“喜欢IPX，可以啊，买买买，刷！”
“想换台电脑，怎么办？直接买，什么怎么办，买买买，刷！”
“明天生日，请大家唱歌吧，走走走，买买买，刷！”
“偶尔逛下淘宝，哇这个衣服好好看！咦，这个配饰也不错！咋办都想要～，买买买，用花呗！”
……
有没有很熟悉？
当当下的愿望无法实现时，习惯性的会想到透支未来，享受现在，当然这么写，实际上也是说我自己的，我本身也是这样的一个人，来深圳的前两年，信用卡办了两三张，每一张每个月都有余下的账单等着支付，虽然也买到了一些东西，但一直处于一个透支的状态。
坦白讲，这的确是一个非常不好的习惯，因为这个习惯会让你在每个月得到收入后的几小时甚至几分钟内，你的工资就干净了，再次进入这个提前消费的状态，然后周而复始，一直月光，当然不管你的工资涨到多高，可能这种情况都不会改善很大。
前一段时间的分享里，我也写了很多自己在来深圳的头一年多的时间里发生的事儿，欠下了很多信用卡账单，到后来还清后，依然又开始欠下了账单，虽然后来欠下的账单金额都不会很大，不过总还是无法当月就还，这是一种不好的状态。
最近读的《财富自由之路》里，作者讲到一种办法，如果你欠下的账单很多，又很分散，那么需要集中精力去还款的同时，还要留有储蓄，一步步消灭分散的账单，当账单清掉的时候，还会留有一笔储蓄款。这里的消灭指的是把当前的账单面缩小，直到全部消失。
提到的办法是什么呢？
举个例子，当前你有3张卡需要进行还款，那么将其中的一张卡作为主要还款的卡，仅将每个月收入的一部分还到卡里，其余两张每个月只还最低还款，其余收入的一部分留作存款，当当前的卡还完之后，同样的操作进行第二张卡，以此类推，最后终究会还完的。
用这种方式进行还款，能得到什么？
因为这样，三张卡的账单，如果你总想用更多的钱还到里面，那就减少了你的存款，当发生意想不到的事情时，依然会再次去刷卡消费，会再次进入这个循环，但是当在还款过程中，还保有一部分存款，那么出现事情时不至于发慌，可以用存款解决，进而会减少再次进入账单循环的可能性。
上面的这种方式，是一种思维的变化，简单来聊一下“支付”的问题。
刚到手的工资，还了花呗、冲了话费、还了A卡、还有B卡，叮～～，你的活期账户余额剩余0.8元，这是一种月光族的状态，这种消费方式是支付的第一种类型，先支付别人，再支付自己。
当然，这种情况就很被动，因为稍不留神自己的欲望，就会让自己最后一分不剩，甚至透支。
相反的是另外一种情况，到手的工资，定期存了、活期丢、生活费充值、房屋水电齐完事，虽然也是不到几分钟，但最终的结果却不一样。这是第二种类型，先支付自己，再支付别人。
大多数人应该都会有第一种类型，转变为第二种类型，但是这个转变的时间点，各不相同，有些人早些，有些人晚些，早些的人，或许过的都不会很差。
第一：个人财务负债摸底。
这个事情，是第一件要做的，前一段时间写过一次个人资产负债:我是如何走出理财第一步，做好个人资产负债盘点的！（可点击蓝字查看），大多数时间，脑袋是记不住那么多事儿的，尤其还是数字的问题，根本无法准确记住每张卡的透支情况以及帐期情况，当然也就无法得知，目前的自己，到底负债多少，储蓄有多少，多久可以走出债务问题。
第二：欲望滞后处理。
非常流行的一个实验是，上世界60年代，有一个叫“斯坦福大学棉花糖实验”。
主导的心里学家沃特·米舍尔，选址斯坦福大学的一所幼儿园，被测试的是一群4-6岁的孩子，他们被带到一个屋子里，屋子里桌子上摆有棉花糖（为了保证实验顺利行，选择也有小饼干或者小蛋糕），但是有两个选择：一是直接选择一块棉花糖，二是可以选择独自在屋子里待一会约15min，然后等研究者回来后，可以得到凉快棉花糖。
当然，实验的结果是，大约有三分之一的孩子最后得到了两块棉花糖。
这是欲望的控制能力，更多的时候，愿意选择立刻得到欲望所得的东西，不过就是这会给自己的后续带来更久的财务问题。所以控制欲望，滞后处理，会有不同的结果。
第三：明确的收入支配比例。
前两步做到后，第三步会相对容易完成，工资的整体分配比例，可以按照当前的财务状况进行调整，比如：30%的储蓄，40%的生活费，20%的债务还款，5%文娱消费，5%的其他支出。
以上的比例是简单的一个例子，当第一步中的个人财务负债摸底之后，再来做比例分配，会事半功倍，计划制定后，每月到手的每一笔收入，都要按照这个比例进行分配，而且分配一定要在收入到手后的第一时间进行。
当然这个，最好的执行方案是：落实到纸面上，可以清晰可见，完全按照制定的计划执行，才有执行感，否则无法坚持。
为什么一定要使用信用卡，没有信用卡真的没办法生活吗？你是怎么过的，欢迎留言。
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