作者 l 悬崖上的猫
最近，在网上看到了一份名为“当代青年消费报告”的调查里显示，全国有1.75亿90后，其中只有13.4%的年轻人没有负债，也就是说，86.6%的90后都接触过信贷产品，人均负债12.7万。
这个比例，比我想像中的高得多啊。官方原话是，在消费贷年龄分布中，90后比例达到了49.3%，90后人群几乎占到了一半。
要知道，之前各大招聘网统计过薪酬，90后们平均年薪已经达到13万，在6亿人月入只有1000的中国，再结合90后这个年纪，这个薪酬几乎已经超过了全国90%的打工人。
那么，为什么不少90后在高薪的背后，还会有如此大比例的负债率？90后们到了30岁，为什么财富就开始分化了？
01 我，30岁，月薪2万，欠债37万，被负债一步步拖垮了
前公司有个女同事，晓霞，30岁，是一个从农村出来的90后女生，虽然家庭条件不太好，但她的自尊心却非常强，最怕别人小看或看不起自己。
她曾说过，在小时候，大家羡慕的对象大部分是那些学习成绩优异，考试得高分的学生，所以她拼命学习，努力提高自己的成绩，晓霞一直很拼，毕业后进入了一家上市K12教培公司工作，一路攀爬，月薪达到了2万以上，她从小到大一直是大家羡慕的对象。
晓霞认为，工作后大家的学历、知识和技能等都差不多，就只能拼生活质量和生活品味，包括吃的用的穿的等等。
她看到同事用苹果手机，她就会立刻去买最新款的；看到同事买名牌包包、化妆品等，她也不能缺；看到朋友经常去旅游，她也会赶紧发个在海边晒太阳、高档酒店吃西餐的朋友圈照片。
虽然工资高，但消费更高，我还记得，有一年不到3个月的时间，她就已经欠款12万多了，花呗、借呗加上七张信用卡才能满足她的需求。
让人没想到的是，这两年K12教培行业遭到了打压，晓霞所在的龙头企业也被资本抛弃，她的收入是断崖式下跌，但这些年的高消费习惯，而且也为了不让同事和同学看不起她，她又不得不买那些所谓的好东西。
是典型的“死要面子活受罪”，表面是风光了，但日子却过得非常艰难，她大多数时间一天的伙食费加起来都不到15块钱，甚至经常晚上不吃饭。
我记得有一次，她一个人蹲在只有10多平米的出租屋的角落里，望着那满屏的银行催还信用卡短信，号啕大哭起来，她说自己欠了37万的债务，这可怎么办啊。
我和另外几个同事怕她干出傻事来，于是过去安慰了下她，大家凑了点钱，给了她一些力所能及的帮助，我们也无奈和感慨啊，与其说她被负债拖垮，不如说是完全被自己的“虚荣心”一步步拖垮了。
02 纵欲过度的年轻人，让负债成为了一种潮流
当我们10多20岁还在学校上学的时候，我们每个人身边的同学，同事，朋友都和自己一样，每天按部就班地两点一线，大家无论在认知还是经济条件上，差距都并不大，反正都是穷开心。
可一到30岁，大家的财富大概率就开始分化了，有的人一飞冲天，开始创业和融资，有的成了500强高管，年薪上千万。头等舱全球到处飞，他们的收入可以说是按秒来计算。
而有的人自由职业不用上班，平时就在家带带小孩，喝喝茶，跳跳舞之类的，一派岁月静好，也完全不用为经济开支着急的样子。
可是，据我所知，更多的人都和晓霞一样，变成了摇摆不前的油腻中年。职场陷入瓶颈，房贷车贷成堆，赚不到钱养家，甚至还欠了一屁股债。为什么会这样？
第一，负债已经被包装成一股潮流，无孔不入
文章开头所说的调查报告，里面还显示了年轻人的一些消费习惯，消费贷被广泛应用于基本生活和休闲。
比如，懒人经济、宠物经济、养生热潮、颜值经济和娱乐产业成为了年轻人的消费趋势。比如购买一些“偷懒神器”减少家务压力，对于美妆和护肤品的需求急剧增加，还有一种所谓的新兴消费剧本杀市场，都是年轻人热衷于消费的地方。
而这些数据的产生，都有一个前提，叫做贷款。这让年轻人产生一种感觉：原来大家都在负债买东西；原来这么多产品都可以消费贷；人生在世，就是要买买买，不及时行乐对不起自己……
再加上网上一些人经常鼓吹超前消费，于是更多年轻人逐渐养成了贷款消费习惯。也就资本家，能够把负债包装成一股潮流，无孔不入了。
第二，歪曲的攀比之风，让人纵欲过度
