怎样存款最划算，我来告诉你

整理:  2011-05-06 

　打开家里最隐蔽的一个抽屉，仔细翻一翻，好好算一算，自己究竟有几本存折？
　　家里的存折都是怎么来的呢？比如换工作，就换工资的开户行；购房分期付款、水费、电费、保险，也有不同的开户行要求；另外，开户不花钱，有时候身上没有存折又要存钱，随手就开一个户。这么多存折不但增加了银行的管理成本，引发了有关小额储户收费的讨论，对个人来说，也非常不方便。
　　据介绍，美国由于实行存款保险制度，一般资产在１０万美元以下的储户，都只在一家银行开户，包括一个互通的储蓄账户和支票账户，各种费用大多通过支票缴纳，因此比较方便。

　　实用存款方案
　　如何和银行打交道，如何计算利息，这对许多人来说都是陌生的，很多人在接受采访时表示，并不看中利息，把钱放在银行，主要是因为比放在身上安全，利用银行卡，支付也方便，但在经过专家的计算之后，才发现，如果合理储蓄，会有不小的利息收入，而且道理也清晰明了，未必会让人大伤脑筋。
　　记者采访了中国银行广东省分行理财中心的有关人士，他们为消费者设计了一些储蓄方案。

　　存款集中的好处
　　享受ＶＩＰ待遇
　　每个银行对ＶＩＰ的界定不尽相同，有的标准是存款２０万元，有的是存款３０万元，无论如何，如果你因为把存款分散在各个银行，而达不到银行要求的数额，就无法享受ＶＩＰ待遇，与其在各家银行跑来跑去，排队等得心焦，不如把存款放在一两家银行，直奔令人羡慕的ＶＩＰ窗口。
　　避免管理混乱
　　一般人都认为，为了保证存款安全，密码尽量避免过于简单，存折一多，密码记乱，不但影响生活，办理密码、存折挂失业务都要付费。
　　如果有外币存款，也可以利用各家银行的“一本通”业务，一个定期账户、一个活期账户就能解决所有本外币存贷业务。
　　合理获得利息
　　一人多折，不能合理安排资金，实际上也丧失了不少利息收入。每本存折上的钱都不多，因此就忽略了利息，其实如果把它们集中在一起，合理安排，可能会让你避免很大的一笔利息。

