我还记得妈妈有一组旧窗帘，样式虽简单，但是布料却非常好，放在任何角度的窗户都非常合适。后来，家中汰旧换新，陆续买了几幅新式样的窗帘，渐渐地，这套窗帘在家中变得有些多余，加上窗帘的收纳占据不少空间，几次家人都想把这组窗帘丢弃，但妈妈总是说，好好的东西，为什么要这样浪费。
我觉得妈妈有点老古板，但前一阵子，我用贴近市场不远的价格，买了一间小套房，并且买好整套家具家电，准备用租金来缴贷款。因此，我就以30,000元做为装潢底限，但因为家具的质量也决定房客的素质，并不能随便马虎，因此 我只好发挥“DIY”的功力──这时，邻居废弃不要的衣橱、书柜、椅子，都在我的细心整理下，又散发出另一种新的色彩。结果，30,000元预算勉勉强强囊括所有的电视、冰箱、沙发、油漆等配置工作。正当我暗自得意时，却发现少了幅窗帘，看着两片诺大的落地窗，心理盘算着：窗帘加上杆子，起码又要失血三、四千元，再扣掉代寻房客中介费用，第1个月的房租，岂不是血本无归？
这时，我突然想起妈妈的这组旧窗帘，刚好可以拿出来派上用场。当工人把窗帘装上去时，我还闻到窗帘用冷洗精洗过后所散发的淡淡幽香，在夕阳的照射下，我忽然觉得，不随意浪费任何一项资源是多么美好的一件事啊！原来妈妈烦人的节省习惯，居然也能为我带来如此的方便！
我发现，很多人一个月连3,000块钱都存不下来，但却看不起身边的很多小钱，我曾经在小区楼下，捡到两台29吋电视、一个旧衣橱、两面150公分高的长镜、一个茶几，还有几个小置物柜。一开始朋友看到电视时，因为外表就像全新的一样，直嚷着一定是坏掉的，但我的直觉却告诉我，应该是良好的，因为有很多年轻的租客，不是换液晶电视，就是搬家时嫌重量太重，干脆丢弃。而衣橱可能少一片夹层就被扔掉；茶几更不用说了，可能就是嫌不够时尚。
这些家具随手那么一扔，如果再重新购买时，可能都要花好几千块。如果花点巧思，把这些旧家俱做点改装，把重新购买的钱存下来，就会为自己的将来，多添加一些“骨本”。因为谈任何“投资”之前，必定先谈“储蓄”，而且，要先有“财”，才能谈“理财”。最重要的不是“赚”多少钱，而是决定要“存”下多少钱。建议你，即使你现在只有25岁，也要会慢慢为往后的退休生活预做规画才好。
就以第二层家庭平均1年存39,000元来看，相当于1个月存3,250元，两年半的时间就有10万元。10万元如果只放在口袋，不但没有增值机会，还有花光的可能。如果把10万元投资在全球股票型基金，以代表全球股市的摩根士丹利世界指数过去10年平均单年报酬率9.57％ （理柏信息；台币计价至2006/4/28，过去绩效不代表未来获利之保证）来试算，投资1年，就可以额外获得9,570元的报酬，等于开始用钱来滚钱，这种存钱速度，也能缩短你成为小富婆的时间！
复利课程（小标）
如果再加上“时间”与“复利”的效应，那成果就更加可观！假设你每天可以省下100元，每个月可以累积3,000元，将这笔钱用于投资，保持这种存钱习惯直到退休，持续30年，平均投资报酬率8％，退休时就多出224万元的退休金可用。
每个月存3,000元，一年有36,000元，如果放在最基本的储蓄型保单（假设有3％获利），短短10年的时间，就可以累积418,422元；20年的时间就将近百万元。如果是投资在基金或投资型保单（假设有6.5％的获利），10年期间就可以累积418,422元，20年的时间就将近百万元；而如果是投资在基金或投资型保单，假设有6.5％的获利，10年期间就有500,537元，30年就有3,203,825元；而如果投资报酬率高达15％，10年期间有783,339元，30年更高达16,772,939元，这就是“时间”与“复利”的魔力效应。想想看，每个月只要投资3,000元，就能让辛苦赚来的钱能发挥“钱滚钱、利滚利”的极致效用，加速你的资产增值，让自己享受更大的金钱满足感，何乐而不“学”呢？
【表2】时间与报酬率的复利表
时间 报酬率 3% 6.5% 15%
5年 193,779 211,189 260,128
