这是「无险美好」的第29篇原创文章
作者 | 秦丹丹 专业指导 | 于振华
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很多人在购买重疾险时,都会遇到一个选项:是否附加身故保障?
一般来说,重疾险中的“身故保障”,分为4种类型:
① 发生过重疾后,身故还能再赔保额
这类产品本质上趋近于在重疾险的基础上,再多买一份终身寿险,在市场上不超过10款,且保费是常规重疾险的1.5倍以上,买的人少之又少,本文不重点讨论。
② 未发生重疾理赔,身故时可赔保额
③ 未发生重疾理赔,身故时可退保费
这类产品与第②类产品保费差不多,所以如果要选身故保障的话,一般直接选身故赔保额就可以了(少儿重疾险除外)本文不重点讨论。
④ 未发生重疾理赔,身故时可退现价
这类产品就是我们俗称的“消费型重疾险”,在保障期间内无疾而终的话,可退保,退保金额等于当年保单现金价值。
之所以我们在纠结要不要选含身故保障,是因为「含身故VS不含身故」保费差距挺大的:
以目前热销的几款重疾险来看,[不含身故]比[含身故]保费低30%-40%。
但是,身故保障重不重要呢?有没有必要含带?这篇文章我们来详细扒一扒这个问题。
从三个实际理赔案例中,看[含身故]与[不含身故]的区别
● 案例一:甲状腺癌
Z女士,30岁,2019年11月14日在无锡市人民医院进行甲状腺B超检查,BI-RADS分级结果为4a,后进行手术切除,病理报告显示甲状腺结节(右侧)乳头状癌,符合重疾险中“恶性肿瘤”疾病定义。
☛无论她购买的重疾险是否含有身故保障,均可以获得赔偿。
● 案例二:较小面积Ⅲ度烧伤
小渲,3岁男孩,春节期间不慎被热油烫伤。依据《中国新九分法》计算,烧伤面积未超过全身体表面积的10%,不符合重疾险中(轻症)关于“较小面积Ⅲ度烧伤”的疾病定义。
☛无论他的重疾险是否含有身故保障,均无法获得赔偿。
● 案例三:猝死
L先生,40岁,某大学教师,清晨在校园散步时突然猝死,生前无任何疾病征兆。他在2015年购买的两份30万保额重疾险:
☛不含身故的重疾险——退还保单现金价值6657元(五年累交保费2.1万元)
从以上三个实际理赔案例中,我们可以总结出:
[含身故]与[不含身故]的重疾险,主要差异在于“无法获得疾病赔偿,但人却身故了”的情况下:
· 含身故:身故后可赔保额。
· 不含身故:身故后可退保,退保金额为保单当年的现金价值。
现金价值有多少钱?不同阶段差异巨大:
关键是:谁能算准自己哪天身故?莫非为了保险理赔,我还得掐着表走???
大多数重疾险合同条款中,没有明确写“不含身故的重疾险,身故后可退保”。很多粉丝留言说:不确定到底能不能退?
我们来听听某保险公司官方客服的回答:
“如果您投保时没有选身故,在身故之前没有发生任何的事情,自然的死亡了,那么这种情况的话退现价。但是现价跟您所缴的保费,差距很大,您的损失会比较多……
如果只保到70岁,70岁后合同就终止了,无论身故还是生存,都跟咱这个合同没关系了……
OK,不含身故的重疾险+只保身故的寿险,这个组合看起来似乎是天生一对。
那到底是再买一份终身寿险(保终身)还是定期寿险(保一段时间)合适呢?
如果是定期寿险,是保到60岁合适?还是70岁或80岁???
我们就以最常见的终身寿险&保到70岁的定期寿险,来分别测算下:把身故保障单独拆开买,价格划算吗?
自带身故 VS 单加终身寿险 VS 单加定期寿险
显然,不要身故保障,单加终身寿险的方案,不是很划算!
那如果单加一份定期寿险呢?
不过请注意:定期寿险的身故保障,只保到70岁!70岁后无疾而终的话,只能退回重疾险的当年现金价值,金额有可能趋近于0……
其实,如果我们稍微多加点钱,完全可以100%确定拿到保额:
以国富人寿某款热销重疾险为例,30岁男性买50万保额,交30年保终身——
两者保费差额:7.5万
也就是说:仅用7.5万(每年才2500元,一个月仅208元)就能避免有可能损失掉19.1万保费,且还能100%保住保额50万!!!
所以,不知道单加定期寿险的做法,到底是省钱?还是亏的更大???
总结:
从经济利益上计算,如果你想买带身故保障的重疾险,直接买「含身故版」就好了,完全没必要把身故保障拆开单独买!不仅不省钱,反而有可能损失掉所有保费,给自己挖坑
既然单加寿险不合适,那我直接不要身故保障,行不行?
我们先来算一下不含身故保障,到底能节省多少钱:
但是,如果你愿意添上这30%-40%,不仅能保住所有保费,且100%确定拥有保额50万!
所以,「含身故VS不含身故」哪个更划算?
答:每个人的消费观不同,答案也不尽相同。
此外,「不含身故」的重疾险,除了要面临保费可能全损外,还有一个致命的难题:
所以,如果你想买到比较优秀的重疾险,不含身故的产品压根儿不在考虑范围内……
以上是关于“买重疾险要不要含身故保障”的全部解读,总结:
① 如果预算有限,为了省钱——直接选择不含身故即可,不必单独再加寿险,但要做好保费有可能全损的准备。
② 如果预算充足,为了保障——直接默认含身故保障即可,优秀的产品几乎都是自带身故保障的。
③ 如果既想要保障好,又想要价格低——可以「含身故版+不含身故版」组合购买,没有完美的产品,但有相对完美的组合方案。
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