　　层次性定期存款组合
　　李小姐３０岁，工作八年时间，她和先生小有储蓄，参加了福利分房，有买房子的打算，但还没有付诸实施，一边在不断看房子，一边把钱存起来，这时候应该如何获得最多的利息呢？
　　专业人士根据她的情况为她做了这样的设计：
　　集中各个户头上的资金，假设有存款本金３００，０００元，可采取以下存款方式：办理１、２、３年期定期存款各１００，０００元；将到期的１年期定期存款本息转存３　年期；将到期的２年期定期存款本息转存３　年期；将到期的３年期定期存款本息转存３　年期。以后每年都将到期的存款连本带息转存３年期。
　　层次性的定期存款组合将保证客户每年都有到期的存款可供支配。减少客户将３０００００元全部投入３年期定期存款，因特殊原因办理部分提前支取所造成的利息损失。
　　月定额存款组合
　　刚参加工作的刘永月收入在３０００元左右，每月会固定在银行存一笔钱，工作相对稳定，住在集体宿舍，又没有女朋友的他暂没有什么大的消费计划。
　　他的方案是：
　　假设１年内，每月定期向银行存入１０００元，可采取定额存款的方式（减２０％利息税）（如右表）：
　　按如此方式的利息收益为：１０３·４９元。
　　若办理零存整取利息收益为：１０００×７８（常数）×１·６５‰×（１—２０％）＝１０２·９６元
　　从表面上看，以一年期比较，虽然每１０００元利息收益只比零存整取多出０·５３元，但该种存款方式具有较强的灵活性。
　　这种方式的特点是随着期限的延长，该种存款方式的收益性将更为明显，对部分档次存款在期限内到期的可及时办理转存或支取，灵活性更强。
　存款月份　１　月　２月　　３月　　４月
　存款档次　１年　９个月　９个月　９个月
　利息收益　１８·００　１４·５８　１３·９０　１３·２３
　存款月份　５月　　６月　　７月　　８月　
　存款档次　６个月　６个月　６个月　３个月
　利息收益　９·９７　９·３０　８·６４　５·２９
　存款月份　９月　１０月　１１月　１２月
　存款档次　均为３个月活期
　利息收益　４·６２　３·９６　１·３３　０·６６
　　投资储蓄、国债存款组合
　　曾敏敏准备到其他城市工作一年，手上的一笔存款决定暂时不动，存放在银行，理财专家为他设计的方案是：
　　假设有现金５００００元可存放在银行５年，可采取以下组合：
　　首先，１万元存入１年期定期存款，利率２·２５％，到期可得利息１８０　元；２万元存入２年期定期存款，利率２·４３％，到期可得利息７７７·６０元；２万元购买３年期凭证式国债，利率２·８９％，到期可得利息１７３４元。
　　１年后将到期的１年期定期存款本息１０１００元购买３年期凭证式国债，按现行利率，到期可获利息８７５·６７元。
　　２年后将到期的２年期定期存款本息２０７００元购买３年期凭证式国债，按现行利率，到期后可获利息１７９４·６９元。
　　３年后将到期的３年期凭证式国债本息２１７３４元转存２年期定期存款，按现行利率，到期可获利息８４５·０２元。
　　４年后将到期的３年期凭证式国债本息１０９７５·６７转存１年期定期存款，按现行利率，到期可获得利息１９７·５６元。
　　５年后所有存款到期，到期可获得利息合计为：２８３７·２７元
　　如此，５年共得利息６４０４·５４元，平均年收益为２·５６％。
　　专家分析，按这种方式，收益率均高于３年期定期存款（２·７０％，减２０％利息税为２·１６％）和５年期定期存款（２·８８％，减２０％利息税为２·３０４％），而且保证资金了的灵活性，每年均有到期的存款备用，急用时可申请小额存单质押贷款。
　　１２笔连续存款组合
　　李艺是报社编辑，他既有一笔固定的工资收入，每月也会给几个杂志写稿，稿费收入不定，他按计划月月存款，但每月存入的数额根据收入水平确定。
　　专业人士为他设计的方案是假设他月收入５０００元，可考虑每月存入２０００元，连续存足１２　个月为一期，累计金额为２４０００元。
　　第一笔存款到期后，按照现行一年期储蓄存款利率计算，每到期一笔可获得利息４５元，扣除２０％的利息税，为３６元，将利息和本金及第二期中存入的２０００元相加（合计４０３６元）再进行一年期的储蓄，往后在每笔存款到期时均按此方法进行储蓄。
　　组合的特点是客户如果因特殊原因需提款时，可将每月到期的存款兑现，在金额不够的情况下，可以将近期所存的存款提前支取，减少了利息的损失；将能有效减少利率上调所造成的利息损失；具有既获得定期存款利息收入，又近似外币储蓄一个月定期存款方便灵活的特点。
由于各大银行推出的储蓄品种有所不同，储蓄的方式也不尽一样，要先了解透存款的品种就显得很重要，各银行的一般分为活期储蓄、定期储蓄两大种类产品。定期储蓄又分为季、半年、一年、三年、五年……看上去较为明了，其实不然。有的人担心利率会继续下调，就把大额存款集中到了三年期和五年期上，也有的人仅仅为了方便支取就把数千乃至上万元钱存入活期。这两种做法其实都不科学。具体的看，如中国银行存款利息屏显示，目前，活期存款的年利率为0.72%。定期存款：一年期的年利率为2.25%，三年期的年利率为3.24%，五年的年利率为3.6%。假设以1万元为例：活期存款一年所得利息为72元。定期存款一年期的年所得利息为225元，三年期年所得利息为324元，五年期年所得利息为360元。这样定期存款一年期、三年期、五年期分别比活期存款每年每万元多收益利息为：153元、252元、288元。由此可见，存款的期限相同，假如方式不同，同样是1万元，三年定期比三年活期的利息多756元，五年定期比五年活期的利息多864元。可见这种情况下存活期的利息损失是相当大的。有人还担心将存款一次性存入三年或五年定期，一旦提前支取，还是得不到较高的利息。事实上，现在针对这一情况，银行规定对于提前支取的部分按活期利息计算，未提前支取的仍然按定期的利率计算。所以，掌握怎样选择存款种类非常关键。每个人应按各自不同的情况选择适合自己的存款期限和种类。下面给大家推荐几种选择的方法：

