能力后，街电的支付宝订单量增长了6倍，准入通过率提升了7.6%，整体坏账率则降低了50%。入驻支付宝小程序一年来，已累计收获超过5000万用户。
码上挪车是齐车大圣开发的挪车小程序。码上挪车在支付宝上线10天时间，就有1万名车主付费购买套装。截止目前，码上挪车累计收获用户已超过300万，付费率达18%。
小程序是支付宝商业力量厚积薄发的产品，是支付宝从支付工具走向场景平台的技术载体，不仅是创业群体，更多的行业也在支付宝的影响下开始改变。
2、被改变的行业
从支付工具起家的支付宝离三个关键词距离最近：钱、服务、信用。对商家而言，支付宝有成套的商业能力、更直接的服务路径、平等的运营机会以及支付宝10亿用户、8000万商户资源。在改变了金融、出行、医疗等领域后，还有三大行业的创业环境将因支付宝而改善。
新金融领域——支付宝和其母公司蚂蚁金服近几年业务成长速度惊人，无论是消费金融、理财业务、企业和个人信贷业务、保险业务均高速增长。背后，也形成了以数据为基石的智能风控体系。这些能力已经在做输出，对于金融行业的创业者来说是个绝对利好。
新服务领域——支付宝内无数的生活服务场景，决定了支付宝在新服务方面肯定会给创业者更大扶持力度。民政、服务行业可以借用支付宝的用户体系、信用体系、人工智能、第三方技术等，不用再做重复开发。服务升级应该是未来5年的一个大风口，会诞生一批创新型新服务公司。
新零售领域——阿里系的银泰、口碑、饿了么、盒马鲜生、菜鸟等形成的新零售解决方案，实现线上线下一体化、现代物流和个性化消费。探索出来的新零售模型和能力，阿里也会开放输出给整个零售行业，推动零售行业消费升级。
截止目前，支付宝改变最大的前三的行业分别是出行、零售和生活服务。为了鼓励与支持创业创新，支付宝未来3年还要投入10亿科技创新基金，专门用于激励、孵化支付宝上的创业者。
3、被改变的生态
当下商业环境中，除了支付宝，能称之为生态平台的还有微信。
微信一直是以去中心化的思维在打造自己的生态。基于这个生态，创造了很多就业机会和创新。在各个细分方向上，也成长出来很多体量不小的公司，比如拼多多。微信最大的优势是社交流量，基于社交的裂变，传播性强的产品有迅速爆发的可能。
但流量也是微信生态的唯一优点，论支付、信用、金融能力，微信还无法和支付宝相提并论。
从创业环境来看，支付宝生态的崛起对于微信来说是一种威胁，创业者有了更多的选择与机会。
相比之下，支付宝是以中心化的思维打造自己的生态，以信用为核心，围绕着支付和生活，打造完整商业服务闭环。
和微信的泛流量、重C端不同，支付宝强调的是高质量、高转化率的流量，更重视对B端商家的管理运营。如何使用支付宝能力（如芝麻信用）提供功能服务，是每一个支付宝上的创业者重点考虑的。微信创业者看阅读量，支付宝创业者看转化率。
目前，支付宝给创业者开放的能力主要有三种：
开放接口：最先见效的是出行类、保险类、信用免押租赁类，开放了芝麻信用、多场景支付、风控、花呗分期的接口能力，典型的案例有哈罗单车、街电、众安保险等。目前，目前，支付宝向创业者已开放的API接口超2000个，据悉未来还将开放一批细分行业的特色能力。
基础服务：作为阿里经济体的一大支柱，支付宝可以联动阿里的一系列底层服务能力：零售平台、产品开发、文娱商品、物流、办公等，帮助创业者解决通用类的基础能力需求。
金融能力：支付宝平台上的金融能力是国内最多、最强的。比如信用能力，创业者接入芝麻信用可以大幅降低用户使用门槛，提高成交转化。街电推出信用免押服务后，成交量提升了6倍；另一方面，信用能力控制违约率、识别优质客源。探物基于芝麻信用分制定的风控模型让探物的整体坏账率降至0.05%。再比如人脸识别技术，支付宝的人脸识别技术是金融级别，不过这个能力目前还未开放，需要等待官方后续动作。
4、结语
支付宝已经形成了一个集流量、技术能力、场景三大要素的创业平台。而它背后，还有阿里巴巴集团的商业操作系统。这个商业操作系统具备了创业者创业需要的几乎所有核心要素：品牌、商品、销售、营销、渠道、制造、服务、金融、物流供应链、组织、信息技术。这么解剖来看，创业者在阿里平台上驻扎是必然的。
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