这是「无险美好」的第73篇原创文章
作者: 秦丹丹，专业指导: 于振华
4月28日大家保险的两款养老年金「大盈之家」和「福满满」下架退市，其中福满满因为在网上销售，所以被炒的比较热。
但这款产品其实并没有突出优势，这篇文章来帮大家捋一捋福满满的优缺点。
1. 领取金额
福满满的领取水平着实不高，直接来看对比：
以40岁女-20万5年交，60岁领取来测算：
鼎诚一生关爱
月领9360元，保证给付224.6万
恒大北极星
月领8910元，保证给付213.8万
复保星海赢家
月领8872元，保证给付212.9万
长城明爱金彩
月领8857元，保证给付212.6元
光大光明慧选
月领8789元，保证给付210.9元
大家福满满
月领8704元，保证给付208.9元
以上几款产品全部是“保证给付20年”的类型，福满满是领钱最少的！与领取最高的「鼎诚一生关爱」相比，每个月少领656元，一年少7872元，保证给付少15.7万!!!
即使加上额外给的“祝寿金”，福满满的领取金额也不是最高的！还是以40岁女-20万5年交，60岁领取来测算：
80岁这年☞福满满给10.24万祝寿金，加上累计领取的养老金，共计获得229.6万
对比鼎诚一生关爱☞80岁累计领取235.8万，比福满满多6.2万！
在81~89岁、91~99岁之间身故，将损失巨大!!! 以85岁为例：
大家福满满☞到85岁共计领取271.5万（含80岁祝寿金）
光大光明慧选☞共领取274.2万
长城明爱金彩☞共领取276.3万
鼎诚一生关爱☞共领取292万
……
福满满是领钱最少的！同样交100万总保费，比其他第一梯队的产品，能少领30万+
所以，从领取水平上看，福满满确实不值得！
2. 现金价值（退保金）
与大多数同类产品一样，福满满的退保金也是：
①在领取养老金前，退保金较低
②在“保证给付期”结束后，退保金归0
如图：
40岁女-20万5年交，60岁开始领养老金：
52岁前退保
退保金＜总保费，退保损失较大
52~60岁退保
无本金损失，但金额较低
85岁后退保
无退保金，只能一直活着，一直领养老金
所以，“保证给付20年”的这类产品，虽然确定能拿到保证给付金额，但并不适合所有人。
如果有可能在领取前退保
不建议买养老年金险，可以买增额寿，或增额+养老二合一的产品
如果是丁克人群
建议买无身故金的产品，像福满满这种“保证给付”的，在保证给付期内身故，还要做身故金的安排
如果看重退保金
可以买终身有退保金的产品
例如：
退保金的意义
举个栗子：一个人罹患癌症晚期，养老金无法领太久，此时可将养老保单退掉，直接退保拿回一笔钱，用于疾病治疗或其他用途。
总结：养老年金险有许多种，每种各有优缺点，要根据自身实际需求，选择适合的类型才对。
3. 保费豁免/万能账户/养老社区
▶ 保费豁免
这项保障是福满满宣传的一个亮点——交钱的人在60岁前，因意外事故导致身亡/全残，可免交剩余保费。
除非缴费期在10年及以上，这项保障略有意义。若只是3年/5年交费，只保3年5年的意外身故/全残，属实是营销噱头＞实际意义
而且，必须投保人、被保人，非同一人时才能附加这项保障！
▶ 万能账户
投保福满满时，可以多交1千块钱，开一个万能账户。不过这个账户属实太普通：
①开户费过高
常规万能账户只用1块钱/10块钱/100块钱就能开户
②取钱限额20%
福满满附加的万能账户属于“年金险”类型，这类账户均有20%取钱限额，“寿险”型的万能账户无限额
③取钱手续费
前五年取钱扣1%~5%手续费
④存钱手续费
存钱扣1%手续费
⑤存钱限额
不超过主险总保费金额
⑥合同中写的保底利率仅2.5%
目前较好的万能账户都是3%保底利率
事实上，不光福满满赠送的万能账户缺点重重，各家保司在售的万能账户，都有存钱限额、存取手续费等各种问题！几乎都是为了用万能账户这个“赠品”来促销主险
▶ 养老社区
目前，泰康、国寿、太平、人保、光大、太平洋、平安、新华、阳光等十几家保险公司都在开展养老社区业务，各有特色。大家养老社区主打“城中心优势”，运营成熟的3家社区都在北京三环内，其余省市的养老社区仍在筹建中。
如果是为了养老社区而买保险，建议先选住哪家，然后再考虑哪些保险可以对接。
写在最后
综上，我们简要分析了福满满这款产品的几个重要方面：
养老金☞领取水平偏低，不值得！
保证给付☞不是每个人都适合！
其他卖点☞营销噱头＞实际意义！
综合看下来，福满满这款养老年金险，没有突出优势。除非是为了住养老社区而买，否则其他需求不建议买。
联系客服