　　首先，循环存入定期存款。从定期存款的期限来看，宜选择一年期和三年期的。因为，一年期存款利率同二年期存款利率比和三年期存款利率同五年期存款利率比，其存款期限长短对利率的影响已经不大，一年期比二年期的年存款利率仅差0.45%，三年期比五年期的年存款利率仅差0.36%。另外，如果今后出现利率上调，若现在选择长期存款，在利率调高时无法较快转存享受较高的利率，就要受到损失。而较短期存款流动性强，到期后马上可以重新存入。在具体的操作上，不妨采用一种巧妙的方法。可以每月将家中余钱存一年定期或三年定期存款。一年下来，手中正好有12张存单(如采用中行、建行的定期一本通，一折即可便于保存)，这样，不管哪个月急用钱都可取出当月的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存为定期。这种“滚雪球”的存钱方法，一定会使您得到更多的理财机会。

　　第二、采用自动转存。目前，各银行都推出了自动转存服务。百姓在储蓄时，应与银行约定进行转存(如用中行、建行的定期一本通更方便，到期便自动转存，省时省力)。这样做，一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。

　　第三、尽量避免提前支取。如遇急需用钱，而存单又尚未到期，并且是在以前高利率时存的，可不必提前支取，因为银行规定定期存款提前支取时利息按活期存款计算。这时，可以用存单作抵押到银行贷款，等存单到期后再归还贷款。当然，事先要计算一下，假如到时归还的贷款利息要高于存款利息，那么这一方法就不可取了。这时，可以到银行办理部分提前支取，余留部分存款银行将再开具一张新存单，仍会以原存入日为起息日，这一部分的定期存款的获息就不会受到损失。

　　第四、及时了解银行的理财倾向产品。各银行都有自己特色的产品，最近许多银行发行的人民币理财倾向的短期产品，并且计息、结息的灵活性更强。如，某银行近期发行的人民币理财产品年预期收益为2.5%，该产品以一个月为理财循环周期，每月一次结息，并且支取也非常灵活，与这次改变计息办法后的活期储蓄相比，会高出数倍。

　　总之，储户要想增加储蓄利息收益，应该在选择理财品种上下功夫，把储蓄做成投资，得到更多的收获。您可以根据自己的具体情况进行合理的细心的选择，这样您就会让手里的余钱变现出更多的收益来。
中国人民银行日前公布的三季度对全国50个城市城镇储户的问卷调查显示，城镇居民储蓄意愿强烈，34.7%的储户认为，在当前物价和利率水平下“更多储蓄”最合算，这一指标创历史新高。此外，67.7%的储户认为“储蓄存款”是其最主要的金融资产，这一比例比二季度和去年同期均有所提高。尽管目前的银行存款利率水平不高，一年期存款利率只有1.98%，但大多数人还是首 先选择把钱存入银行。虽然很多人都觉得去银行存款很简单，但这里面也有不少窍门，不妨好好计算一下。
　　■存钱只图方便一定不划算
　　有的人仅仅为了方便支取就把数千元乃至上万元钱都存入活期，这种做法当然不可取。目前的活期存款年利率为0.72%，一年期年利率为1.98%，三年期年利率为2.52%，五年期年利率为2.79%。假如以5万元为例，扣除利息税后，三年期获得的存款利息约为3024元，五年期获得的利息约为5580元，假如把这5万元存为活期，一年只有288元利息，即使存三年利息也只有千元左右。由此可见，同样是5万元，存的期限相同但存款方式不同，三年活期和三年定期的利息差距还是不小的。
　　■存期越长不一定越划算
　　但也不是存期越长越划算。不少人为了多得利息，把大额存款都集中到了三年期和五年期上，而没有仔细考虑自己预期的使用时间，盲目地把余钱全都存成长期，如果急需用钱，办理提前支取，就出现了“存期越长，利息越吃亏”的现象。现在针对这一情况，银行规定对于提前支取的部分按活期算利息，没提前支取的仍然按原来的利率算。所以，个人应按各自不同的情况选择存款期限和类型。
　　从目前的存款利率来看，定期存款宜选择短期。一方面，存款期限长短对利率的影响已经不大，一年期存款利率和五年期存款利率的差距现在只有每月0.675‰。另一方面，如今存款利率已是历史最低，利率再次下调空间较小，如果今后出现利率上调，若现在选择长期存款，在利率调高时一时无法享受较高的利率，就要受到损失。而短期存款流动性强，到期后马上可以重新存入。
　　■“滚雪球”的存钱方法比较划算
　　在具体的操作上，不妨采用一种巧妙的方法。可以每月将家中余钱存一年定期存款。一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财的机会。
　　而且现在银行都推出了自动转存服务。在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。