以前听一个名人说过，极度自信和极度自负就是一张纸的两面，自尊和自卑其实也一样，如果你每一样事情都想比别人强，那你的自尊心就极容易产生扭曲。
一旦出现不符合你预期的情况，自尊心就会被严重打击，甚至缺乏安全感，这时就只能通过非常手段解决，所以才会导致出现很多人进入“套路贷”陷阱那样的情况。
很多人把“没钱”当作最可耻的事情，生怕别人说自己寒酸，所以“打肿脸充胖子”，消费上毫无节制，久而久之，为了满足自己的消费欲望，就开始借花呗、信用卡等等，最终导致自己入不敷出，负债累累，年纪轻轻就变成了卡奴。
而且据我所知，很多人除了经济上的放纵，在饮食和身体等方面也一样过度放纵，不知不觉中，“纵欲”已经慢慢榨干了他们。
03 到底如何才能让自己远离负债？
想避免在人到中年后的财富产生巨大缩水，或者已经走在缩水的路上想及时止损，想远离负债的人，可以参考一下这几个思路：
第一，培养自己的佛系心态
上面说到了虚荣心和攀比心，会让我们过度放纵消费，久而久之，还会养成大手大脚的花钱习惯。
那么，要解决这个问题，我们平时要尽量刻意练习并养成“不以物喜，不以己悲”的佛系心态。
比如，看到同事的名牌不眼红，看到自己的朴素不自卑。“倚天屠龙记”里九阳真经有句口诀：他强由他强，清风拂山岗；他横由他横，明月照大江。
意思就是说，人最大的敌人就是自己内心所产生的忧虑、不安、懦弱和无知等，对于外界的事物，任凭风浪起，我们也要横下心来做自己该做的事，等你有了那份实力，自然会有相伴的心理，不用刻意在心上使力。这是佛系修心的最高境界。
对待名利的“佛系”心态，是遏制虚荣的最佳利器。有了这个利器，我们就有底气托起尊严，不管他是贫是富是卑是尊。
第二，谨慎参与金融投资
在我这10多年的观察中，几乎没人是靠金融投资，比如炒股这种事情逆袭翻身的，这还是印证了那句老话：你永远赚不到认知外的钱，如果赚了，那就是运气。
而靠运气得来的财富，只要你继续这种方式，次数够多时间够长，你就大概率会还回去，甚至是变本加厉地回吐。
因此，在没有任何经济知识和承受能力的情况下，最好不要贸然进入金融市场，如果有一天行情真的实在太好，建议你用不影响家庭生活的十分之一闲钱来投资，而且最好是通过正规的专业机构，比如大基金公司等进入，不要自己胡乱摸索，专业的人做专业的事。
第三，能挣钱，更要会管钱
人不会赚到超出他认知之外的钱，同样，也不应该花超过他能力之外的钱。不管你是年轻人，还是老江湖，最好不要去消费自己能力范围以外的钱。最后你会发现，原来转了半天，又回到了老路上。
用钱赚钱，比用时间和体力赚钱的效率，高多了。一旦有了钱，一定要有管理钱和用钱生钱的意识。
第四，如果已经有负债，尽量维持收支平衡
如果已经有负债了，那一定要尽量维持收支平衡，你所有的开支，包括这些债务的，最低还款额，加上你自己的最低的生活必要开支。
一定要停掉所有的不必要的消费，这样你才能把自己的生活支出降到最低。你目前的所有的收入，当你的收入大于你每个月最低的支出状态的时候，你的收支就平衡了。
而且最好养成记账的习惯，尽早开始财务管理，如果可以，推荐一个朴实且笨拙的方法就是：提前开跑。
写在最后：
虽然乍看起来年轻人和老一辈在消费观上有差异，但本质上并没有太大区别，因为各种经济压力下，都变得不敢花钱。
但是，由于消费形式不同，通过信用卡或者花呗的模式，很多年轻人就逐渐开始负债了。
生活成本高，购房压力大，年轻人又赚不到什么钱，市场不景气遇到降薪裁员，或是房租押一付三，难啊。
不过反过来想想，有时候人生遇到了负债，也未必一定就是坏事，至少能让你在快速无节制的消耗中停下来，认真想一想，想清楚继续坚持还是及时止损。慢慢地，也能找到人生中真正重要的东西，认清什么才是价值。
负债是一种手段，是方式，是工具，用好了是锦上添花，尽量不用也能求得一份安稳。对此你有怎样的感受呢，可以在评论区留言，说出你的故事和想法。
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