锁定收益的投资方式——年金险

如果将财富必做一个足球队，那健康保险是守门员，保险投资就算是后卫，那提到这个后卫，人们可能会想到提取方式不太便捷，投资周期有些长，变现的时间不那么“美丽”。可这里我要提醒大家的是正是这些因素造就了保险产品的保本和收益的“锁定”，尤其在不确定大增，危机来临的当下，稳健的保险投资显得尤为亮眼。

如果追求高收益，有得有失，那么必然是降低了安全性和稳定性，这也是当下大部分人理财的一个忽视点。 而当下这种雪上加霜，危如累卵的经济大环境下，最稳定的投资方式，真的就只有年金险了。今天我们就来聊一聊疫情之下，年金险的重要性。

• 全球蔓延的疫情

• 锁定收益的投资方式——年金险

• 年金险购买的注意事项

• 恩博总结

全球蔓延的疫情

随着疫情蔓延，中国境外确诊病例数猛增。根据最新统计数据，全球累计确诊319万例，美国确诊106万例。

世卫组织发布最新一期新冠肺炎情况每日报告显示，截至欧洲中部时间4月29日上午10时（北京时间17时），中国境外共178个国家/领地/地区出现确诊新冠肺炎病例。疫情的快速蔓延加剧了国际金融市场的恐慌，4月29日，演变为了一场全球金融系统的灾难。

原油期货重挫

因OPEC集团和俄罗斯未能就石油减产达成一致协议，沙特宣布日产油量增产100万桶。受此消息影响，加上新冠疫情在全球继续呈蔓延态势，已出现负价格。

美股连续熔断

美国三大股指9日开盘暴跌，其中道指下跌近1900点，触发熔断机制，临时停盘15分钟，这是2008年金融危机以来美股首次因暴跌熔断。开盘四分钟后，标普500指数日内跌7%，触发第一层熔断机制，暂停交易15分钟。

稳健的投资方式——年金险

那么在这样的环境下，我们仅仅拥有资产和财富是远远不够的，更重要的是要把这些财富转化成未来长期稳定和确定的正向收入才行。那在这个动荡的金融局势下，保险就成为当之无愧的最稳健的投资，表现形式就是年金保险。

我们为什么要配置年金险？配置的目的可不是为了赚取高额收益和追逐利益最大化，而是用一份确定的保护措施，或者叫理财方式保护我们的财富不会收到这种“黑天鹅”的影响，从而能为未来获取一份确定，稳定的，并且是随着我们的生命长度源源不断的一笔现金流。只有安全的现金流才会是应对这种不确定性最大的确定保护方案。

其实这次突发的疫情和金融危机也是在向我们强调： 无论你做不做准备，风险都是存在的，它不会因为你贫穷或者富有而绕道而行，所以做好风险管理，越是不确定，越要做一份确定的手段，以便在这种波澜动荡的局势下，为自己的将来配置一份稳定的年金保险，才是当下最稳健的投资选择。

不少人在跟恩博了解了年金险之后，很多会处于一个审慎的态度； 也许在心里都会有嘀咕： “年金险这种，收益不低但也不算高的理财产品，存起来还这么久，到底有什么好处？”

这里我要说：

首先，年金险自身的性质就决定它的收益是不会在短期内像期货/股票那么高； 我实话实说，实际情况本就如此，可大家想想为什么我在这里还说年金险是当下最要去做的理财方式呢？

1. 拥有理财性质的年金险，保的恰恰是未来的风险

你购买年金险所能获得的第一个好处就是：保本！你的本金会获得绝对安全的保障。 因为保单可是拥有绝对的法律效应，无论你未来发生了什么：意外，离异，债务等等等等的任何情况，这笔钱都不会有任何影响。

可以说年金险能够非常好地实现资产隔离、继承，有很多高净值人士都会用年金险来作为财富传承的唯一方式：一是可以让自己的财富受到保护，二是还能一直进行“复利”滚动。我以前有讲过，银保监会规定了，如果保险公司破产了，年金险业务是会转移到其他的保险公司继续生效。 所以我说年金险可算是真正意义上的0风险理财投资。

2. 锁定收益

不少人对于年金险犹豫的原因是年金险的收益貌似不高。 我同意这一点，如果你说短期一两年内，年金的确无法PK其他那些高风险高收益的理财方式； 但是我要提示一下，这个高收益也是你确定能够在这些高风险投资里赚到钱且落袋为安才成啊。

在短周期内，年金险的收益是无法衡量收益高低，因为这个收益类似滚雪球，因为它是用复利滚利息的！利滚利利翻利，而银行存款是单利的；这里就要跟大家普及一下为什么巴菲特将世界最可怕的事物定义为 复利了。

现在很多理财险，保底利率都是3%。最重要的是，这个利率会写在合同里的，只要合同一日有效，这个收益就不会变化。

3. 年金险产品多样化

以前的年金险产品模式单一，只有养老需求的人才会考虑购买。 今日不同往日，年金险也在逐渐适应现在这个更倾向财富快速增加的时代，慢慢开发出了更多的产品形式； 例如AIA的传世金生，保底利率3%的理财万能账户，领钱加保都很方便，理财小白也可以无脑购买的理财产品，而且余额宝收益高还收益稳定。 年金险已不再是过去单一为“养老”而存在了，更多人开始选择了年金险这种优质的投资方式。

年金险购买的注意事项

那我们下面就要再简单说一下，如果要购买年金险都有哪些注意事项：

1. 从自己的实际需求出发，我一直反复强调的一点，买年金险的钱一定是你至少在五年以内都不会需要去动用的钱，也就是所谓的“闲钱”。

这里也要解读一下，其实这个跟其他理财没有什么区别，你总不会把房子卖了把车卖了去炒股吧？如果真的遇到什么天大的事，非得要动用这笔钱，你也不用担心，年金险本身事具有现金价值的，而这个现金价值事可以用来进行保单贷款的。

其次，就是要根据自己的情况和需求挑选不同类型的产品，前面也提到年金险现在有很多种类：养老型、短期型、理财型、快返型、教育金，这些不同产品都是需要根据自己的实际需求来进行选择。

2. 只有保单合同上的条款才算数，别偏听偏信代理人“承诺”；购买年金险本身就和购买其他人寿健康险不太一样的险种，花费会高很多，所以年金险对于代理人来说，将会是一笔不菲提成的生意。 所以不少不专业的代理人，会为了自己的利益从而过度承诺，用一些擦边球的话，让自己的产品“演示”起来收益很高。所以这里恩博要反复强调，购买年金险需要我们只相信自己的眼睛，明明白白看清保单和合同里的条款明细，因为合同条款无法辩驳的，签了就有法律效义，就会照着履行。

3. 多做一些对比，每家产品侧重会有不同。 多对比，多了解，总没有亏吃的。大公司的偿付能力可以得到很好的保障，虽然所有的保险公司都是在银保监会的监管下，但是这波疫情，连国家都开始破产了，所以不要盲目听从保险公司不会破产，你买的是几十年以后才可以领出来的源源不断的现金流，你说你是从长江里领还是从小河里领更踏实啊？

当然我们挑选一款年金险，最重要的还是产品本身。 如果你不会挑选，不知道这款产品的收益高不高，可以后台咨询我们，相信我们能够给你挑选到最合适你的产品。

恩博总结

年金险是对未来几十年的一个资金安排工具，十分适合希望对冲长寿风险、利率风险的特定人群。所以买它之前，一定要研究清楚自己的需求