金融其实简单得不能再简单了，往往读书最笨的一群人，却成了金融大咖。你说它难吗？我今天用最通俗易懂的语言，给你说道说道。

债务转移，借鸡下蛋，这就是金融的核心。金融，就是帮人借钱，把这句话默念三遍，没那么复杂，我必须承认，我也只是个门外汉，懂点皮毛，真正把金融玩得溜的人，都是富翁级别的了，记住啊，能够做到用钱生钱的机构，主要就三个，银行，证券公司和保险公司。

他们分别隶属于银监会、证监会、保监会，监管次要的呢，还有什么信托公司，基金公司，包括私募公募，都一样，资管公司、金融租赁公司、消费贷公司，包括你们熟知的什么某呗啊，这些都是的。

你现在想想。赚钱的人，有几个不是在往这些方面靠，我们今天就拿银行来说说吧，银行实际上囤积了咱们大量的存款，他是贷不出去的，为什么贷不出去呢？

因为有大量的企业不符合贷款资质啊，说实话，银行也不是不想，也不是不敢贷，是上级监管机构不允许他贷。监管，对银行的监督还是比较严的，包括信贷规模不能超过多少，都是有红线的，除非发文件要求他，你去贷款吧，像这次央行降准一万亿，就是让银行们去给这些原来不达标的企业，赶紧发贷款，一万亿给到银行，银行能贷出多少呢？

平均下来是七万亿，那么多等钱的企业，尤其是地产公司，排队都排了大半年了，总算是来额度了，是不是挺开心的？但是央行也并不是天天降准，那怎么办？你看账上那么多钱，哎，那么多挣钱的机会摆在那儿，他干着急啊，各位信托公司就应运而生，银行把信托公司找来，哎，说我这儿有个企业用钱，我的监管机制不允许我给这个企业贷款，我先把钱给你，你再通过你们信托公司给他贷款。说白了银行就是需要一个壳子，信托就是一个通道，对银行来说，一方面我提供钱，另一方面我提供借钱的人，我只是用你的名义走一笔账而已，这样就能规避我的监管。

所以信托，在过去也俗称影子银行或者叫通道公司，明白了吗？甚至可以说，他就是银行的小弟，银行的钱是自带若干倍杠杆的，他只有很少一部分钱是自己的，剩下的绝大多数都是咱们的存款。那如果放出去贷款收不回来怎么办？变成了坏账怎么办呢？那我们的存款不就没有了吗？

放心，不会的，银行的另一个小弟出现了，资管公司，俗称AMC，四大AMC，就是华融、东方、长城、信达，分别负责工农中建的解决坏账的问题，现在叫做处置不良资产，现在的AMC可不止最初的四家这种全国性的了，每个省都有一到两家自己的AMC，那这些持牌的AMC下面呢，还有很多非持牌的AMC公司，或者说叫不良资产投资公司吧，他们通常都比较的全能，因为不良资产处置过程，涉及的东西比较多，维度比较广，需要配合的有律师事务所、会计事务所、资产评估公司、拍卖公司，包括法院的参与，你没点人脉，就不要想干这事了，这些公司呢，把自己能消化的不良资产就自己消化，不能消化的，再向下传递，可能是社会上的某个公司，甚至是某个个人投资者，你打开某某法拍网，那里面不全都是吗？

比如你欠银行1万块钱，你就是不还，银行认怂了，把这1万块当不良资产处置了，打一折往外卖，最后呢，你家楼下的大爷花1000块钱拍下来这个债权，从此以后，这个大爷就天天跟你门口要钱，如果你把钱还了，是不是大爷就赚了9000块？但是呢，这是理想化的。银行都追不回来的钱，你能要回来？天南地北的，你能找到债务人才怪呢，所以这些不良资产会被打包成债权包，里面可能有1000个人的网贷不还的，余额总值100万，然后在金融市场上到处飞，比如上一级三折，拍下来六折卖给了你，你挑选了一家不错的催收公司，然后委托他们三个月去催收，能要回一点算一点，可能要回来100个人，还剩900个人，你继续打包往外卖，但是，对方一评估，哎，这都是打不通电话的，很难收回来的，只给你两折的钱，然后对方呢，换一家催收公司，继续催，可能是半个月，可能是半年。那对于这个负债的人来说，会发现，每过几个月就会换一波人给他打电话，这就是因为你的债权又被卖了一遍了。

再洗一波后呢，这个债权包里基本上就是没有用的信息了，不太可能再催回来钱了，于是他动点脑子，添加点儿别的债券包里的人，在网上卖。可能是一折，也可能是三折，全看对方是否会尽调，是否会评估。

现在这么多人想去不良资产市场，分一杯羹，毕竟是万亿市场，小白真的挺多的，特别好忽悠。当然，这就是另外一个，金融版图的细分领域了。不知道你看完，会不会，有一种焦虑感或者压抑感，我是尽量用一种通俗易懂的方式，把金融领域的一些故事告诉给大家了，让大家尽快去抹平这个信息差，这样我们就不那么容易当韭菜了。

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