【年金科普】什么是年金险，年金险怎么挑？

作者：安心

标签：年金险、增额终身寿险、保险理财

希望你：

意识风险的存在、接受风险的可怕

最重要，一定要有转移风险的勇气！

01、

什么是年金险？

年金险和增额终身寿险，都是非常靠谱的储蓄类保险。

安全不会有波动，锁定终身利率，如果有闲置资金想打理，可以考虑配置。

什么是年金险？

年金保险的原理是以被保险人生存为必要给付条件，按照合同约定，按年或者按月，到期给客户给付生存金。

它提供了与生命等长的、安全性堪比国债的、终身且稳定的现金流。

该领取的钱，清清楚楚明明白白的写进了合同，谁都动不了，拿不走。

真正的年金险，责任简单明了，没有那么多条条框框来限制它的领取。

终身年金险，活多久，领多久，说白了就是现在储蓄以后领钱，形态简单，还安全。

年金险，本意就是做中长期储蓄，短期一两年就要用到的钱，还是建议买大额存单或存银行。

如果真想回正快，可以用增额终身寿来替代。

增额终身寿险，目前回本很快的产品不多，有趸交，第二年年末本金回正的。

有三年交，第三年年末现金价值超过所交保费的，第四年开始，保单现金价值会一直增长，如果不急用，一直放里面增值就行。

如果用一句话总结年金，那就是：前期交钱，到了约定日期领钱，如果中途身故，会赔付身故金，不保任何疾病。

02、

年金险的几个专业术语：

购买年金，通常会涉及到几个概念，要搞清楚。

预定利率，实际收益率，万能账户保底利率，万能账户结算利率。

预定利率：

预定利率，是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率。

其实质是保险公司因占用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。

我们购买保险这个过程，就相当于把一部分钱存在了保险公司。

保险公司用了这笔钱，既然用了我们的钱，就应该给我们相应的回报。

这和我们把钱存余额宝，是一样的道理，同样也能拿到利息。

用大白话说，预定利率就是保险公司给到客户的回报率。

所以，预定利率也可以理解为：保险公司支付给投保人所缴纳保费的利息。

只不过这个回报需要扣除一定的成本费用，剩余的部分才是客户的真实收益率。

所以，客户的真实收益率往往是低于预定利率的，随着时间年限的拉长，这部分回报率会逐渐增长。

有一点需要注意：预定利率不会直接写在保单上，而是体现在保费中。

预定利率的高低和保险产品的价格，也就是保费直接相关。

如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，保险产品的竞争力越强。

预定利率越低，客户所缴纳的保费则越多。

这也是为什么4.025%预定利率的产品要优于3.5%预定利率的产品。

花更少的钱，得到更高的收益回报，于客户而言，当然更有利。

预定利率主要对长期人身保险的定价影响比较大，比如重疾险，年金险。

实际收益率：

年金险的收益如何，其实只用看实际收益率，不要看演示。

演示的都是不真实的，实际收益率是保险公司在扣除各种成本以后，最后能够给到客户的收益，一款年金收益如何，主要看这点。

也就是说，保险公司使用我们的钱去做投资，获得了收益。

再扣除各种成本之后，一部分留给自己，另一部分会支付给我们相应的回报，毕竟我们付出了本金，就叫做实际收益率。

也就是我们俗称的irr，也叫做内部真实收益率。

那万能账户又是什么？

为了便于理解，我们可以把年金保险看成是一个主险，而万能账户就是一个附加险。

很多万能账户是不能单独开户的，只能和主险一起购买。

如果年金账户的钱到时候不想领取，那钱就可以进入万能账户再次生息。

需要用的时候再做领取，这样就给客户的钱另外一个安身之处。

或者，我们直接把它当做一个余额宝来用，只不过前5年存取都有手续费罢了，平时不用的钱放进去一些，日计息月复利，也算一个不错的去错。

什么是万能账户现行结算利率？

当下的结算利率只能说代表现在的收益水平，并不能代表将来的收益水平。

如果今年结算是6%，很有可能明年的结算是5.5%，结算到底是多少，这部分是不确定的。

而很多保险公司的代理人以此来给客户做收益演示，来pk其它保险公司的真实收益，其实是不准确的，属于误导行为。

结算高肯定是好，但是也得看手续费方面扣除情况如何，并不一定结算高，客户拿到手的利息就多，还得考虑成本扣除。

万能账户保底利率：

万能账户的保底收益率，这部分是确定的，保底是写进合同的，而超出保底以上的部分都是不承诺收益的。

所以，选择万能账户，主要看几个数据。

一是保底结算多少，一定是越高越好，二是各种费用的扣除。

比如初始费用的扣除，后期会不会返回？前五年取钱手续费是多少？

追加钱进去有没有上限？提取限制是多少？一般提取上限是账户总额的20%，有些万能账户提取是没有任何限制的。

把这些因素考虑进去，有助于我们选择到更好的万能账户。

而那些现行结算6%，而保底只有1.75%的万能账户，其实并不能当做谈资，毕竟，1.75%以上部分，都不确定。

划重点：买年金，看领取多少，现金价值高低，减保方便与否，万能账户不是必须，好的万能账户可以锦上添花罢了。

03、

怎么挑选年金险？

1、看预定利率。

挑选预定利率高的产品，有一点需要注意，预定利率并不等于业务员宣传的利率，业务员宣传的3.8%，3.6%，大概率是指保额的增长，并不等同于预定利率，这点要问清楚。

银保监会目前规定的终身年金险的预定利率上限是3.5%。

后期随着时间的增长保单价值会超过这个利率，前期是要低于这个利率的。

2、看现金价值。

如果不考虑回本时间，现金价值越高，当然越好，现金价值代表了某个时段退保你能拿回的钱，越高越好。

3、看万能。

如果附加了万能账户，不要看演示利率，要看保底利率。

如果业务员给你用高档利率演示，最好忽略，直奔主题，问问万能保底多少，存取手续费多少，都问清楚。

万能保底越高越好，有些业务员拿着6%给客户演示，实际保底只有1.5%，这点务必注意！

4、看加减保。

减保方不方便很重要，因为后期减保概率会很大，一定要挑选减保方便的产品。

市场上，有些产品可以公众号减保，那肯定优于要去柜台或者纸质邮寄办理减保更方便。

04、

你适合买年金，还是增额寿？

如果只想做固定用途，用做孩子的教育金或者自己的养老金。

可以选择年金险，专款专用，固定用途。

如果没有太明确的用途，就是一笔闲钱想打理起来，可以考虑增额寿险。

银行定存利率不高，也不太擅长做股票基金，那年金险和增额终身寿险就是非常友好的打理工具！

可以放心投保。

本站仅提供存储服务，所有内容均由用户发布，如发现有害或侵权内容，请点击举报。