10年 418,422 500,537 783,339
15年 678,845 896,968 1,835,704
20年 980,746 1,440,112 3,952,384
25年 1,330,732 2,184,268 8,209,785
30年 1,736,462 3,203,825 16,772,939
大家都知道，比尔盖兹是全球第一富豪，他前阵子才宣布辞去微软CEO的职位，将专心负责“比尔与梅琳达盖兹基金会”的慈善工作。盖兹基金将会以帮助未开发国家的高中教育、卫生医疗、公共图书馆，及美国西北部弱势家庭为主要宗旨，比尔盖兹计划将财产460亿美元的95％捐赠给该基金会。
而被称为股神的全球第二大富豪巴菲特后来也宣布，将把自己的85％财富捐给5家慈善基金会，捐出的股份总价值约为370亿美元，其中约307亿也捐给比尔盖兹所管理的基金会。
比尔盖兹及巴菲特两个人的捐款，已经打破美国史上两大捐款额──卡内基的72亿美元（以今天的币值计算 )，以及洛克菲勒父子所捐的126亿
但是，比尔盖兹还是非常懂得善用每一分钱，某天，比尔盖兹和朋友到希尔顿饭店，友人建议他把车停在饭店的贵宾车位，盖兹却坚持：“停个车位要花12美元，简直是超值收费，这可不是个好价钱。”尽管是小钱，也要将每1分钱发挥最大的效用。
就以台湾的第三层家庭平均年存90,000元来看，相当于每个月存7,500元，才能算是目前社会中最实际的中产阶级。不少人听到的第一个反应是，每个月赚的钱都不够花了，那还能存7,500元呢？事实上，只要将每个月的钱以“先存再花”的方式强迫自己储蓄，很多钱都会“变”出来。先把7,500元除以30天，等于1天只要存250元，就能晋升为中等阶级。换句话说，这250元就是你的“财富因子”，也可以为你带来更富有的未来。
“财富因子”怎么来呢？每天少喝1瓶矿泉水，自己带水到公司喝；自己做早餐；早点出门，少搭一趟出租车；吃中饭精打细算，尽量挑选自助餐或家常菜来取代商业午餐。有人喝咖啡非Starbucks不喝，但Starbucks的咖啡基本都从百元起跳，假设每天喝100元咖啡，一个月就可以喝掉3,000元；吃1份180块钱的商业午餐，1个月就是5,400元；1天坐一次出租车，起跳价75元，一个月也要2,250元。月薪如果30,000元，光是以上三种花费，就已经是收入的三分之一了。
我认识一位电子公司老板娘，她的节省功夫可是一流。每次跟她一起出门旅游，她总不忘在后车厢自备三大壶开水，冷的、热的都有，还有各式切好的水果。原因就是，她不想花钱再买便利商店的饮料，而自备的水果及饮料也比较卫生。一个毫不起眼的小习惯，却为她省下许多无谓的开销，也能让她富上加富。
1929年，美国股市大崩盘，几乎使巴菲特父亲投资的公司破产，家境的艰难，让巴菲特很早就对金钱极度热中。巴菲特从小就对计算复利相当着迷，6岁时做了第一笔生意，用两毛五买了6罐可口可乐，再以每罐5分钱，卖给同在爱荷华州欧克波奇（Okoboji）度假的游客，并将送报的工资多存了起来1938年，他顶着内布拉斯加州的酷暑，步行数哩到赛马场，花好几小时在覆满纸锯屑的地上，寻找被人丢弃的马票票根，希望找到赢钱的马票
如果能这样想：1个月捐款700元，就可透过世界展望会捐助1个小朋友1个月的食物，那么每天省下250元，就不是那么困难的事。每天省下250元，或是每天多赚250元，让每个月就能多存7,500元，等于每年可以存到90,000元。如果投资在投资报酬率8％的工具上，10年就约有130万，30年就约有1,019万，这样的复利效果，可是非常惊人！
如果你能更加点油，你每个月固定存下14,000元，若选择投资报酬率6％的投资工具，短短5年时间，就可以让你拥有100万元；如果再以同样的方式继续投资，30年下来就有近千万的存款了。现在的你，25岁开始存14,000元，30岁就可以晋身百万富婆，55岁就是一位人人称羡的千万小富婆。这样的数字，怎么会不令人开心呢？
四、现在就进场──前进贵妇级退休生活
