财务自由基石-保险

一保险现状

现在很多人对商业保险乃至保险公司都是怨声载道，更甚者因为自己没有倍赔偿以为保险是传销，用来骗人的。

导致这种情况的原因是：保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障，而导致这种情况的根源是因为生活中很多人不了解保险相关的知识也不想了解，认为保险太麻烦了。

谁都不是神仙，不可以准确预知风险，所以面对未来不确定的风险的四种应对方式就是避免、减轻、转移、接受。通过一些工具把小概率事件带来的负面影响降到最低，这种可以转移风险的工具就叫保险。

特别是很多人认为有五险一金或者农村合作医疗就足够了，其实两者有很大的不同点。我们了解的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目等等，这是一个广义的概念。社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入，另外公司是要赚钱的。

另外因为社保的特点：强制性、广覆盖、保障水平低，社保4不管：免赔额不管1800，封顶部分不管2w，自费部分不管，自付部分不管报销85%，自付15%。所以商业保险是对社保强有力的补充。

我也是学习理财之后才慢慢建立保障意识，慢慢学习保险有关科学且系统的知识，当然不是为了去卖保险，而是希望自己通过学习和复盘可以建立完善的财务自由理财系统，家庭稳定是一切理财投资的基石。

希望通过一个小白通过学习后对保险的复盘，大家可以对商业保险，能有一定程度的认识，并且可以好好利用这一工具为财务自由做出最基本的保障，使得家庭稳定。

二认识保险

保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

基本原则：被保险人在投保时必须是健康体或标准体。

命名规则：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。叫起来好听，没有其他用途。

本质：通过杠杆作用，用小额的保费获得高额的保障。

主要功能：风险保障（主要复盘）、投资理财、资产保护、避税

主要产品：人身险（主要复盘）、财产险【见下图】

人身险：人寿保险、健康保险和意外伤害保险。

三 人寿保险

人寿保险：简称寿险，以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的死亡为给付条件的人身保险 。细分为定期寿险、终身寿险、万能寿险。

1定期寿险

保险期限：有 10 年、15 年、20 年等

优点是：保费少，保额高，完全体现保障功能。

应用场景：如父母通过购买定期寿险在选定的保险期间内万一身故也能为子女提供一笔未来经济保障。

2终身寿险

主要是资产传承，是终身提供死亡或全残保障的保险。

一般到生命表的终极年领100 岁为止。

3万能寿险

生存死亡都保障，至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。

小结

1主要推荐：定期寿险

推荐理由：为实现财务自由，必不可少且性价比相对较高的种类，20 年的定期寿险已经够用，因为 20 年后很可能已经实现了财务自由，实在不行，最后随着经济条件变好课进行变更。

2家庭购买须知：

1明确需求：保障还是理财。具有财富自由目的人群不建议购买理财型，可以用其他工具投资。

2明确先给谁买，优先经济支柱-家庭主妇-老人小孩

3明确家庭需求保额

寿险保额=未来十年的支出+未来十年的总负债+父母赡养费用+子女教育费用-现有流动资产

四健康保险

健康保险：健康保险用来保障疾病带来的风险

分类：重大疾病保险、医疗费用保险、收入保障保险等。

1重大疾病保险

概念：是指以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的保险。

索赔平均年龄：42岁

按给付方式分为两种：

提前给付型：重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次，赔付完之后，保单即终止失效，因此产品价格较额外给付的产品会便宜。

额外给付型：只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额，保单继续有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显由于它有可能赔付两次（先重疾一次、身故再赔一次），所以它的价格要比提前给付型产品要贵。

影响保费因素：给付方式、保险期间、缴费期间、保额、年龄、性别等

按期限不同可以分为：

定期重大疾病保险【保障期限是 30 年，20 岁买就能保障到 50 岁，30 岁买就能保障到 60 岁】

终身重大疾病保险:终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。

终身保障有两种形式，一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故；另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如 100 周岁）时，保险公司给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合作终止。

小结：

1推荐购买：定期重大疾病险，期限 20-30 年、建议重疾保额最好能在50万元人民币以上

推荐理由：预防实现财务自由之前因重大疾病导致家庭现金流断裂的风险。【经济条件允许可选择终身，20-30 年的时间对于实现财务自由已经足够。】

2家庭购买须知

1考察重疾险保障种类是否包含25种

2重疾险优先给家庭经济支柱买

3重疾险=重疾治疗花费+5年生活费+5年家庭负债-流动资产条件允许的情况优先购买终身重疾险，多次赔付，经济能力弱可以优先考虑定期和单次赔付后期再补充。

4保险细则：看投保须知看能不能买，看额度够不够，注重看保险等待期：防止带病投保；重疾病种+轻症病种；保险责任注意看有没有轻症豁免和重疾豁免；赔付次数，多次赔付时间间隔；看责任免除条款。

5价格：在满足自己保障需求的前提下，价格越便宜越好，保障范围不需要多，够用就好。

保障的疾病数是不是越多越好？还有需不需要保轻症呢？

保监会统一规定的有 25 种，在全部 25 种重疾中只有“6 种病”的发病率占比居高不下，在较多年龄段中占比为 60%-90%，最高的占比达 94.5%。这 6 种病分别为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。

