中国人的财富观念大转变：70后存钱、80后省钱，90后呢？

 70后喜欢存钱、80后需要省钱，90后天天花钱；

发工资时，70后留下生活费后，剩下的喜欢存银行；80后除了还车贷、还房贷后，剩下的还要炒股炒基炒黄金；90后则是还花呗、信用卡，然后买买买；

花钱时，70后能省则省；80后该花就花；90后想花就花；

赚钱时，70后认为要存得更多才能赚更多利息；80后投资有的放矢，鸡蛋不能放在同一个篮子里；90后放手一搏，单车变摩托；

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不过如今，面临着生活成本上升、利率下滑等问题，三代人对于金钱的观念似乎也将逐渐改变。

70后、80后、90后会怎么花钱？

对于这三代人的消费方式，我认为最明显的特征在于投入产出和风险偏好两个主要方面。

在消费方面，即使70后80后和90后购买了同一件商品，但是他们购买的动机一定不一样。

比如现在比较流行的扫地机，我身边70后购买的原因基本都是家里有点条件，在他们看来，扫地机有点像“奢侈品”，买来玩一玩，平时有扫把干嘛用那破玩意；80后买来大多都是不想让自己或妻子做家务时太累；而90后基本就是觉得好玩，时髦，最重要的是懒！

所以你看，对于70后来说，扫地机只有投入，几乎没有产出，大多数都不会买；对于80后来说，扫地机付出了金钱，获得了清闲，节约了时间，买的值；对于90后来说，扫地机可以让我变得更懒，值！

在投资理财方面，面对同样的宏观局势，三代人亦很可能选择不同风险等级的投资品种。

比如当前宏观形势，经济增速下滑、利率走低、内外形势比较严峻，70后往往会选择较为保守的固收类产品；80后和90后更多的则会选择股票、P2P等来搭配，做一个投资组合增强收益。但90后与前两者最大的不同之处在于他们可能会将全部鸡蛋放在一个篮子里赌上一把。

70后、80后、90后该如何赚钱？

对于在集体主义社会中长大的70后来说，家庭高于自我。他们不仅要像80后一样在高昂的房价和各类贷款中挣扎，还要试图努力存很多钱，为了应对各种家庭开销和家庭养老、子女教育。

所以，诸如固收类、混合类投资组合，以及以养老、教育规划等为主题投资组合都很适合他们。

那市场上有这种产品吗？有！目前像招商、华夏、易方达等主流基金公司，以及其他许多线上基金销售平台，都有推出自己的智能投顾产品，其中就有不少适合长期投资的组合。

 

当然如果你有足够的专业知识，也可以试着做一些大类资产配置，比如房产、金融产品、商铺、贵金属投资等。

这种赚钱方式对于70后来说，一是投资周期长，需要一定数量级的资金，符合70后用户资产现状；二是投资方式稳健，适合家庭财富积累。

80后生在实施计划生育政策的年代，他们大多是没有什么兄弟姐妹的，而且他们通过改革开放也见证了中国从落后贫穷向现代富有的蜕变。所以这一代人事业心和竞争意识很强。

 据Mob研究院数据显示，以80后为主的新中产人群收入结构中，投资理财收入占比超过20%。所以，80后所涉及的投资品会比70后和90后要多得多。

Mob研究院数据显示，除股票、基金、理财型保险、房产等传统投资品类外，P2P、贵金属、外汇、债券等也都是80后资产配置主流。同时，海外房产和信托比较受80后看好。

目前市场上有许多投资品类，大家可以去选择适合自己的。但是选择投资标的并非易事，最重要的几点：一是要先结合自身的风险偏好再来选择；二是选择平台大，有历史业绩、兑付公告、投资范围等数据可查的标的更加靠谱。具体一些关于选择理财、基金方法的内容，可查看往期文章。

说到90后，他们的核心词汇就是“自我”。他们不希望被打上“某一代人”的标签，他们也还没到为金钱而烦恼的时候，他们不愿成为房奴，同时为自我而消费。

90后的投资理财方式更多元化，但这里的“多元化”指的不是投资品类多元化，而是投资方式多元化。90后普遍受教育程度相对上一代较高，对不同方式的理财更加认可，比如互联网理财、虚拟货币、海外股票、无门槛理财产品等。此外，90后还最看重投资产品的收益率。

有人说，投资理财不都是为了赚钱吗？谁都想要高收益。但是，相比70后和80后来说，我身边所遇到的90后在追求高收益时多了一些冲动，少了一些规划。

因此要说市场上适合90后投资的品类有很多，但又很少。随着金融创新不断深入，市场根本不缺理财产品，但想要高收益就必须承担高风险，这对于收入较少却热爱消费的90后来说又不太适合。

如果有折中选择的话，指数类基金、混合基金，以及权益类+现金类投资组合是比较好的方法。权益部分可以增强收益，现金部分可以满足消费需求和懒惰性投资。

总结一下，对于70后、80后、90后的投资理财，我有以下几点建议：

70后：需提前做好养老规划。经济条件允许范围内，在保障性投资方面多考虑些，比如预留月支出的3-6倍的现金，购买一些长期型理财保险，做好年金规划等。

80后：尽可能多元化投资。80后作为三代人中的“夹心层”，投资方面既要考虑资产增值，也要考虑保本保障。所以这样的话建立一个投资组合很有必要，中高风险的P2P网贷和低风险的货基都可以适当涉及，同时也要考虑重疾、医疗保障等方面的投入。

90后：开源节流。90后收入相对80后和70后来说比较少，尤其是一些已经结婚并初为人父母的，经济压力很大，如何规划好工资收支并开源节流很重要。在资金分配上，可以通过投资，尝试将一部分比例的资金强制储蓄，比如基金定投。同时，适当调整自己的投资组合，使之与自身风险偏好相匹配。最重要的是尽可能长期持有，多一分耐心，多一分回报！

70后存钱，80后还钱，90后呢？

消费是90后“活下去”的有力支撑。

《中国消费者借贷观念及借贷行为白皮书》显示，90后里持超前消费意愿的人数占比高达47%，远远高过80后和70后。90后超前消费者最愿意在旅行、数码产品、娱乐和健身方面花钱。

同时，他们在投资理财方面的认可度也更高，比如对于保险产品的重新认识，接受非保本理财的风险和虚拟货币投资，以及对“傻瓜式”理财的青睐。

虽然每代人的想法、理财习惯各不相同，但共同点是都应不断学习。将理财变成习惯，财富就会像雪球一样越滚越大。