记得有一次，演讲完与几位朋友到福华饭店喝下午茶。正当大家难得忙里偷闲喝卡布其诺，与恣意地吃冰淇淋时，一位女性友人突然大喊：“你们看，那几个贵妇正在打毛线衣呢？”
“你怎么知道她们是贵妇？”朋友问。
“拜托，下午4点半，不是煮饭，就是接小孩时间，穿得漂漂亮亮喝下午茶，还有空织毛线衣，不是贵妇是什么？”朋友羡慕地说。
我可不这么认为，因为真正的“贵妇”，定义应该不是如此肤浅，真正的贵妇，应该会有远见地规画自己的前,后半辈子，而不会在前半生，就把一生赚来的钱都给挥霍一空。年轻时上“五星级饭店”，晚年时却没有钱进“五星级养老院”，晚景凄凉的女人，怎么能称做是“贵妇”呢？
我想起不少艺人红极一时，日进斗金，但晚景凄凉的人却不在少数。但有一位电视演员陶姑妈却是少数的例外。现在她独自住在淡水一处赡养院内，但身子硬朗依旧，生活无虞。当年她跟着“火牛剧团”来台工作讨生活，由于那时候的女演员不多，当台视开始制播电视剧后，几乎日夜轧戏，但她乐在其中，等到了30几岁时，她就已经存到人生的第一个100万，但陶姑妈的生活相当节省，并不会像一些女艺人爱买名牌的衣服或化妆品。
当年，陶姑妈先生去世，女儿又结婚，生活过得幸福，她就决定不要成为女儿的拖累，原本陶姑妈住在木栅一所公营的赡养院，完全不需费用，但后来她宁愿选择每月自付17,000元，改住淡水五星级赡养院，因为可以享受各种休闲设施，还有安排学习课程，也有专人负责照应生活起居，她惟一的女儿也经常探视她，虽然住老人院，她却不寂寞，因为只要用心，年轻时有做理财规画，老年人一样也能够拥有愉快自在的生活。
我曾经造访美国一些顶级养老院，不但住宿条件就像度假村一般，阳光充足、空气清新、三餐伙食也有专人做营养餐点。平日开有网球课、高尔夫球课，不仅天天可以上网，中午还有“TEA DANCE”时间。平常大家可以一起喝咖啡、跳舞、听音乐，或是三五好友约好一起到超市去Shopping，逛完后，再请超市工读生送回到养老院。傍晚大家一起聚餐，这样的老年生活，你心动了吗？
只要你现在下定决心，永远都不会太迟。
假设你现在是35岁，每月投资20,000元，投资报酬率8％，20年就有1,100万元左右。如果从25 岁开始，每月存10,000元，投资报酬率12％，30年后就有2,900万元。只要有投资理财计划，永远不怕当不了贵妇。
如果你对数字没有概念，可以运用72法则，只要用72除以年获利率，就等于资金加倍所需年数。假设上述的投资报酬率为6％，想要让你现有资金加倍的年数就是：72÷6＝12，12年就可以让你现在投资的金额加倍。
幸福，可不只是香水华服、名车豪宅这么简单的东西；当然，幸福，也不会
只是遥不可及的梦想。
一个充满智慧，应对进退得宜，毫无经济压力的女人，并且还能适时帮助他人的人，才称得上是“贵妇”。宁愿当个快乐小富婆，也不要当个不幸的大富婆，好好善用一些理财观念，才能让即使因为年龄或其他因素离开职场的你，能在未来安保生活无虞，并且能继续让钱为你赚钱，这才是聪明的女人，你说是吗？
【小富婆宣言】
曾经听过一位二手名牌店的老板告诉我，亚洲人都喜欢迷恋名牌，宁愿负债，也要保有表面的光鲜亮丽。一点也不像欧洲人，他们生产名牌，但却不会太崇尚名牌，反而是将名牌卖到亚洲，然后把赚来的钱拿来度假，享受人生。
这样说来，身为亚洲地区的女性，要做一个高智商的花钱狂，还得先克服自己长久以来的社会价值观。但如果因此可以造就你的千万财富之路，您是否愿意就此开始你的“全面节俭”计划呢？
很多读者都知道，我自己早在几年前开始投资房地产时，就买了属于自己的停车位。当时买车位的时候，经济基础还不是很稳固，因为当时的我，还是一位朝九晚五的上班族，薪水非常固定，自己的“理财计划”才刚起步而已。
不过，我一直觉得，老是跟别人租车位很不划算。所以，当有人低价急于出售停车位时，我就贷款买了一个。事实上，以当时我的薪水来估算，是足以支付这笔贷款。不过，我认为当时的自己，还没有资格享受这样的车位，所以我把车位以4,000元租给别人，自己又用1,500元，跟附近的透天厝屋主租了一格屋檐下的车位。
