这是「无险美好」的第27篇原创文章
作者 | 秦丹丹 专业指导 | 于振华
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很多来找我咨询保险的客户，都会讲这样一句话：我先买保障类的保险，理财的暂时不考虑…
甚至连绝大多数自媒体大V，都是“买保险要先买保障”的绝对信徒。
如果不是这次全球经济巨震，其实我本不想讲「保险&理财」这个话题，因为打破刻板印象太南了…
瑞幸咖啡跌幅近九成，前十大股东浮亏逾90亿
疫情之下，85%的企业面临倒闭，风险的极端不确定性，让我们不得不认真思考一个致命问题——如何保住我们的钱包？
先从一张图讲起：
买房/买车/养娃/旅游/养老…等等美好的愿望，本质上都是财务目标而已。
如何实现财务目标？只有不断的存钱，存钱，再存钱。
But，钱从哪儿来？两部分：
1.主动收入：工薪、经营企业、各种劳动所得；
2.被动收入：坐收房租、投资理财、各种钱生钱。
大部分人的路径是：先赚钱，再理财。
理想中最完美的样子是：赚更多更多的钱，钱再生更多更多的钱。
But，为什么99%的人都没有达到理想目标？
可能是因为月光族，存不下钱…
可能是因为一场疾病，钱又还给了医院…
可能是因为理财亏损，不仅没收益，反而本金损失…
有没有一种工具，尽可能的保证目标达成？有，保险。
事实上：
意外险，就是保障主动收入，不会因意外伤残而降低。
重疾险，就是保障主动收入，不受因重大疾病而中断。
寿险，就是保障主动收入，不会因身故而彻底终止。
医疗险，就是保障已有存款，不会被医疗费挪用透支。
储蓄型保险，就是保障被动收入，不会因投资风险遭受本金损失。
所以，如果你想扩大自己的钱包，两个办法：
1. 提高主动收入，并且把人保好。
2. 提高被动收入，并且把钱保好。
如果只保人，不保钱，那我们可能一辈子都在为钱挣扎。如果只保钱，不保人，钱再多也无用。所以，正确的保障理念是：保人和保钱，两者缺一不可。
其实，在经历过P2P、美股熔断、经济危机…一系列的事件洗礼后，许多人已经意识到保钱的重要性。
但具体该如何保钱？这可能是大多数人的盲区。
来，看图说话：
家庭资产四账户：
账户1：10%的结余，应该存在活期账户中，用于短期生活开支。
账户2：20%的结余，应该购买保人的保险，转移小概率的大损失。
账户3：30%的结余，应该投入高收益理财，可以接受本金全损。
账户4：40%的结余，应该投入安全保本理财，不接受任何损失。
账户4其实就是用来保钱的，包括储蓄型保险、信托、银行储蓄等相对安全的理财工具。即使账户3全部损失，账户4依然能够保证钱包不受严重影响。
事实上：
更为精明的理财者，会把70%的结余全部存进安全增值的账户4，拿账户4的利息，去做账户3的高风险投资。再把投资收益存入账户4，真正使自己的安全资产不断扩大！
请注意：最最最安全保本的理财工具是什么？
答：只有保险最安全！只有保险！只有保险！
2018年《资产新规》出台，明确：“资产管理业务不得承诺保本保收益，打破刚性兑付。资产管理业务是指银行（理财）、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构。”
也就是说：金融三架马车——银行/证券/保险，只有保险是刚兑的！其他理财工具均不保证刚性兑付。
而且，只有保单具有“锁定利率”的功能，保险合同一旦签订，终身不会改变。
1996年银行储蓄利率9.18%，2019年降至1.5%；1996年保险预定利率8.3%，2019年降至3.5%。
不要把一年的投资收益，当做长期判断标准！真正的投资者，关注的是长期利益。在全球利率下行的大趋势下，100%安全保本且能锁定长期利率的，只有储蓄型保险。
所以，回到我们最初的问题：如何正确保钱？
答：利用储蓄型保险，让40%-70%的钱安全稳定增值。
一提到理财，许多人说：我没财可理。
没财可理大概分为两种情况：
1. 月光族，存不下钱。
2. 负债党，结余很少。
☑ 第一种“穷人”：月光族
如何拯救月光族？唯一的办法就是：强制储蓄。
如果让你每天给自己发一个28元的红包，可不可以做到？
大部分人的回答是：可以，但我怕自己坚持不住。
所以，强制储蓄对月光族真的太重要了，而储蓄型保险正是一种可以帮月光族存钱的工具。
我们来看一个25岁女生，利用保险为自己做的强制储蓄计划：
*以上数字合同白纸黑字载明，不存在任何分红/波动/不确定性。
32岁时账户中有12万元，可以来一次说走就走的欧洲列国游。这笔钱如果一直不取的话，还可以继续增值，拥有自己的小金库~
对于月光族来说，墙裂建议使用保险这种强制储蓄的工具！
☑ 第二种“穷人”：负债党
工资卡只是一个中转站，前一秒工资到账，下一秒房贷、车贷、信用卡、花呗扣款，每月几乎没有太多结余。
我们应该为负债党点赞，他们至少没有把所有钱全部花掉
而且，在不知不觉中，他们已经选择了至少一种理财工具：房产投资、银行活期储蓄、余额宝货币基金…
那么正确的理财方式是什么？上文有讲到“标准普尔家庭4账户”：
10%的结余，用于短期生活开支。
20%的结余，用于购买保人的保险。
40%-70%的结余，用于安全保本理财。
不同的财务目标，要通过不同的理财工具才能解决。
以上理财目标，钱放哪里更好？
一
分
钟
思
考
…
明年的装修款，不可能存在长期定存账户中；未来用于养老的钱，也不可能存在活期余额宝里…
所以，目标属性决定资金属性，教育金/养老金等长期财务目标，要通过“长期稳健型”的理财工具来解决——储蓄型保险。
我们来看一位妈妈为0岁宝宝做的教育金储备计划：
*以上数字合同白纸黑字载明，不存在任何分红/波动/不确定性。
每年为未来孩子教育储备5万元，连续储备10年：孩子18岁上大学时，每年可领取10万元用作教育，大学四年总计领取40万。结婚时可领取50万婚嫁金，领取后账户余额，可继续复利增长。
PS：每年存储金额1万元起，存储时间可选5年/10年。建议资金充足的家庭，选择存5年，每年可以多存点；资金有限的家庭，每年存的钱少，尽量选择存10年。
我们再来看一位40岁的女性，为自己未来储备的养老金计划：
*以上数字合同白纸黑字载明，不存在任何分红/波动/不确定性。
每年为自己储备10万元养老金，连续储备5年：65岁开始，每月领取3468元养老金，每年40800元，一直领到身故为止。
假如领到90岁，总计领取106万，账户剩余78万留给孩子，账户余额也可随时取出。
PS：每年存储金额1万元起，存储时间可选5年/10年，养老金领取时间可选60岁/65岁/70岁。
综上，无论是为了保住我们的钱包，还是科学的理财规划，亦或是强制储蓄、教育金/养老金，都需要通过储蓄型保险来解决。
一个人可能一辈子从未发生过意外或疾病，但绝不可能不存钱！存钱，必然涉及到理财。理财，必然要抗风险，而储蓄型保险正是抗风险的最佳选择。
所以，如果非要我给「储蓄型保险&保障类保险」排序的话，我宁愿把储蓄型保险，排在更重要的位置。
以上是关于储蓄型保险的一些解读，希望能帮你打破刻板思维，正视储蓄型保险的重要性。
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