万能险真的万能吗?看看你交了多少智商税!

今天来谈谈我最不喜欢的一种保险,就是那种看似兼顾了保障和理财,实际上两方面都不突出。这类保险就是万能险+重疾险的组合。

这是一位在知乎上求助的网友所发出的帖子,他们一家人都购买了平安的智系列万能险,交费5年后,才明白自己买的万能险有点坑。

这位网友也说出了许多人的心声:推荐点更适合我们的保险吧。

桃爸观点:当保险产品有了理财收益属性的时候,它非常有可能既不保障,又不理财,不伦不类说的就是它们。

由于这位网友所说的智系列产品都已经停售。

这里我们拿平安人寿的同类产品,『 平安智能星2017Ⅱ 』来举例。

1. 保障终身是个坑

以0岁男孩,30万保额,20年缴费为例,每年保费5000元。

看起来比较正常,其实这里就存在着这类保险的一个最大的误区,这款保险很难做到保障终身。

可以看到,被保人每年获得保障,所需要的保费是从保险分红账户中扣除的,如果想保终身必须要保证账户内有钱。

这里面因为万能险分红账户,有累计生息的功能,如果收益率不同,结果自然不同,有如下几种情况:

情况1:万能险保底1.75%的收益率

平安智能星2017Ⅱ合同万能险保底的收益是1.75%,在这种情况下,当64岁时,账户价值就被扣完了,账户价值为0,身故保额为0,重疾保额为0。

代理人所宣传的保障终身,到64岁的时候就已经结束了,到时候就面临着要么合同保障终止,要么继续往账户里面交昂贵的保费。

情况2:万能险4%的中档收益

如果万能险收益水平能在未来几十年稳定的保持在4%(几乎无法达到),那么在80多岁的时候,账户价值为0,身故保额为0,重疾保额为0。

这里面要注意的是,在保监会2016年推出“保险姓保”的专题会议之后,万能险和带有分红收益的理财险,收益率是一天不如一天的。

情况3:中途领取教育金

很多业务员都会这样宣传保险,给孩子买一份教育金吧,给孩子准备一份创业金吧。

其实不管什么金,就是提前把保险分红账户里面的钱拿出来,然后美其名曰:这笔钱多么有意义和价值,万能险最大的特点就是灵活,当然钱你可以拿出来,那么重疾,身故等保障功能,也就随着账户资金清零而终止了。

小结:万能险保终身是需要付出很高成本的,所以业务员宣传的万能险,交10年/20年就可以保障终身,这种销售误导确实有点不负责任了。

2. 万能险收益真的高吗?

很多人可能会很诧异,为什么自己买的万能险或者是分红保险,买之前业务员说的收益很高很高。

但是真拿到手里,就会发现不是那么回事了,这里面我们就说说原因到底是什么。

很多人理解的就是我交了多少保费,就有多少保费进入万能账户累积生息,其实这是错误的。

因为我们所交的每一笔万能险保费,保险公司都要扣除一定比例的初始费用。

就是你第一年保费的50%保险公司拿走了,还没开始复利增值,首年保费的50%就没了!

不仅前几年扣费夸张,后续追加费用也是有3%手续费的。

很吓人吧,当然这还只是第一笔初始费用,还有什么呢?

还有定期寿险和重疾险,这两样每年都是需要扣费的。

万能险里面的寿险和重疾的保障费用,采用的是自然费率,就是说保障成本随年龄而增长,而且是非线性的快速增长,一旦过了50岁,那每年扣费的金额会越来越高。

所以钱都扣走了,还谈什么收益呢?

3.非常尴尬的万能险

这类保险并不万能,重疾/医疗/意外等全都是捆绑销售,看似什么都管,但是保额并不高,关键时刻遇到风险,怕也是作用不大。

最关键的是在我们年龄大最需要保障的时候,它就会随着扣费成本增多而逐渐失效。

怕到那个时候年龄很大的我们,已经无法再顺利投保其他产品了,就算可以价格也是非常高昂。

还有一种情况:多年后账户金额已经负担不起保费支出了,有人就会把重疾等保障责任的保额降到很低很低,这样的话就背离了我们买保险的初衷,因为保额太少,万一出事了也不管用啊)

所以结论就是,如果想给自己或者宝宝,购买一份保终身的重疾险,那么购买这类万能型产品就是错的。

桃爸建议尽可能购买消费型的重疾险,性价比更高,有兴趣的可以参考达尔文超越者这篇文章。

这些扣费和成本支出,才是万能险的本质。

在合同里面都清楚记录着,可很多业务员把这些弊端漏掉了。

客户也是云里雾里,看不清楚,只想着既能获得保障,还能理财转分红的好事。

殊不知保险公司精明的很啊,大家说占保险公司便宜难不难?

甚至很多人都错误的理解了“万能”这两个字吧。

4.总结一下

什么万能险啊,分红险啊,还有教育金,都是一些“既不保障,又不理财”的产品。看起来高大上,但实际上华而不实。

保险作为最为复杂的金融产品,确实一不小心就会入坑,建议大家还是要多了解学习。

桃爸一向的观点是将保障和投资理财分开,而且专业的事也要交给专业的人,既能享受更好的保障,也能获取更高的投资收益。

本文首发微信公众号:袋鼠观保,为中国普通家庭订制保险规划方案。

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