这段期间，每当提重物回家，或是台风天，下大雨的时候，穿着高跟鞋的我，常常一边走路，一边抱怨，其实大部分时间都是在责骂自己，为什么要这样虐待自己？但一到阳光普照，又有煦煦和风的时候，我又很开心自己没有那么浪费，而且经常这样步行，还可以跟附近的邻居，多些打招呼时间，偶而下午还可以聊聊天，好不开心！
事实上，小区的车位很抢手，很多人有钱还租不到。第一位租客承租的时候，她刚巧怀了孕，如果没车位，刮风下雨会很不方便，所以，我就断了把车位拿回来的念头。第二位承租客租了不久之后，我常常很想打电话，情商把我的车位拿回来，但想想每个月2,500元的差价，加上生活上的一些节省，我还买了一张储蓄险保单，每个月只需要我多走几步路，未来就可以提供我至少50万以上的保障，而且一边健身，一边还可以理财，当然要“忍”！
最近，我终于把停车位拿了回来，因为这张保单的资金来源，已经可以从我另一个房地产的租金的“纯收入”来支付，不再需要从我自己的口袋掏出。恰巧当时那名租客也买了房子，准备把车位还给我，所以我当机立断，婉拒了下一位正在排队的租客。我还记得，当租客将“停车许可证”还给我的那天，我很开心地跟他说声“谢谢”。因为我很感谢他参与我的理财计划，也很开心他自己也理财得当，买到自己满意的房子。
先前租我车位的那名透天厝房东，这几年都以为我没有自己的停车位，而我也没有多做任何解释。我只是把“停车许可证”稳稳当当地放到车上，然后开心的把车子停到自己的停车位上。坐电梯到家门时，心中竟充满了无限的“感激”。因为这“实在的”收获，是随手“省”下来的。如果你也能在生活中随手“省”下很多不必要的开支，我相信，你未来，还会有更多的果实可以采撷。
我常常认为，个人富有的程度，取决于他的“支出”，而非他的“收入”。学会“花钱”要比学会“赚钱”还要难很多，我相信，这句话在将来，绝对会成为我的“理财家训”。
我还记得，毕业后在西华饭店担任客户经理。当时，我是所有业务中，最资浅的一位。为了要有表现，某年的中秋节竞赛，我拚了命做电话营销，连中午吃饭时间也不放过，四处拜访客户，因为清楚设立了目标，所以冲刺得很快。最后比赛结束，我获得销售冠军，奖金10,000元。金额虽然不多，但意义非凡，因为我是资历最浅，但业绩卖得最好的一位。
当天，我开心地到东区某家百货公司，买了一套价值8,700元的衣服犒赏自己。不过，当我拿着剩下的1,300元，看着这套漂亮的衣服时，突然对下一步有点茫然，不过，隔天我还是开心地穿着我这套高档套装去和男性友人聚餐。没想到我的男性友人看到后，只回我一句话：“很漂亮！”瞬间，我突然大彻大悟地清醒了。因为，对真正的好朋友来说，再怎么难看的我，他们总是会接受。
我花了1个月的时间努力拜访客户，每天早上还避免迟到，否则5分钟还得罚100元。这样好不容易拿到10,000元的额外奖金，而我，居然在1小时内，几乎花光光，最后甚至还换得不太有意义的话！
后来，我就下定决心，以后“花钱”一定要花得“有意义”，并且要懂得精算每一笔钱的“消费本益比”。因为每一笔钱，背后都有代表的“消失的时间”与“付出的努力”。买东西前，一定要详加思考，你所投入的成本，可以为你带来多少收益，而这个收益，还包括“有形”与“无形”的价值存在，这样花起来才能开心恣意，同时也不容易后悔。
很多女性消费者都很心仪LV商品，因为LV的确令人爱不释手。1912年，英国豪华邮轮“铁达尼号”沉没海底，之后搜寻对从海底打捞一只 LV 硬型皮箱，竟发现里面没有渗进半滴海水；10多年前，也传闻有个富豪家中失火，所有衣物大多付之一炬，唯独一只 LV Monogram Glace皮箱，外表虽然被熏黑，不过内里物品却完整无缺，难怪LV会受到那么多女性消费者的青睐。
