作者：冯智坚 Jacky Feng
公众号：保慧
现实中，相当多的人是身体出了些“小问题”，才考虑买保险的。
能买吗？
答案是，通过核保才能得到相应的结果。
我们先来看一下核保的概念。
核保主要以下几个因素，健康，财务，个人以及心里因素。
本文主要分析的是健康因素。
下图是某款重疾险的健康告知：
国内的保险采取的告知是有限告知。
就是说他具体问你什么，你才要回答。
对于概括性问题，比如第7条最后一句“或其他上述未提及的疾病”这种，就属于概括性的问题，可以不用理会。
那么保险公司是怎么核保的呢？
请看下面这张图。
第1到5条线分别是，健康告知线、标准体承保线、次标准体承保线、延期线，以及拒保线。
我们能看到的是第1条线，对应投保时看到的健康告知问卷。一般是一页纸。第2条线到第6条线，都在保险公司核保手册，给核保员使用。
如果被保险人的身体异常情况，对应在健康告知里面没有涵盖，那就直接可以标准体的承保。
因为每个公司产品的侧重点都不同，所以健康告知也不完全一样，有时候选择产品也是非常重要的。
如果被保险人的身体异常情况，在健康告知的条款里面有问到的话。
首先，这个是需要如实回答的。不如实告知的话，很大可能到了理赔的时候会被保险公司解除合同，并且拒保。
但是，有体况不等于一定不能够买这款保险。
互联网保险投保经过健康告知后，下一步是智能核保的界面。让投保人选择自己的那个对应的状况是在哪一部分的？系统就会告诉我们它的相应的核保结果。
很多产品都是有人工核保服务的。
这就给有体况的人，提供了投保的机会。
什么样的体况对应核保手册，到了哪个区域，核保结果就是哪个。
但是，核保的原则，在不同的时间会有一定的调整。
还是回到这张图。
比如某个时间段保险公司需要提高业绩，就会适当的放宽核保的标准。这时候标准体线就会下移到下面的虚线位置。
如果某个时间段保险公司收了很多保费，就有可能会把线拉高，提高准入的门槛。
不同于临床医学，核保医学是一个注重对未来风险评估的过程。同样的身体问题，在医生看来没事，只要适当调理和复查就不用理会，但是到了核保的时候就有能出现不同的结果，从而导致除外受保，加费承保，延期承保，甚至拒保。
有时候，不同的核保员，给出的核保结论，也可能是不同的。因为每个人对风险的理解不同。但是，决定权在对方手里。
所以，做好如实健康告知尤为重要。
下面看看这几个名词。
次标准体——被保险人的身体状况达到了次标准体的标准，发生疾病与死亡的概率更高，保险公司就会采取加费的的措施来承保。比如，BMI指数过高或过低（体重超标），乙肝、肝功能异常等。
除外受保——被保险人在投保前已经有了非常明确的病症，并且该病症与保险合同的某个赔付项目相对应，就有可能出现“除外受保”，比如X先生有甲状腺结节，但是没有做分级，边界清晰，大小……。投保时，保险公司，就会作出“甲状腺功能除外”这样的条款。也就是说，被保险人发生与甲状腺相关的疾病，均不赔付，但是与甲状腺无关的疾病，能够继续承保。
延期受理——被保险人的当前的健康状况不明确，需要观察一段时间，比如0岁小孩出生体重不足5斤，出生后染上了肺炎，保险公司一般都会作出延期受理的决定。但是被延期的朋友们不要灰心，当风险取出后，还是可以重新申请投保的。
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