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信用卡在用量6.9亿,人均持0.49张背后,银行有7种盈利方式

转载请注明“作者:发居禾”

中国人民银行发布的《2019年第一季度支付体系运行总体情况》显示,截至第一季度末,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.9亿,人均持有0.49张。

银行以盈利为目的发行那么多信用卡,但并不是我们刷卡消费了,银行都能赚到钱,很多时候银行是亏钱的。

银行基本业务是吸纳存款和贷款,吸纳存款要支付利息,是有成本的。

我们看病、交学费、公益捐款等刷卡手续费为零,遇到第三方支付公司跳费率POS机,银行赚不到手续费,还要倒贴利息给储户。

一旦持卡人不还款,还会产生坏账,连本金都没了,为何银行还发行那么多信用卡?

还是因为有利可图,正常消费,全额还款,银行赚不了几个钱。

有其他用卡行为,会让银行大赚,为了赚这种钱,银行风控系统一直在维持着风险与盈利的平衡。

作为持卡人,我们也要维持平衡,让银行亏钱,银行不干。给银行做贡献,我们会吃亏,如果还让银行觉得有风险,白贡献还不讨好。

我们要对银行盈利方式有所了解,方能清楚利弊得失,找到平衡。银行发行信用卡,主要有以下7种盈利方式:

一、【ATM机取现】各大银行除了收取金额不等的手续费,还会按每取现1万元,每天计息5元。毕竟不是储蓄卡,除了民生银行可偶尔取现,各大银行均不喜欢,尤其是农业银行和光大银行,取现后很长时间提不了额。

二、【超限费】信用卡刷空后,有的银行还可以再刷固定额度10%至20%,包括光大银行、浦发银行、兴业银行、民生银行、中国银行、农业银行、交通银行、平安银行。用卡良好才有超限权,才能刷超限, 除了要支付较高超限费用,各大银行普遍不喜欢这种用卡行为。

三、【最低还款】没有免息期,从消费日起计息,部分银行账单是1万,还了9千,仍按一万元计算,每天利息5元。最低还款会为银行做较大贡献,但会反映出持卡人还款能力低,长期最低还款除了要支付高昂费用,还会被银行风控,是白贡献不讨好的行为。

四、【分期还款】各大银行声称的分期手续费只是表面数值,并不是真实年化利息。比如1万元分12期,已经还了6期,剩下未还金额仍按1万元计息,真实年化比声称的手续费高很多。期数长了,每月还款压力会少一点,但要支付更多利息,还反映出持卡人还款能力不强,适当应分6期,不宜超过12期。

五、【定制费】部分银行卡面可定制,下卡后收取金额不等定制费,申请这种信用卡给银行贡献了,确实会提高下卡率。定制的卡面不会美如画,工本费也不多,就是付费买通过率。定制费越高,下卡率相对越高,要衡量下一张信用卡交这些定制费值不值。

六、【年费】普卡和金卡可以刷免年费,有刚性年费的是大白金,可刷免的白金卡是小白金。正常消费,金卡或小白金足以,大白金的高端权益一般卡友用不上。自选多商户关停后,大白金的羊毛薅不动了,赚回年费的难度加大。

七、【各种罚息】以前监管力度不足时,逾期还款会以各种名目罚息,而且是复利计算,多年后会滚成巨额欠款,很难还得上。随着监管力度的增强,银行有所收敛,但仍要注意隐性霸王条款,保护自身权益,避免损失。

96费改后,1.25%和0.78%商户刷卡手续费下降至0.6%,银行赚少了。

减去银联和收单机构部分,标准类商户每刷一万元,手续费60元,银行获得45元,资金成本38元左右,赚7元,

刷到跳费率POS机,手续费仍要支付60元,银行不赚钱或每万元亏38元,剩下的进第三方支付公司腰包。

自选多商户关停后,智能匹配随机出商户,没良心的POS机商经常跳低费率。

经常刷这种POS机,银行会亏钱,银行以盈利为目的发行信用卡,不会做亏本生意,就会降额、封卡。

现在刷到低费率POS机实属无奈,暂时没有解决办法,只能寄望POS机商良心一点。

正常消费,被银行降额、封卡没什么影响,甚至不使用信用卡。

对于以债养债的卡友,被降额、封卡,资金链就会面临断裂,现在刷到金额对应不上,营业时间对应不上,尤其是跳地区和跳费率商户,就要额外小心了。

要贡献交保护费,在银行7种盈利方式里,分期是费用最少,银行较喜欢的方式。

账单全额分期,费用高,而且分期后,卡内可用额度会大幅减少。刷到标准类商户,银行会赚到钱,不用分期。

刷到不靠谱商户后,担心降额、封卡,可把这笔消费分6期还款。浦发银行和交通银行喜欢分期,其他银行分期不宜过多,会被怀疑还款能力。

多了解银行规则,合理用卡,可避免无谓损失,持续分享金融知识。

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