如果每个月花费700元，一年加总起来是8,400元，3年时间，就有25,200元，你可以用这25,200元去买一个LV的Monogram基本花纹包，也可以在世界展望会中赞助一位贫穷国家的孩童，让他3年都足以温饱，价值观人人不同，带给每个人的生活意义也完全不同，没有所谓的对错问题。只不过现在，原油资源愈来愈少，物价更是蠢蠢欲动，甚么都涨，就是薪水没有涨，荷包也愈来愈薄，什么都要省。总不能乱省一通，因为每分钱“有来有去”，你还是得细细思量。
事实上，“贪婪”和“恐惧”永远是“消费心理学”的两个极端，看到心中喜爱的物品，就想马上体会拥有它的感觉；但一旦真正拥有它时，却担心下个月的账单付不出来。
对每个人来说，虽然经济实惠的涵义，各有不同的解读，但如果你是以下任何一种“情绪性拜金女”的话，都算是偏差的消费行为，不可不防范。
1 盲目购物型
这种类型的女性朋友，总是禁不起诱惑，只要碰到自己喜欢的商品，或是一些流行精品，根本不会考虑自己的收入是否足以支付，就盲目冲动消费，最后沦落“入不敷出”的窘境。
我的建议：想办法培养人生的其它兴趣，别让购物成为人生惟一的兴趣。
2 情绪发泄型
这种人心情不好或心情很好就会大肆采购。买东西的重点在于“发泄情绪”，而不是为了“需要”而买。许多购物狂都属于这一类型。
我的建议：发泄情绪不一定要用Shopping，运动也是一个好方法，不妨试一试。
3 自我实现型
这种人因为工作或其它需求，必须“消费”来换取更多自我实现的机会。不过，很多人都以此做为买东西的“借口”，而没有真正考虑自己实际的需求，极有可能因此“本末倒置”，失去本来的购买意义。
我的建议：自我实现也可以透过不同的学习与进修的方式，趁机投资自己。
4 贪小失大型
这种人一心只想“物超所值”，成天企图只想藉“花钱”而“赚钱”。但是却没有学习到正确观念，常常反而花掉大钱。比如，原本只想花费2,000元买件衣服，但看到5折折扣，就多买3件原价2,000元的衣服。总共4件衣服，花了4,000元。原本想省1000元，结果还多花3000元，却又不一定都穿得到，真是所谓的“贪小失大”。
我的建议：回过头看看本篇开头的“小富婆宣言”，它会教你如何掌握“花钱又能赚钱”的秘诀。
一出“穿着PRADA的恶魔”的电影，吸引很多女性朋友的注意，因为它深深道出她们内心的欲望声音。
这部电影是描述一位来自乡村小镇，但拥有优秀文凭的社会新鲜人安德烈亚，在因缘际会下，成为知名时尚杂志编辑米兰达的私人助理。安德烈亚从一开始连D&G跟DKNY都分不清楚，到短短时间，全身上下都可以嗅出品牌的味道。可是，在这些奢华名牌的衣装底下，安德烈亚自觉内心是孤独的，孤独到只能用物质或工作来麻痹自己，得不到真正的快乐。
其实，崇尚名牌不见得是件坏事，但如果因此沉迷，或是以“负债”养“外在”，这样恐怕就不是件好事。曾经有位年轻小姐，为了买ＬＶ限量包，刷爆好几张信用卡，积欠近300万卡债；还有一位小姐背着LV包，走在路上却遭坏人抢劫，一时情急，小姐居然奋勇跳到歹徒车子的引擎盖上，企图把价值上万元的包抢回来。
我还记得，在当作家之前，我跑了几年的精品新闻，有一次令我印象深刻：某国际名牌在举办开幕仪式，为了彰显其名牌地位与象征，邀请对象都是顶级百万忠诚客户，以及有潜力的年轻第三代，并且严格限制这些新生代必须单次消费新台币50,000元以上，才能获邀参加。活动当晚，所有客户都是以豪华轿车专程接送，而受邀的“贵”宾，如同走在星光大道上，电视摄影机、镁光灯一路跟随，还有记者SNG联机采访，光鲜亮丽，可让一些时髦女性出尽了风头。
不过，大家也不用羡慕，因为也要看你的经济情况，而选择过怎样的生活。
光就薪资来算，一般高级主管的年薪约台币100万～300万元不等；总经理级约200万～400万元，最高到500万元。而一般投资银行的副总裁，年薪是从400万元起跳，一件名牌服饰动辄数十万元，一个小小的手提包、一件配饰、一套衣服，可能就是一个上班族1个月的薪水，甚至超过了月薪。如果你不是这种日进斗金的人，怎么能“挥金如土”呢？所以凡是下手之前一定要三思而后行！
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