现在工行住房贷款利率是3.4%，要不要利率转换，合算还是不合算？

工行的住房贷款，房贷利率是3.4%，要不要转为以LPR为定价基准的浮动利率？题主的问题是担忧过度了，你的房贷利率如此之低，堪比公积金利率，你这个应该是打了七折的结果，可以说题主是非常的幸运，是买在了低点，当时房价低，房贷利率也是十分的优惠。为什么说题主可以不用转为LPR的浮动利率？

1、利率已经足够低了，选择固定锁定低利率

其实很多人担心和纠结到底是转还是不转的问题，根本原因就在于不知道未来LPR的走势会如何变动，但是有一类人是无需考虑未来的LPR做何变动都可以选择固定的房贷利率，这类人就是房贷利率十分低的那部分，比如像题主的房贷利率，是打了七折的，已经十分优惠了，已经接近公积金的房贷利率，其实你大可选择固定利率，锁死当前的低利率，以后无论LPR怎么变动都不会对你有太大的影响。

笔者的观点是对于那些房贷利率已经特别低的人，而你又无法判断未来LPR的走势的情况下，那么就选择固定利率好了，这样就锁定了低利率，无需为以后的利率涨跌而操心，

2、LPR未来的走势是涨是跌？

其实我们都知道选择以LPR为定价基准的浮动利率，那么以后的房贷利率的涨跌是和LPR的走势相关的，那么LPR未来的走势会如何？

笔者的观点是LPR未来的走势是走跌的，原因是有三个，第一是中国经济在放缓，社会的投资回报率在降低，在这种情况下利率也会降低的，而LPR作为市场利率之母，它当前也是下降的趋势；第二个原因就是中国M2的增速已经不可能回到过去的两位数增长，在最近的三年都是维持在8%左右的增速，基本是等于经济的增长速度和CPI的之和。第三个原因是现在全球的央行都在降息，比如美联储将联邦基金利率降至零水平，在国外央行都降息的情况下，我们是不可能加息的，这是最起码的，而降息的幅度和频率虽然不一定比得上其他央行，但是降息也是大概率事件。

从事实来看，LPR自从去年诞生以来，已经是在降低的，5年期以上LPR去年开始诞生的时候是4.85%，现在是4.75%，而1年期LPR降幅就更大了。

房贷利率换锚事关数千万家庭的利益，大家都在关心，有人倡导转换为固定利率更划算，也有人倡导浮动利率更划算，对于结论而言大家都有看法，不过大家都并非是懂经济和金融的专业人士，对这种观点也是难以判别，所以你的需要去看他们观点背后的逻辑，对于笔者也是如此，笔者的观点已经很明确了，背后也给出了支撑观点的逻辑，是否认同我的逻辑，这个就是各位读者自己的判断了。