和瑞六号是招商信诺人寿销售的预定利率为3.0的增额寿险。
和瑞六号的有效保额增速是3%,缴费期有趸交、3年、5年、10年,除了基础的身故与全残条款。
针对航空意外,设置的关爱金,多赔20%保额。
现在很多保险公司都在宣传自家增额终身寿是3%产品,但每个产品的精算还要考虑到保险公司的运营成本、预期利润、产品定位等众多因素,导致产品之间在实际收益上有比较大的差异。
(1)、在封闭期上,不同投保年龄,相同缴费期的情况下,封闭期都一样。其中趸交、3年交、5年交,封闭期比较合理,但是10年交的缴费期,封闭期偏长。
(2)、在现金价值的增长上,相同缴费期的情况下,投保年龄越大,在相同增值年份,现金价值越低,所以在确定要投保和瑞六号,尽量以年龄最小的那个家庭成员作为被保人。
而在相同年龄的情况下,不同缴费期的IRR表现都差不多,但是细分对比下,5年交与10年交表现最好,虽然相同的保费,缴费期越短,现金价值越高,但是在计算收溢的时候,应该还要考虑时间成本。
另外和瑞六号在后期,现金价值的增长,有明显的放缓,这对于短中期规划的朋友,影响不大,但是对于长期规划的朋友就不是特别友好。
从整体的表现来说,经过10年的增长,IRR基本在2%左右,经过20年的增长,IRR在2.5%左右,整体来说只能处于市场上的中等水平。。
单纯看和瑞六号自身的数据,可能不能直观看出表现如何,下面以0岁,3年交,年交20万,总保费60万,同时对市面上的两款同类产品进行分析。
在封闭期上,和瑞六号跟A增额寿相差一年,B增额寿的封闭期就比较长。
但在现金价值上,经过10年时间,就有一定差距,总保费都是60万的情况下,和瑞六号就已经少3-4万。随着时间越长,差距越大。
2、减保后的年交保费不得低于最低投保门槛
减保示例:10年交,每年交10万,当前总保费是100万,经过增长,现金价值增长到300万,这时想拿钱出来用,最多只能拿20万出来。想要拿更多?不行,只能等下一年,或者整份退保。
(1)、收益确定,每年有多少钱都明确写进合同。
(2)、招商信诺人寿的分支结构比较多,可购买区域广。
(3)、自带航空意外身故/全残关爱金。
(2)、整体现价增长处于市场的中等水平
和瑞六号整体表现比较一般,如果跟市面上的增额寿,差距比较明显。
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