很多公司甚至有产品会提供超过100种疾病的保障，这多数是在再保险公司的帮助下进行了一定拓展，但对于99%的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微，保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。如果增加的这75种重疾对于费率增加影响不大，比如只比25种基本重疾增加了10%的费率，我认为多点保障也是无妨的。但问题就是现在很多保险公司（特别是香港的地下保单）把这100种重疾营造成比25种重疾要多了3倍保障，保费也顺势给你加了很多。

拿买手机举例子，这就好像你本来买个手机花了2000块，商家又给你搭售了钢化屏幕贴、真皮手机壳等等，然后加收你100块。殊不知2000块手机，成本就要1950利润只有50，但是屏幕贴手机壳这种看起来花哨但是实际成本很低的只有10块的东西，反而让他赚了90块，比单独卖手机还赚的多。很多保险公司重疾产品多于25种重疾以上部分的疾病和轻症保障目前就是扮演屏幕贴和手机壳的作用。

2医疗费用保险

报销型：提供医疗费用保障的保险，和重大医疗互为补充。

缺陷：大多1年期，随时有停售风险

内容：包括医生的诊疗费、手术费、住院费、护理费等。挺有用，可以考虑购买，但不是非常必须，需不需要买依据自己的情况来定。

投保须知：

保障内容：报销范围以及承保医院以及各类费用状况；

保障条件：保险金计算、免赔额、医疗费用的有效金额、年免赔额、最高给付金额等

3意外伤害保险：意外伤害保险用来保障残疾带来的风险。

管三件事

1、人身意外伤害，就是死了赔、伤残按照等级赔；

2、意外伤害医疗，就是因意外伤害产生的医疗费用，按照不可获益原则，实报实销；

3、意外住院补贴，相当于误工费，每天固定多少钱。

两个基本点

时间界定（合同、责任有效期），

责任界定（外来、突发、非本意、非疾病）。

分类：普通意外险（重要）、特定意外险（补充）、综合意外险。

综合意外险：由于大家的需求都不同，人性化的保险公司就做了两手准备：一个是把意外险打个包，上面说的三件事都管。

职业危险程度分出了七个等级

 第一类保费最低，之后的依次增加，前三类基本都保，四、五类勉强也能找到产品，六、七类 就对不起了，恕不接待！

第一类职业买意外险最便宜，逐层递增。

这里强调一下，人身意外险（意外身故、伤残）是可以在多家公司购买的，保额可以累加。

意外伤害医疗险的给付额度以在门诊或者住院的实际花费为准。在保额范围内，保险公司会赔付你总共花的费用。

小结

推荐购买：意外伤害保险

推荐理由：保险期较短，一般都不超过一年，到期后可接着买

保额建议：最少50万，一般是年收入的10倍，短期意外险性价比高。

意外伤害保险是纯消费型的保险，也就是纯保障型的保险。意外险保费很便宜，一般年费率低于 0.2%，买 100 万保额的意外险，一年保费一般低于2000 元。

人身意外伤害险和定期寿险的区别和重叠

区别：

1、人身意外伤害险保险保障因意外伤害而导致的死亡，不保障因疾病而导致的死亡。定期寿险保障因意外和疾病导致的死亡。在死亡保障方面，定期寿险的范围更广。食物中毒、中暑、高原反应、猝死、医疗事故、妊娠死亡、高风险运动、伤残等级不足不属于赔付范围。

2、意外伤害保险保障因意外伤害导致的残疾，并依照不同的残疾程度给付保险金。定期寿险一般不包含残疾给付责任，有的虽然包含残疾责任，但仅包括保险合同约定的全残责任。

3、相同保额的定期寿险要比人身意外伤害险的保费高很多，大概 4 倍左右。收入不高或者想节省保费的家庭可以选择提高意外险的保额来替代定期寿险。

五家庭保险配置

做保险规划：有限的资源发挥最大的作用。

家庭保险规划误区：1关注产品多于需求，更关注家庭需求；2关注孩子多于家庭经济支柱；3不做财务分析。

不同人生阶段

0-18少年期：意外险、医疗险

18-30单身期：意外险、重疾险、医疗险、寿险可选择

30-35家庭形成、成长期：意外险、重疾险、医疗险、寿险

50退休期：意外险和医疗险（防癌医疗险）

六购买渠道

2常用渠道：

第一个渠道是找保险代理人买，优点是面对面服务，有问题随便问，可以指定受益人和受益比例，防止以后有纠纷出现。缺点是价格比较高。

第二种是买电子保单，可以官网或淘宝上直接购买，优点是方便快捷、没有佣金，价格实惠。缺点是电子保单都是法定受益人，意思是一旦出险，保额父母、老婆、孩子一起分。

小结：保险和理财一样，一定要趁早买适合的保险，量力而为。以后再有时间我再复盘自己的保险情况。希望你看完以后有所收获。